任意整理中でも借入できる12の選択肢!!債務整理中(多重債務・自己破産)のブラックでも最短1分で1万・3万・5万円のお金を作る方法を紹介

債務整理の中でも任意整理は裁判所を介さずにできることから他の債務整理(特定調停・個人再生・自己破産)と比べ圧倒的に相談件数が多いです。

そのため多くの方が「ローンを組めない」、「新たに借入ができない」といった代償を背負っています。

本記事では、そんな状況の中でも新たに借入するための選択肢を多くの方に届けたいと思います。

任意整理中に借入するための12の選択肢

任意整理中に借入するための選択肢①中小消費者金融

任意整理中に借入するための選択肢の中で一番早くお金を手に入れることができ、かつ使用用とが自由で、必要書類も少なく手取り早い方法です。

銀行や大手消費者金融の場合、審査の際にはスコアリング方式というシステムを利用した審査を行なっているため任意整理中や任意整理後の方が審査に通過することは困難です。

しかし、中小消費者金融の場合は、人による審査のため柔軟です。

例えば、現在任意整理中だとしても期日内に返済を行い続けている方の場合は、優遇されます。

また、中小消費者金融は大手消費者金融と比べると金融事故未経験の方が多く申し込みを行います。

そのため、良い顧客は、大手に奪われているため金融事故を起こした方も審査の対象に入れなければいけないわけです。

任意整理中に借入ができる消費者金融

上記の中小消費者金融は、いずれも

となっております。

大手と違い、中小は土日休みの業者が大半です。

少しでも早く借入をしたいのであれば、平日に申し込みを入れるようにしましょう。

中小消費者金融で借入できる確率をあげる方法

当然ですが、任意整理中の方は信用情報にブラックとして記載されていますので、一般の方と比べて大きなハンデがあります。

少しでも借入できる確率、審査通過の確率を上げましょう。

複数の業者(3社以上)に一気に申し込みをしない

「一気に申し込んで、どこかの業者の審査に通過できればいい」

そう考える方も多いです。

しかし、複数の業者(3社以上)に一気に申し込みを行なってしまうと帰って不信感を抱かせてしまいます。

確実に審査通過をしたいなら、2社までにしておきましょう。

ただし、これはあくまでも目安です。

筆者が中小消費者金融担当の方とお話をさせて頂いた時は、一気に複数の業者に申し込むとマイナスになるなどという明確な基準はない、とおっしゃっていました。

自身の収入と借入希望額のバランスがとれているか

総量規制という年収の1/3以上は借りてはいけないと定められた法律(賃金業法)があります。

これは、国が自己破産者をこれ以上出さないために定めている法律です。

なので、年収が300万円にも関わらず希望額を150万円と設定している場合は、総量規制に引っかかってしまい審査に落ちる可能性もあります。

申し込み記入欄に虚偽の内容を記載しない

今現在、任意整理中なのに、「任意整理中ではない」といった嘘をつかないようにしましょう。

中小消費者金融も大手と同様に信用情報機関に保管されている信用情報を参照します。

任意整理中の場合だと、「異動」といった記載がされていますので嘘をついてもバレてしまいます。

嘘をつくことにより不信感を抱かれ審査落ちの原因になってしまいますのでやめましょう。

任意整理中に借入するための選択肢②質屋

質屋は、主にお客様の物品を預り、その場で査定を行なって査定額内で貸付を行う業者です。

質屋の場合、自宅にある腕時計や貴金属、宝石、ブランドのバックなどを担保にすることによって借入を行うので、任意整理中でも問題なく借入を行うことができます。

銀行や消費者金融などと違い信用情報を参照するわけではないので、過去の金融事故の有無に関係なく借入することが可能です。

審査不要のため、最短1時間程度で借入を行うこともできますので自宅にお金になりそうなっ物品がある方にとってはとても便利な方法です。

借入限度額は、査定額の7割前後です。

ただし、古いブランドや、以前のバージョンのパソコン、スマートフォン、保証証のない電化製品など、査定してもらえない場合もありますのでご注意ください。

また、仮に借入後に返済ができなくなったとしても物品を売却すれば借入額を返済する必要はございませんので、「返済できなくなったらどうしよう？また信用情報に傷がつくのでは？」と不安になる必要もないのでご安心ください。

