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債務整理後(任意整理後)完済後いつから借りれる?ブラックはいつ消える?

更新日:

借金ローンで多重債務者だったりブラックになった人は、なかなかお金を借りることが出来なくなります。

しかし、そんなブラックになったことがあっても、借りることができる金融ローンもあったり、借りるための流れを理解し正しく借りることができたりします。

ここでは、任意整理をして完済後のどの期間・タイミングから借りることができるのか、借りられないのかまでを説明しています。

簡単にではありますがまとめていますのでご覧ください。

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目次

債務整理におけるブラックリストとは?

ここでは、借金をしてローンの支払いからどのようにしてブラックリストになるまでを、まとめて説明していますので流れをつかんでください。

ブラックリストになるにしてもいろいろな手順や過程を得て、ブラックリストに入ります。まずは、どのような状況から支払いに困っているかをご覧ください。

返済に困っている状況とは

まず、借金が返済できなくなった人の特徴とはどんなのがあるか簡単にまとめてみました。

今の社会生活においてお金がないと生活が出来ないのは誰でも知っている状態です。

そんな生活する上でお金が足りずに借金して借りてしまい返済に困っている人の状況を参考にあげてみました。

毎月の支払いをしているが残額がまだ残っている
返済してもなかなか借金が減らない
月々のローン返済額を減らしたい
住宅や車ローン以外のローン残高を減らしたい
闇金業者に手を出してしまった
払いすぎた過払い利息がないかチェックしたい

債務整理の意味

クレジットカードでローン組んでいる人の何割かがすでに支払い続けることができなくなり、生活も支払状況もどうしようもないからと、最終的には債務整理をする人がほとんどになります。

では、その債務整理とは何なのかと言えば、ローンの支払いや返済できなくなった「借金を整理」することになります。具体的には弁護士に依頼する流れとなります。

公的にも認められた手続きの名前になるわけです。

債務整理の内訳を簡単にまとめてみました。

任意整理

借金が複数あったり利息が大きいときなどに、弁護士などに仲介になってもらい、支払う金融機関と話し合いをしてもらい返済額を少なくしてもらうことです。

任意整理を弁護士や司法書士にお願いした場合は、現在返済している金融機関が複数あったとき、1つにつき着手金と成功報酬などを費用として払わなければなりません。

特定調停

任意整理と似ていますが、任意整理は弁護士などに依頼しての債務整理になりますが、特定調停は裁判所を利用して自分自身で、債務整理の交渉を金融機関にしなければなりません。

任意整理よりは、費用が少額で済みますが、全て自分で交渉から手続きなどしなければならないので、時間や労力がかかる事を理解しておかなければなりません。

しかも、裁判所は平日しかやってないので、仕事を休んだり合間に抜け出せないような職種であれば特定調停で債務整理するのは厳しいでしょう。

民事再生(個人再生)

裁判所を利用して借金額を減額してもらい、原則3年で返済してもらうことです。民事再生は任意整理と自己破産の中間で捉えると理解しやすいでしょう。

裁判所には、返済無理なことを理解してもらうために、減額してもらうための再生計画を提出して、大幅の減額を求めることになります。そのためには、ちゃんとした返済方法を再生計画に記入しなければ、申請が却下されることがありますのでご注意ください。

破産(自己破産)

もう借金の全額が返済ができないときに、裁判所に申請して借金の返済を免除してもらうことです。その際には財産なども失ってしまいます。

返済が困難になった人が、安易に自己破産だったら残りの支払いの全額払わなくていいと思って、自己破産しようとしますが、それなりの総合的判断で許可されますので、自分で借金したものはなるべく減額で残高を減らしていくようにおすすめします。

もし返済の全免除が認められたときは、新しいスタートの生活ができますが、自己破産をした人はブラックになったときのペナルティは一番厳しいリスクになります。

債務整理の任意整理を深掘りしてみよう

任意整理をもっと詳しく解いていくと、債務整理のひとつにあるのが「任意整理」で、弁護士(司法書士)を仲介に入ってもらい金融ローン会社と交渉してもらい、大きな利息や遅延損害金を減らしてもらって残りの本額(元金)のみを短い期間で返済していく方法です。

