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金融ブラック・債務整理後【任意整理】でもクレジットカードを作れる方法!

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債務整理後、5年から7年が経ち…クレジットカードは作れるはずと考えてる方もいらっしゃるでしょう。

ただ、期間が経ったからと言って、クレジットカードを作成したりできるわけではありません。

今回は、債務整理後に作れる、そして利用が可能なクレジットカードについてまとめました。

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①債務整理後にクレジットカードを必ず作成する為の心!

これから、債務整理後にクレジットカードを必ず作成する方法について案内します。

この記事をお読みの方の中には

「○○の会社でクレジットカードを作りたい」

「銀行系の安心できるクレジットカードで作りたい」

と考えていらっしゃる方もいるかもしれません…

ただ今回は、とにかくクレジットカードを作成する為の内容です。

これから紹介をする手順でまず行って頂きたいです。

ただでさえ、過去に金融事故、債務整理の経歴があるだけでも一般の方と比べると大きなハンデがあります。

簡単に作れるわけではないという気持ちを改めて胸に秘めて頂きたいと思います。

※もちろん違法ではありませんので安心して下さい。

②審査に通るクレジットカード会社選び

早速、クレジットカード会社の選び方、また注意点も含めて説明をしていきます。

債務整理対象であったカード会社は選ばない!

仮に、債務整理対象であった会社をAとして、今回作りたいカード会社もまたAとします。

その場合はまず審査に通りません。

■理由

信用情報機関の登録は期間が経てば消えます。(任意整理5年程度、自己破産5~10年程度)

だが、社内情報からは一生消える事はありません。

なので、今回の場合はA社は避けましょう。

■背景

要は「自分の会社に都合の悪い事をした人にクレジットカードをまた持たせたくない!」

という事なのです。

おそらく社内のデータベースのようなものに登録はされてるはずです。

これは債務整理に限らず、過払い金請求を行った方も含まれます。要注意を。

別の会社を狙いましょう!

A社がだめならB社なら審査に通る可能性は十分にあります。

■理由

信用情報期間(JICC)などに載った情報というのは、債務整理、自己破産等の種類にもよりますが5年程で履歴が消えます。

という事はJICCに加盟していてなおかつA社以外であればクレジットカード会社に申し込んだ方が良いという事になります。

■注意点

ただ、JICCに加盟しているから所でA社以外だったら安心というわけではありません。

信用情報機関からすると…

「あれ?この人履歴がまっさらだ…クレジットカード作った事ないのかな?」

「それとも、過去に金融事故にあった人なのかな?」

となります。

その場合、年齢的に30歳以上の方であれば、クレジットカードを持った事がないなんて稀です。

な・の・で!

最初に作るクレジットカードがとても重要なのです。

ここで注意点なのが、CICやCICC等の情報機関であるが、問い合わせ過ぎには注意を。

問い合わせ過ぎる事で、情報機関から怪しまれ審査に落とされる事が稀にあります。

審査の基準/難易度が低いクレジットカード会社

審査の難易度というのももちろんあります。

一般的には、銀行系・独立系>信販系>流通系>消費者金融系

一番審査基準が低いのが消費者金融系です。

なので、まずは優先的に消費者金融系からクレジットカードを作ります。

そして、ある程度クレジットカードを使った履歴が残ってきたら次のクレジットカードを持ちましょう。

クレジットカード会社の種類

カード会社 代表的なカード  特徴 審査の水準 
銀行系 ・ 三井住友カード

 銀行というブランド・信頼あり/審査厳しめ/還元率は良くない。

 高い
信販系

 ・オリコカード

・ライフカード

信販会社が発行をする/ショッピング通りやすい  高め
流通系

 ・イオンカード

・セディナカード

 小売業者業者が発行をする/還元率が高め/取得しやすい

 普通
消費者金融系  ・アコムACマスターカード

 消費者金融が発行/現在知る限りはアコムだけ/審査の敷居が低い

 低め

③信用情報は携帯電話の機種代の分割払いで作れる!

最初にクレジットを作る時は、前述で述べたように債務整理、金融事故の履歴が消えると空白の期間が出ます。

そこで、空白になった経歴に信用情報を作る方法として一番最適なのは、携帯電話の機種代の分割払いです。

機種代の分割払いも立派なローンです。

地道に信用情報を作り、クレジットカードを作る上でのより良い状況を作っていきましょう。

携帯電話の機種代の分割払いの契約のやり方

携帯会社の契約に関しては、各キャリア(docomo,au,softbank)の店頭が一番良いでしょう。

■ネットからも申し込みは可能。

SoftBank

Docomo

Au

上記の各携帯電話会社のHPから購入・もしくはお近くの店頭を調べる事も可能です。

携帯を新規契約できるのか?