査定額相場

査定額の相場は、おおよそ新品の時の値段の20〜70%の金額と言われています。

査定額の幅が広い理由は、物品によってすぐに価値が下がるものもあれば、反対にプレミアムがついて値段が高くなる物もあります。

さらに商品の状態などでも左右されるため幅が広くなっております。

下記は、兵庫県・尼崎にあるfa-arrow-circle-rightみいち質店での質入れ実績です。

質屋で借入をする流れ

質札は、査定に関する情報や借入の際のルール、返済期限などが明記されている書面。

必要なものは、物品と身分証明書があれば問題ないので、ぜひ一度ご検討してみてはいかがでしょうか。

■代表的な質屋

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任意整理中に借入するための選択肢③バンドルカード

バンドルカードは、クレジットカードがなくても誰でもネット上やリアルの店舗でお買い物ができるという「Visaカードアプリ」のことを指します。

簡単にいうと後払いに設定もできるプリベイドカードです。

審査不要のためスマートフォンがあれば最短1分で作成することができ、所定の手数料を支払うことによって任意整理中の方であろうともクレジットカード同様に「後払い」を選択することも可能です。

また、スマホアプリで残高や利用状況の管理も一括でできます。

アカウントを登録するだけで発行ができるので、クレジットカード発行のように審査の敷居は高くありません。

バンドルカードのメリットは、

メリットが多く魅力あるカードですが、その中でも任意整理中の方にとっては、「ポチッとチャージ機能」が一番のメリットです。

バンドルカードの後払いの手数料

手数料が最大1,830円と人によっては高額ですが、仮に1月1日にチャージをしても2月末に返済ができればよいため、支払いまで1ヶ月の猶予があることは嬉しいです。

ただし、金利(実質年率)に直すと高額な金額をとられていることは頭に入れておきましょう。

仮にアローとバンドルカードの「ポチッとチャージ」で3万円を支払ったと仮定し、バンドルカードをXとして金利に変換し、実際にかかる手数料を比較しましょう。

アローの場合、

3万円×19.94%÷365×30日=491.67円

バンドルカードの場合

3万円×X÷365×30日=1,170円

X=0.4745

実質年率は、47.45%になります。

アローとの支払う手数料(実質年率)も678円も差があり、お得とは言えません。

ただし、審査不要ですぐに買い物できることを考えるとそのくらいの手数料を支払うことは当然かもしれません。

バンドルカードの「ポチッとチャージ」利用手順

おおまかな利用手順としては、上記の流れとなっています。

少々面倒なのが、会員登録後、「ポチッとチャージ」を利用する場合は、再度名前やメールアドレスの入力が必要になります。

手順③では、SMSでの認証手続きを行いますが、今度はメールアドレスでの認証が必要になります。

ただ、これさえ終えればあとはチャージをして自由にお買い物ができますので、ぜひ一度使用してみてください。

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任意整理中に借入するための選択肢④LINEPocket Money(ラインポケットマネー)

LINE Pocket Money(ラインポケットマネー)は、LINEのグループ会社、LINE Credit株式会社が提供する無担保型のローンのことを指します。

特徴は、

銀行や、消費者金融などの賃金業者と違う点は、審査の際に個人信用情報だけでなく、LINE Score(ラインスコア)というAI(人口知能)が判断した結果の数字を参照します。

独自の審査基準になるため、任意整理中だからといって必ずしも審査に落ちるわけではありません。

ただし、LINE Credit株式会社は、みずほ銀行とオリエントコーポレーション、LINE Financial株式会社が共同出資をした会社ということもあり、審査方法のベースは、みずほ銀行のやり方を参考にしています。

なので、今回紹介する中でも比較的審査難易度は高いと言えます。

LINE Pocket Money(ラインポケットマネー)の概要

LINE Scoreの場合、100〜1000点で評価され金利や限度額は、人によって変わってきます。

LINE Scoreによる点数化される項目は以下です。

LINE Pocket Money(ラインポケットマネー)は、銀行口座に振り込まれるわけではないので、審査に通過さえできれば24時間以内にすぐにLINE Payにチャージされます。