なかには債務整理するのに費用が掛かることを考えて、自分ひとりで債務整理しようとしますが、一般の知識や経験が無い人がやろうと思っても、支払うべき金融会社とまともに減額や免除の交渉がうまくできる可能性は低いです。

やはり、経験慣れしている弁護士などを雇って代わりに交渉してもらうことが一番の解決の近道になります。

任意整理のメリット

  • 利子(金利)が0かまたは低くなる
  • 弁護士(司法書士)が仲介に入るので、借りたところからの催促が止まる
  • 過去に遡って払い過ぎがあれば、幾らか金利が戻ってくる可能性がある
  • 元金の残りが幾らか減免される可能性もある

任意整理した事のデメリット

  • カードが停止されて利用できない
  • ブラックリストされること
  • 弁護士(司法書士)の費用が発生すること
  • カードローンを新しく組んだりできない

そもそもブラックリストになる流れとは何か?

債務整理するときに必ず出てくるものが、ブラックリストされることです。

そのブラックリストされるとはどのようなことか、これから簡単にではありますがまとめておりますので、参考にされてください。

ブラックリストとは

ブラックとは、クレジットカードのローンなどが払えなくなり債務整理された人の、支払い状況や個人情報が、信用情報機関のデータに登録されることを言います。

通称、「ブラックリスト入り」または「異動が載っている」「事故情報が載っている」と呼ばれることがあります。

【信用情報機関によるブラック期間】

  • 任意整理:5年間有り
  • 特定調停:5年間有り
  • 民事再生(個人再生):5年間~10年間
  • 破産(自己破産):5年間~10年間

信用情報機関とは

信用情報機関とはたくさんの加盟してもらっている消費者金融や銀行・信用金庫などに登録されている顧客情報の管理や保存を担っている機関になります。

信用情報機関は3つの機関に分かれており、CICとJICCと全銀協が主な機関になります。

ひとつのCICは信販系列やクレジットカード会社の情報を管理しており、JICCはほとんどが消費者金融系の会社で、全銀協においては、大手の銀行・信用金庫などの情報を管理しています。

例えば、消費者金融のローン会社がお客さんからの審査申し込みがあった場合は、CICとJICCの両方から顧客情報の確認をします。一つの信用情報機関から情報を得るよりは、二つの信用情報機関から得た方が信憑性が高い情報を得ることができるのです。

信用情報機関 主な会員の業種
JICC(株式会社日本信用情報機構) 消費者金融、信販会社系列の会員一覧
CIC(貸金業法指定信用情報機関) 消費者系クレジットカード会社、信販会社系列の会員一覧
KSC(全国銀行個人信用情報センター) 全国都市・地方銀行、信用金庫系列の会員一覧

債務整理中と後(任意整理中・任意整理後完済後)の状態とは?

信用情報機関に個人情報が残っている期間を簡単にまとめてみましたので、債務整理の自己破産・個人再生・任意整理の比較でご覧ください。ここでは、債務整理の任意整理のみを説明します。

債務整理中(任意整理中)の状態

債務整理の任意整理中とはブラックリスト入りしている間と、ローンの残額を支払いしている最中になります。

よく間違えられるのが、任意整理のブラックリスト期間は「支払完済日から5年間」ではなく、正しい期間は代理人と金融機関が話し合って「和解成立した時点から5年間」の間になるのです。

ですから、任意整理中の借り入れは審査は通らないでしょう。

債務整理後(任意整理後完済後)の状態

任意整理を開始してから5年後の状況で借り入れは出来るかと言えば、金融機関次第と言えるでしょう。

任意整理が済みすでにローンの残額を支払っているのであれば、その時点では借り入れが他になければ、借金は0の状態になります。

もし現時点で借り入れが1つも無く、現在において安定した収入をちゃんと確保しているのであれば、支払い能力が問題無いと判断する金融機関もあります。

しかし、債務整理した系列の金融機関のグループ会社であれば、借り入れは厳しいと判断されます。

債務整理後(任意整理後・完済後)にお金を借りれる2つのパターン

債務整理(任意整理後・完済後)7年以上経っている場合

債務整理の任意整理がすでに終了しており、任意整理完済から7年以上も経過していると、ブラックの履歴は無くなり、大手消費者金融カードローン会社からも借りれるところがほとんどになります。