過去に金融事故、債務整理を行っても新規契約は可能です。

■新規契約をするポイント

携帯の未払い、滞納は必ず支払う。

これだけで組みやすくなります。

■その理由

端末料金は比較的安い。(携帯自体が何十万もする物ではない)

これにより、ある程度生活の優先順位を下げれば支払えるであろうと判断されます。

各キャリアは1台でも多く契約の獲得をしたいと考えてる。

新規顧客を獲得する事がキャリアの売上に繋がってきます。

通信業者はTCAという機関に属してる。

CICC、CISなどの情報機関と違う為影響は受けづらい。(ただ、割賦に関しては受けるが)

上記から、比較的クレジットカードを作る時や融資・キャッシングを受ける時よりも割賦契約は結びやすいです。

④審査を通す為のクレジットカードの申し込み方法

ここれからは実際に申し込むクレジットカード会社が決まったら、申し込む上で注意をする事を伝えていきます。

希望限度額は控えめに設定をしましょう!

審査を通す為にまず、希望限度額について。

クレジットカードが欲しいという方であれば、もちろんある程度の欲しい額は頭の中に入ってると思います。

ただ、今回はその頭の中に入ってる限度額マイナス10万円程をめどに申し込み書には記入をして頂きたいです。

■理由

希望限度額というのは、今の収入、属性等を見られます。希望額を低くしておけば通った審査も大きくした事によって落ちてしまうかもしれません。

必ず低く見積もっていきましょう。

もし限度額を増やしたいのであれば、作った後にそのクレジットカード会社を長く使ってると信用は増し限度額を増やす事は可能です。

申し込み情報は必ず間違えないように!

申し込み内容は必ず間違えないようにしましょう。これは当然です。

嘘・虚偽の記載をするだけでカード会社から怪しまれる可能性は十分にありえます。

小さいミスで審査に関わる事がないようにしましょう。

※よくあるケース

引越しをしてから、免許証の住所の変更を行ってないケース。これは必ず変更を事前に行っておきましょう。

免許証の住所変更の方法

キャッシング機能はなしにしましょう!