また、LINE Scoreが高ければお得な特典もありますので、ぜひ参考にしてみてください。

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任意整理中に借入するための選択肢⑤J.scoreのAIスコア・レンディング

使用用途に「副業にも使える」で話題の借入サービスがJ.scoreが提供するAIスコア・レンディングです。

LINE Pocket Moneyと同様にAIスコアを用いた借入サービスとなりますため、任意整理中の方でも審査通過の可能性があります。

特徴として・・・

J.Scoreの良い点は、スコアリング評価を利用者にも知らせることによって、借りれるボーダーラインがわかる点(600点)です。

銀行や、消費者金融で審査に落ちた場合、「どうして審査に落ちたのだろう？」と疑問が残る方がほとんどだった思いますが、J.Scoreの場合がそれがわかります。

また、金利も銀行と同等の低金利のため、任意整理中でも借りやすい中小消費者金融と比べると負担が少なくて済みます。

LINE Pocket Money(ラインポケットマネー)と同様にJ.Scoreもみずほ銀行とソフトバンクから共同出資された会社のため、審査のベースとなっているのは、みずほ銀行のようです。

ただ、従来の審査方法と違いAIによる審査のため任意整理中の方でも審査通過の可能性は十分にあります。

J.Scoreの概要

J.Scoreの審査通過のボーダーラインは、600点です。

600点以上のスコアを出すことができれば借入が可能となります。

J.Scoreの借入までの流れ

J.Scoreは営業時間が変わり、平日だけでなく土日も借入が可能になっています。

AIスコア診断で出される質問の例

審査の鍵となるAIスコア診断の際の質問をまとめてます。

AIスコア診断は、会員登録(メールアドレス必要)すれば、簡単に受けることが可能ですので、ぜひ一度受けてみてはいかがでしょうか。

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任意整理中に借入するための選択肢⑥従業員貸付制度

従業員貸付制度は、現在勤めている企業から借入ができるという制度の一つです。

社内貸付制度という名目でもありますが、いずれにしても企業の福利厚生の一環として実施されています。

借入ができるお金の出どころは会社の利益からです。

そのため、銀行や消費者金融と違い低金利で借入を行うことができ、信用情報機関の情報は参照しないため任意整理中の方でも社内に制度が導入されているのであれば問題なく借入を行うことができます。

また、銀行や消費者金融と違い営利が目的ではなく従業員満足度の向上が目的です。

そのため金利が格段に低いです。

返済も給料から天引きで実施することが可能なため、不要に口座手続きをおこなう必要もありません。

従業員貸付制度の対象者や条件

企業も利益から出している分、社員全員が借入をおこなってしまうと事業運営に支障をきたすため、借入できる対象の方はある程度、対象者・条件が絞られています。

貸し倒れ(返済ができず返済不能の状態になること)のリスクもあるため審査も実施します。

最大借入額は、100万円まで借入可能な企業もあれば、力を入れているところだと1,000万円まで借入できるところもあるそうです。

企業によって条件は違いますが、以下は筆者の知り合いの知人が勤める企業にあった従業員貸付制度を利用する際の借入が可能な対象者と条件です。

参考にしてみてください。

■対象者と条件

従業員貸付制度の借入の流れと注意点

流れとしては、おおまかに上記のようになりますが、注意点もあります。

■注意点

「ギャンブルで負けたから・・・」、「キャッシングの返済に充てたいから・・・」など、このような理由で借入の相談をすることだけはやめましょう。

冒頭でもお伝えした通り、借入するお金の出どころは、会社の利益からです。

冠婚葬祭でどうしてもお金が必要ならともかく不当な理由で会社はお金を貸してくれません。

また、返済期日はしっかり守るようにしましょう。守れそうにないなら事前に必ず相談はしておきましょう。

というのが、自身の勤め先でのキャリアや評価制度に影響するかもしれません。

お勤め先の会社は従業員の方の味方です。事前にしっかり相談をしておけば問題はありません。

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任意整理中に借入するための選択肢⑦生命保険の契約者貸付制度