実際に審査申込みしてみないと借り入れ可能かは分かりませんが希望金額次第ではすんなり通るはずです。

●大手消費者金融一覧

プロミス アイフル
アコム モビット

大手消費者金融機関をお勧めする理由

  • 使い勝手が大手より低い

大手の消費者金融機関であれば、全国各地に支店があったり無人のATMが置いてあったりと利便性がかなり良いです。その反面、中小消費者金融機関は企業規模が小さいために、数店舗かなかには本店のみの場合は、各銀行などのATMなどを利用して借り入れすることになります。

  • 借り入れ額が希望より低い

大手の消費者金融機関であれば、豊富な運営資金により審査基準に問題無ければ大口での借り入れも可能となります。しかし、中小消費者金融機関であれば運営資金は大手みたいに充分でないために、希望する借り入れ額より低い額しか借り入れができない可能性があります。

  • 大手に比べて金利が高く感じる

大手の消費者金融機関は、やはり大手ならではのあこぎな商売はできないために、法に引っかからない範囲でうまく商売します。しかし、中小の消費者金融機関のなかには法に定められた上限を大幅に超えて利息をとろうとする金融機関もあります。

  • 途中契約時に金利引き上げが起こる

大手の消費者金融機関は、行政からの指導などが入って欲しくないために無理な利息とりはしません。しかし、中小消費者金融機関のごく一部においては、運営の悪化や資金繰りのために契約継続中に、少しだけの金利引き上げをする可能性があります。

  • 過度な取り立て発生

大手の消費者金融機関は、無理な取り立てはしないように日頃から気をつけています。しかし、中小消費者金融機関は、中小だけあって小さな借り入れでも滞ってしまうと、経営に響いてくるのでリスクを冒してでも過度な取り立てをすることが考えられます。

債務整理後(任意整理後・完済後)7年未満の場合

任意整理をして完済後7年未満だと大手消費者金融からの借り入れは厳しいでしょう。

例えば、任意整理開始から5年の間に、任意整理開始3年後に完済終わったとしても、あと2年はブラックリストになっています。ブラックリストが無くならない限りは、大手からの借り入れは諦めて、中小消費者金融からの借り入れを優先的にすることをおすすめします。

債務整理後(任意整理後)完済後に借りれる消費者金融カードローン一覧


みなさんが想像する消費者金融カードローンといえば、大手のアイフル・プロミス・レイクなどがすぐに思い浮かぶのではないでしょうか。

ただ、大手の消費者金融会社ですと、債務整理を過去にしたブラックな人には、借り入れの状況が厳しいのがほとんどです。

しかし、中堅ローン会社や新規参入でこれから販路を広げようとしている消費者金融カードローン会社は、審査基準を甘えに設定してブラックだった人も借り入れができる可能性があります。

いまから上げるローン会社はそんな審査基準が甘めになっているおすすめのカードローン会社になります。

一度ご案内を拝読して借り入れを検討されてみてください。

債務整理後(任意整理後)完済後に借りれる消費者金融カードローン「アロー」

商 号 株式会社 アロー
本 社 名古屋市中川区高畑二丁目144番地
設 立 平成12年11月6日
登録番号 貸金業:愛知県知事(3)第04195号
加盟団体 日本貸金業協会会員 第005786号
ご融資額 200万円まで
使 途 原則自由
貸付利率 15.00%~19.94%(実質年率)
返済方式 残高スライドリボルビング
担保・保証人 原則不要

最初に記載するのがこれから紹介する中でも一番お勧めの消費者金融のアローです。※審査の敷居がトップレベルに低いです。

アローは、愛知県の名古屋市で貸し付けをしており、まだ老舗に比べると若い方になる金融業者になります。そんな簡単にまとめてみました。

消費者金融業者のアローは、大手の消費者金融のプロミスやアコムなどと比べると知名度も低くこれからのローン会社になりますが、強味が新規顧客をどんどん増やしていくとアピールしてますので、よほどのことが無い限りは借り入れできるはずです。