よく、クレジットカードの申し込みを行う時にキャッシング機能を付ける方がいます。

これは今回は避けましょう。

■理由

キャッシング機能を付ける事により、要は支払いが二重になるという事です。

という事は審査もその分慎重になり、時間も要します。

なのでキャッシング機能は避けた方が審査の通過率は上がります。

⑤クレジットカードの申し込みの流れ

クレジットカードの申し込みの流れについて説明をしていきます。

今回はイオンカードを例えて説明をしていきたいと思います。

基本的にどちらの会社でも申し込みのやり方、必要書類はほとんど変わりません。

申し込み

■申し込みの画面遷移

申し込みボタンを押して頂きます。

■次に

カードの種類を二つ選んで頂きます。

違いはデザイン・電子マネーが付いてるか否かです。

カードを選んだら後は、質問に答えていきましょう。

イオン会員でない場合は、イオン会員登録を行う必要もあります。

必要書類

必要書類でございますが、基本的に運転免許証をお持ちであれば、書類の郵送、お届け印が不要です。

運転免許証がない場合は郵送にて書類を送る必要があるかもしれません。

カードのお届け

申し込みが完了したら早速審査が始まります。

審査が無事通りましたら、1~2週間ほどでカードが自宅に届きます。

※注意点

自宅にカードが届く場合、ヤマトさんに本人確認も含めて運転免許証を提示する必要があるかもしれません。

以上でカードの申し込みから届くまでの流れです。

⑥クレジットカードの利便性・便利さ

無事自宅にクレジットカードが届いたら快適なクレジットカードライフを楽んで頂きたいです。

クレジットカードの利便性について伝えます。

現金が無くても買い物ができる

ちょっとした外食で支払いを済ませる時、現金が入ってなかった!という経験あると思います。

周りに友達、恋人がいたら恥ずかしい時ですよね。

ただ、そんな時にクレジットカードを持っていれば支払いをクレジットカードででできるので便利です。

財布を無くしても安心

クレジットカードがあれば財布を無くしても安心です。

仮に財布を落として財布が見つからないとします。

その場合は現金は戻ってきませんが、カードであれば大丈夫です。

すぐにカード会社に連絡をしてカードを止めてもらえば良いのです。

振込手数料が掛からない

ネットなどで買い物をする時に基本的に口座に振り込みをして商品を購入する事が多いでしょう。

ただ、クレジットカードがあれば決済をしても振込ではないので、手数料が掛かりません。

これは大きな差です。分割やリボ払いは別ですが、一括払いであればほとんど手数料は掛かりません

できる事はしましょう

クレジットカードの利便性は他にもたくさんあります。

それだけ便利です。

なので、せっかくのクレジットカード、審査の前にできる限りの準備は必ずしておきましょう。

⑦お勧めクレジットカード会社

お勧めクレジットカード会社をここで説明致します。

・アメリカンエクスプレス

・アコムマスターカード

上記2社は個人的にもお勧めです。

■理由

CICでの話だが、個人の債務情報には中には「異動」と記載される項目がある。

これは、「借りてたお金を完済してる」か、「債務整理を実行してる」かのどちらかです。

そんな状況の中でも実際に作れたと噂されてるのが前述のクレジットカード会社2社である。

アメリカンエキスプレス

アメリカンエキスプレスは、大半の方は知ってると思うが、有名な外資系カードです。

この会社は現在の属性(社会的地位、返済・支払い能力)を最重要視するクレジットカード会社です。

例え、自己破産をしていたとしても、法的にしっかり債務整理を行い、かつ現在の属性が高ければアメックス独自の審査基準でクレジットカードを発行される場合があります

ただ、やはり現在の属性が高くないと作れませんので要注意を。

アコムマスターカード

アコムマスターカードは消費者金融であるアコムが発行をしてるクレジットカードです。

消費者金融業者の中から唯一のクレジットカードを発行してる会社です。

このカードもアメリカンエキスプレス同様に現在の属性を重視してれます。

ただ、違う所は、クレジットカード会社の審査と違い、消費者金融の審査方法があります。私生活に関する質問に答える事が増える可能性もあります。

⑧改めてクレジットカードを作る上で大切な事

改めてクレジットカードを作る上で大切な事を伝えます。

1.最初に作る1枚のカードは慎重に!

2.申し込み時は、ミスなく、漏れなく、尚且つ控えめに!

3.審査の前にできる限りの事はしましょう。

⑨ちなみに時効はあるのか?

ちなみに、これからクレジットカードを作ろうとして中にはずっと何年も返済してない…

という方はいらっしゃると思います。

俗に言う踏み倒し…というやり方です。

具体的なやり方としては、とにかく5年程無視を続けて、時効の手続きを行えば、返済義務はなくなります。

ただ、途中でカード会社、金融業者等からの電話をとり、下手に「○○日まで返します。」

などと言ったやりとりをしてしまうと期間が伸びてしまう可能性はあります。

あとは、1円でも返済をする事でも期間が伸びてしまう可能性があるので要注意です。

カード会社から通知に追われるのが嫌な場合は引越しを行うのも一つの手です。

ただ、住民票を変えてしまうとカード会社にばれるので手続きは行わない方が良いでしょう。

踏み倒すデメリット

踏み倒すともちろんデメリットがある。

・クレジットカードが作れない。

・差し押さえの可能性。

・ローンが組めない。

・催促の連絡に疲れる。

踏み倒してどのくらいの期間だったら良いのか?

実施に時効を使ってからどのくらいの期間でカードを作れるようになるのか?

もちろん金融ブラックであればCIC、CICC等の情報機関に載っています。

うまくいけば…

「最後に金融業者とやり取りをした年から5年で時効の採用。」

           +

「時効が採用をされてから5年程で情報機関からの情報が消える」

トータル最低でも10年は見積もった方が良いでしょう。

まとめ

これまで、クレジットカードの審査、また申し込みの流れについて説明をしていきました。

どうしてもクレジット会社が必要な場合は、申し込んでみるのも一つの手です。

ただ、注意をして頂きたいのが申し込みを行い過ぎて審査に逆に通らなくなってしまったという事もあります。

そういった事も想定しつつ申し込みは慎重に行っていきましょう。

少しでもご覧頂いた方にお役に立てれたら幸いです。

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