任意整理中の方でも保険に加入している方向けの借入制度です。

契約者貸付制度とは、解約返戻金の一部を保険会社から借入できる制度のことを指します。

積み立て中のお金を担保としており審査は不要のため任意整理中の方でも問題なく借入をおこなうことができます。

毎月保険会社に積み立てを行なっているということは、積み立てしているお金は保険会社のものとなっていますので、借入という表現になります。

銀行や消費者金融と比べると先ほどの従業員貸付制度と同様に低金利となっていますので負担が少なく借入をおこなうことができます。

契約者貸付制度で借入するための条件とメリット

■条件

■メリット

書類提出後は、一週間程度で借入が可能になるためトータルで二週間程度で借入ができるとみておきましょう。

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任意整理中に借入するための選択肢⑧共済組合

任意整理中かつ、公務員の方の場合は共済組合を利用する方法があります。

公務員の方はそれぞれ下記に加入をしているかと思います。

簡単にいうと共済組合が組合員の救済を目的として貸付事業を行なっているわけです。

そのため公務員の方の場合、任意整理中であろうと安定的な収入がありますので比較的審査が通りやすいのです。

また、共済組合は、筆者が確認をしたところ信用情報機関への会員登録はしてないようです。

さらに、信用情報は本人以外、開示ができない仕組みのため参照されることはありません。

ただし、注意点があります。

以下は日本政策金融公庫で借入をする際の契約同意書の一文です。

簡単にいうと、「あなたの返済能力を確認するため信用情報を開示し確認しますので同意しているとみなします」という意味です。

このような規約があった場合は、共済組合だろうと開示することが可能となりますので、ご注意ください。

共済組合の貸付の種類や条件

貸付の種類は共済組合の中でも多岐に渡ります。

例えば、地方職員の方が加入する地方職員共済組合には、臨時的に資金が必要になった場合に利用する普通貸付や住宅を新築・改築するため資金が必要になった場合に利用する住宅貸付など、貸付の種類だけで12種類(2020年4月時点)もあります。

これからはあくまでも一般論を紹介します。

まず共済組合の場合、消費者金融とは違って担保が必要になります。

貸付制度は以下のおおまかなものです。

「ギャンブルでお金を使ってしまったからお金を借りたい」などといった場合、共済組合の貸付は利用ができませんのでご注意ください。

貸付の条件は、ほとんどが組合に加入をしていれば利用することができます。

なかには、組合に加入をして１年以上経過していることが条件というのもありますので事前に調査しておきましょう。

金利は、年1〜2%前後でとても低金利です。

借入限度額は、普通貸付の場合100〜200万円前後で、大規模な資金を必要とする住宅貸付の場合だと1,000〜2,000万円まで借入することができます。

なかには、給料の6ヶ月分と指定されている貸付もあります。

貸付日は、翌月25日での入金になる場合が多いです。

詳しくはこちらをご覧ください。fa-arrow-circle-right公立学校共済組合の貸付条件の例

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任意整理中に借入するための選択肢⑨生活サポート基金

生活サポート基金は、新宿区に位置する一般社団法人です。

任意整理中に借入するための選択肢の中でも「借金生活から抜け出すための借入方法」になります。

ただし、全国には対応しておらず、東京都、神奈川県、埼玉県、千葉県に居住している方のみが対象となります。

生活サポート基金では、主に下記の事業を行なっています。

特に生活再生資金の貸付事業について紹介します。

生活再生ローンの貸付対象者や条件

貸付内容のなかに、個人信用情報の理由から貸付できない場合も貸付をする、といった内容が記載されていますので任意整理中だからといって後ろめたさを感じる必要は全くありません。

生活サポート基金利用の流れ

まずは、面談の予約をとりましょう。一般社団法人のため親切にご相談にのっていただけます。

fa-arrow-circle-right相談窓口はこちらから

任意整理中に借入するための選択肢⑩ゆうちょ銀行(貯金担保貸付)