実際に、任意整理して完済後からどれくらいで借り入れ可能かは、具体的に記載していないので正確な条件としては分かりませんが、基本における

  • 現在において他社からの借り入れがない
  • 安定した生活収入がある
  • 健康保険証などの身分証明ができる

がクリアしていれば過去にブラックだったとしても、支払能力が現在あるのであれば可能性があります。

独自審査≫株式会社アローのWEBキャッシング!
過去に自己破産・債務整理された方もまずはご相談下さい。(要審査)

また、別記事にて更に詳しくご紹介しておりますので宜しければそちらもご覧下さい。

アローについて更に詳しく知りたい方はこちら

債務整理後(任意整理後)完済後に借りれる消費者金融カードローン「セントラル」

商 号 株式会社セントラル
本 社 愛媛県松山市
設 立 昭和48年
加盟団体 日本貸金業協会会員 第001473号
ご融資額 100万円
最大融資額 300万円
申込方式 Webのみ
貸付利率 4.8%〜18.00%
返済方式 借入残高スライドリボルビング方式
担保・保証人 不要

愛媛県で消費者金融カードローンとして生業している「セントラル」は、インターネット上から借り入れ申し込みできる貸金業になります。

他の消費者金融会社と同じですが、審査基準に関してはそこまで大手の場合よりは厳しくはありません。

任意整理を過去にしていても借りる可能性は高いです。

債務整理のなかでも任意整理は、自己破産などに比べ減額してもらっても返済してちゃんと完済していれば問題ありません。

しかも現時点において、安定した収入もあり他社への借り入れ状況を比べて、返済する能力がしっかりあれば問題ないからです。

まずは、一度融資の対象になれるかどうかだけでも、ご相談されて借り入れが可能であれば、返済できる額までお願いしてみるものひとつの手でしょう。

初めての方へ
セントラルなら最大30日間 金利0円

また、別記事にて更に詳しくご紹介しておりますので宜しければそちらもご覧下さい。

セントラルについて更に詳しく知りたい方はこちら

債務整理後(任意整理後)完済後に借りれる消費者金融カードローン「ユニーファイナンス」

商 号 株式会社 ユニーファイナンス
本 社 愛知県名古屋市中村区名駅4-26-7 名駅UFビル2F
設 立 昭和46年1月
加盟団体 日本貸金業協会会員第003412号
登録番号 東海財務局長(10)第00086号
最大融資額 300万円
申込方式 Webのみ
貸付利率 12.00%~17.95%
返済方式 元利金等方式、残高スライドリボルビング方式
担保・保証人 原則不要

東海地方密着型で勢いを伸ばしてきた消費者金融のユニーファイナンスですが、大手のATMを利用させてもらうことによって利便性が高まり、利用する支払者も急激に増えてきたことと、審査基準においても一人ひとりの審査に合わせて柔軟に対応することによって、借り入れできる例があります。

任意整理した人でも支払能力や借り入れ状況などに問題なければ利用することができるのです。また、ユニーファイナンスは、大口融資にも積極的に活用しており不動産・ビジネスローンで上限1,000~3,000万も対応しているほどです。

無担保ローン

また、別記事にて更に詳しくご紹介しておりますので宜しければそちらもご覧下さい。

ユニーファイナンスについて更に詳しく知りたい方はこちら

債務整理後(任意整理後)完済後に借りれる消費者金融カードローン「ライフティ」

商 号 ライフティ株式会社
本 社 東京都新宿区歌舞伎町2-46-5 KM新宿ビル5F
設 立 1991年6月
加盟団体 日本貸金業協会会員  第005552号
登録番号 東京都知事(5)第28992号
最大融資額 500万円
貸付利率 金利年率8.0%~18.0%
返済方式 元利金等方式、残高スライドリボルビング方式
担保・保証人 原則不要

設立が1991年になり金融業においては30年以上の実績があるので、安心してご利用できる消費者金融会社です。

ライフティは、ネット上からの融資申し込み形式で、大手の消費者金融系と同じ手法で業績を着実に伸ばしてきました。

また過去にブラックなった人でも、現在において支払い能力がちゃんとあれば借入できるようにしています。

なかには、債務整理を過去にして現在も他社に借り入れが複数もあるような人は借入不可になるようですが、その借入状況であればどこの金融ローンでも厳しいでしょう。

他社にはない独自の審査基準とポイントサービス!
キャッシングなら【ライフティ】
 

また、別記事にて更に詳しくご紹介しておりますので宜しければそちらもご覧下さい。

ライフティについて更に詳しく知りたい方はこちら

債務整理後(任意整理後)完済後に借りれる消費者金融カードローン「フタバ」

商 号 フタバ株式会社
本 社 東京都千代田区岩本町3-2-10
設 立 昭和38年8月1日
加盟団体 日本貸金業協会会員第000034号
登録番号 東京都知事(2)第31502号
最大融資額 10万円~50万円迄
貸付利率 14.959%~17.950%
返済方式 元利均等 6年以内(2~72回)
担保・保証人 不要

消費者金融カードローン会社のおすすめ最後は「フタバ」で、東京において設立から50年以上消費者金融している老舗になります。

長く経営を続けられている実績があるため他の新規会社よりは信用度は高く、利用者もその年数に合わせてたくさんの方に利用いただいています。

そのため、借り入れのしっかりしている人で返済実績があれば最大融資額200万までできることも大きなメリットにはなります。

債務整理後(任意整理後)完済後に借りれる消費者金融カードローン「アルコシステム」

商 号 株式会社アルコシステム
本 社 兵庫県姫路市立町82番地
設 立 1983年(昭和58年)12月
強み 債務整理・自己破産も積極的に申込受付
加盟団体 兵庫県中播磨県民センター長(12)第50158号
ご融資額 50万円
申込方式 Webのみ
貸付利率 15.0%~20.0%
返済方式 一括/元利均等/元金均等/リボルビング返済
担保・保証人 不要

はじめて聞くことがあるかもしれない「アルコシステム」は、兵庫県姫路市で貸し付けをしており、公式サイトからのみの申し込み借り入れをしています。

「アルコシステム」を簡単にまとめてみました。

中堅規模のアルコシステムですが、借り入れの審査基準が柔軟な対応をしてくれるので、大手のような審査基準が厳格ではありません。

大手や他の消費者金融会社ではダメだったが、ここのアルコシステムでは審査が通ったケースもあります。

しかし、あくまで審査には基準があるのでどれくらいの判断で借り入れできるかは本人の支払い能力と個人情報次第になります。

他の金融会社でもそうですが、安定した収入が無く無職の人や、健康保険に加入していない人、他社からの借り入れがあり支払いが滞っている人などは、支払い能力無しとして借り入れはできません。

過去に自己破産や債務整理された方もご相談下さい。
あなたのこれからを応援します!(要審査)株式会社アルコシステム

また、別記事にて更に詳しくご紹介しておりますので宜しければそちらもご覧下さい。

アルコシステムについて更に詳しく知りたい方はこちら

債務整理(任意整理)に関する豆知識


ふつうの生活をしていると債務整理することはよほどのことがないと経験しません。もしそのような状況になったときに、ちょっとしたことが気になると思います。ここではそんな疑問にお答えします。

任意整理を自分1人でしたいけど可能ですか?

債務整理をご自身でやることは可能です。ただし、債務整理を始めて経験される初心者が、その道のプロとなる消費者金融機関の担当者とまともな有利な交渉が可能でしょうか。

担当者になる方は何十年もその業務を携わっているので、ちょっとした機転がきいたり口が上手い方だとしても、うまく交渉を進めるのは困難でしょう。

そこは、ご本人だけで進めたいお気持ちは分かりますが、弁護士または司法書士などの専門家に、アドバイスを受けるなり代行してもらうのが解決の一番の近道になります。

取り立てを止めることは可能ですか?

債務整理が認められれば金業法21条により、過度な取り立てによる訪問や電話・嫌がらせなどをすることを禁じられています。もしそれでも違法行為をするような金融機関があれば違反行為として厳しい罰則が科せられますのでご安心ください。

無職になってしまったが任意整理はできるか?