実は、身近に存在するゆうちょ銀行から借入をおこなうこともできます。

ただし、消費者金融と違いゆうちょ銀行の場合は担保が必要になります。

借入方法は3つあります。

■ゆうちょ銀行で利用できる貸付

今回は、上記の中でも貯金担保自動貸付について紹介をします。

その理由は圧倒的に必要する書類が少なく負担なく借入が可能だからです。

貯金担保自動貸付の場合は、3点書類を準備できれば、借入することができます。

貯金担保自動貸付とは

ゆうちょ銀行の総合口座内の担保定額貯金、担保定期貯金を担保としてあり入できる貸付です。

最大融資額は、預入金額の90%以内、かつ300万円までとなっております。

貯金担保自動貸付の借入の流れ

申し込む際の注意点は、ゆうちょ銀行の貯金窓口が土日は営業をしておらず、平日の9:00〜16:00となっているため少しでも早く借入をしたい方は、平日にいくことをおすすめします。

任意整理中に借入するための選択肢⑪公的融資制度

市区町村など地方自治体には様々な融資制度があります。

地方自治体から借入をするメリットとしては、

それぞれ以下のような融資制度があります。

上記の制度の中でも融資制度は、用途別でさらに細かく設定してあります。

ご自身の用途に合わせて相談をすることをおすすめします。

ただし、注意点がいずれもお金を手に入れるまでの期間が即日とはいかず、最低でも2〜3週間程度の時間を要し、必要書類も消費者金融と比べて多くなります。

生活福祉資金貸付制度

総合支援資金

低所得の方や、失業中で生活を送る事が困難な方に向けての一時的な支援制度です。

引用元：生活福祉資金一覧より

福祉資金

この制度は高齢者や障害者の方がいる世帯に向けて介護などに必要な資金を支援する制度です。

引用元：生活福祉資金一覧より

教育支援資金

お子さんの授業費などの支払いが困難な家庭のための支援制度です。

引用元：生活福祉資金一覧より

不動産担保型生活資金

ご自身が今住んでいる不動産がある場合、もしくは今住んでいる場所にこれからも居住希望する場合のみ、その不動産を担保にして老後の生活資金を借りる事が可能な制度です。

引用元：生活福祉資金一覧より

求職者支援資金融資制度

※引用元：求職者支援資金融資のご案内より

母子父子寡婦福祉資金貸付制度

母子福祉資金は母子家庭や父子家庭で20歳未満のお子さんがいる母親や父親のための制度です。

引用元：男女共同参画局

年金担保貸付

自営業やサラリーマンの方が受け取る年金を担保に融資してくれる制度です。

行政法人や福祉医療機溝の制度になり、ほぼ全ての銀行の窓口で受け付けが可能となっています。

引用元：独立行政法人 福祉医療機構より

緊急小口資金貸付

低所得世帯で、緊急的かつ一時的に生計維持が困難になった場合に、小額の貸付を行える制度です。

引用元：生活福祉資金貸付制度、緊急小口資金のご案内より

■注意点

借受人に配偶者等がいる場合は、配偶者等も社会福祉協議会での面接が必要。

教育一般貸付

日本政策金融公庫が運営している制度で、お子様の入学や、入学時にまつわる必要が必要な際に融資をしてくれる制度です。

※貸付限度額は、お子様1人につきの上限となります。

お子様の在学期間中は、利息のみの返済も可能になっており、固定金利のため負担が少なく済みます。

受験前でも申し込みが可能になっており、20日程度で入金ができますので急ぎで必要な方にも対応ができます。

看護師等修学資金

看護師等修学資金は各都道府県にありますが、東京都を例に紹介します。

※引用元：東京都福祉保健局より

修学資金は無利子となっており、返済期限までに返還がされなかった場合は、令和2年3月以前の返済分については年14.6％、令和2年4月以降の返済分については年5％の延滞利子が加算されます。