債務整理の任意整理は、支払困難な状況で残りの残額を減額してもらい、数年で支払っていくものです。そのため、無職ですと支払能力がないために、任意整理の手段を利用することはできません。

現在、無職で任意整理をされたいのであれば、安定した仕事に就き支払いするだけの生活力をつけなければなりません。もしくは、任意整理ではなく、自己破産を選んだ場合では可能ですのでそのときは再度ご相談されてすることをおすすめします。

複数のカードを持っていて任意整理してないカードがあるけど使える?

よく任意整理する人は、複数のクレジットローンカードを持っている人が多いです。やはり任意整理するということは、支払いをすることが困難になり多額の借入額があるので、1社だけでなく複数の金融機関と契約しているはずです。

そこで、任意整理したカード以外で実際に借り入れが出来るかと言えば困難でしょう。その理由として、任意整理が認められた時点に信用情報機関にその債務整理した情報が登録され、他の金融機関は定期的に個人情報の確認をチェックしているのです。

その時点で、債務整理に入った情報をキャッチしたらカードは使えないように停止されます。

運よくまだカードが使えたとしても、借り入れしていることが債務整理している金融機関と代理してもらっている弁護士や司法書士にばれたときは、債務整理した任意整理が途中でダメになる可能性がありますのでご注意ください。

周りの家族や会社関係に任意整理したことがばれない?

債務整理での任意整理は、金融機関と弁護士などとのやり取りになるので基本的な部分で、周りの人たちにばれる可能性は低いです。実際に、仕事勤めであれば合間に抜け出して、電話でのやり取りや直接会って交渉を進めたりしますが、そのやり取りがたまたま気づかれたりしなければ問題ありません。

日頃から一緒に生活している家族のほうがばれる可能性は高いでしょう。しかし、自宅に郵便物が届いたり電話が掛かってこないようにしたり、自宅に誰かが来訪することも無ければばれる可能性はありません。

結論的には、内緒で任意整理することは可能ですが、心身的に1人で抱え込むことが困難なときは、親しいご家族や知人だけにでもお伝えするかご相談だけでもされては如何でしょうか。

任意整理は借金の原因がギャンブルや私生活の浪費でもできますか?

債務整理の任意整理であってもローンで借り入れた内容については、一切問われることはありませんので大丈夫です。ギャンブルや浪費による任意整理をされている人も多数いますので問題ありません。

任意整理の中には住宅や車のローンを除く事はできますか?

任意整理はご自身でどれを任意整理したいかを選択することが可能になりますので問題なく、住宅ローンや自動車ローンなどを省いて任意整理することは可能です。

ただあれもだめ、これもだめみたいな形で合理的な債務整理が出来なければ、任意整理する意味が無くなってしまい、金融機関や弁護士も交渉するさいの問題になることもありますので、どれを債務整理するかを一度決めてからはじめましょう。

保証人付きの借り入れを任意整理可能ですか?

債務整理の任意整理でご自身の借金を整理することは可能ですが、もし保証人が付いているものを任意整理するときは、その保証人に取り立て請求が行く可能性があります。

もしそのような事態にならないためにも、保証人付きの借り入れは任意整理に含めるのかを判断されてください。また、もし保証人付きの借り入れも任意整理したいのであれば、一度保証人にじっくりとご相談されて、保証人も支払うことが困難な場合は、一緒に債務整理することも可能です。

しかし、なるべくなら保証人に迷惑が掛かりますのでなるべくなら任意整理から外すことをご検討されてください。

まとめ

債務整理の任意整理後に借り入れできるかどうかをお伝えしましたが、個人によって現在の支払能力を含め、過去の個人情報がどのようになっているかを、審査してみないと分かりませんので、気になった消費者金融カードローン会社に審査申込みだけでもしてみてもいいでしょう。

一社だけで借り入れ不可としても他のところで借り入れ可能になることもあります。なかには、信用情報機関の情報も含め会社独自の情報網で審査OKの場合もあります。

事前に現在の支払い能力があり、過去にどれくらいの借り入れ歴があったかを控えてから申込みすれば迅速に結果を知ることができるでしょう。

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