任意整理中に借入するための選択肢⑫給料ファクタリング

給料ファクタリングは借入ではありませんが、即日でお金を手にいれることができる方法となります。

現在仕事をしている方であれば、任意整理中であろうと誰でも利用することができます。

仕組みを簡単に説明します。

仕事をした場合、勤め先の企業は「給料を支払わないといけない(給料債権)」という権利が発生します。

その権利を勤め先企業から給料ファクリング会社から買い取り、給料ファクタリング会社からお金をもらうことができます。

給料ファクタリング会社への返済は、翌月の給料から天引きされるというわけです。

メリットは

上記があげられます。

ただし、注意点があります。

給料ファクタリングには大きく2種類存在します。二者間ファクタリングと、三者間ファクタリングです。

違いは、

となっています。

給料ファクタリングは、言い換えると給料の前借りです。

給料ファクタリングでお金を作り、給料日に返済をして、また給料ファウタリングでお金を作るという、自転車操業になるリスクもあるため、最終手段として利用することをおすすめします。

■おすすめファクタリング会社

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任意整理中に借入を検討する方が抱える疑問

任意整理の事故情報登録期間

おおよその目安として上記の期間掲載されます。

任意整理中に借入をすることは違法？

任意整理中に借入することは違法ではありません。

違法ではありませんが、任意整理中に借入を行なった場合は弁護士や賃金業者からの契約解除のリスクがでてきます。

任意整理中に借入をする際のリスク

任意整理中に借入をすることはリスクもついてきます。

賃金業者から全額返済を求められるかも

任意整理の場合、通常は2回分以上支払いを滞納すると「期限の利益」がなくなります。

一括請求を受けるという和解契約をしているため、一回の返済遅延であれば良いですが、二回以上の返済遅延をすると一括請求・返済を求められる可能性があります。

個人再生・自己破産への手続きに変わる可能性があるかも

仮に返済遅延が出た場合、弁護士・司法書士の方も再度、賃金業者と交渉を行います。

今月返済できなかった分は、「来月に1.5ヶ月分、再来月に1.5分返済にしても良いか？」などという交渉をします。

しかし、それでも返済が難しくなってきた場合、個人再生や自己破産の手続きに移行しなくてはいけない可能性が出てきます。

そちらの方が返って生活資金を考慮すると良い場合があるからです。

その場合、さらに弁護士や司法書士に支払う報酬でも出てきますし、任意整理だと信用情報に7年間掲載されるところが自己破産することによって、10年に伸びるというリスクも出てきます。

任意整理中の借入は消費者金融にバレる？

消費者金融だけでなく銀行やそのほかクレジットカード会社でもバレます。

銀行や消費者金融などの賃金業者は、信用情報機関に保管されている情報を参照します。

例えば、その方の

などなど。

そのため、任意整理などの債務整理をおこなった場合は審査時にバレます。

任意整理中に返済できず一括請求となった場合再度、任意整理ができるか

一括請求となっている金額をさらに任意整理で分割することは可能です。

ただ、延滞した分の遅延損害金などを上乗せされますので、不利な状況になる可能性が大きいです。

任意整理中でも裁判を起こされる可能性はあるか

任意整理中でも相手の賃金業者は裁判を起こすことは可能です。

和解まで一定の期間を過ぎると裁判を起こしてくる賃金業者もあるようです。

ただ、基本的に弁護士・司法書士の方が裁判を起こされる前に和解を成立させてくれます。

任意整理中に闇金業者や違法副業はNG

闇金とは、消費者金融会社として登録をしておらず違法な金利を取り、悪質な手口で金銭の回収をしている業者のことです。

ブラックの人によくありがちですが、どうしても今すぐにお金が必要になった場合、闇金しかお金を借りることしかできずに仕方なく借りてしまう人が多いです。

闇金の特徴としてお金借りるまでは優しく振舞っているのですが、お金を貸した後では、なんとしてでもお金を回収しようとしてきます。

例として、職場や家族に嫌がらせの電話や、自宅に張り紙などを張られて常に監視されてしまいます。

最悪の場合は、生命保険を掛けられて自殺するまで追い込まれるといったこともあります。

このような理由から、闇金業者は絶対に利用しないように注意しましょう。

■違法な副業の例