キャッシング審査が通らない11の理由!!それでも借りれるカードローンと消費者金融

お金にゆとりが無くて借りようとしたらまさかの審査落ち…

経験がある方も多いでしょう。

なぜ審査に落ちたのか…審査に落ちる要因はブラックでない限り特定しづらいです。

ただ、そのままだとお金が無くて生活ができなくなってしまいますので、これから審査に落ちた方や、審査に通らない方向けに審査に落ちやすい人の特徴とお金を借りれるカードローン業者・消費者金融を紹介します。

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キャッシングの審査落ちや審査に通らない11の理由

例えば同じ年収の方が2人いたとします。年収は同じだから2人とも同じ額を融資できるはずですが現実は違います。

年収だけでなく、年齢や雇用形態、さらには勤め先の情報、過去の返済歴等多くの情報を確認して審査に通すのか、通さないかの判断を賃金業者は下します。

それだけではありません。他には注意しなければいけないことも沢山あります。

これから審査に落ちやすい人の特徴をまとめましたので是非一度ご確認頂き、改善余地がある部分は対策をしていきましょう。

【審査通らない理由1】申し込み時に記入ミスがある

基本的な事ですが、申し込み時に個人情報等を記入ミスがあると審査に落ちてしまう可能性があります。

理由としては…

記入ミス＝虚偽

と見なされてしまう可能性があるからです。

例えば、現在借入を行なっている会社が3社だとします。ど忘れてして2社と記入すると賃金業者からすれば虚偽の報告をしていると見なされ、『他の情報も嘘なのではないか？』と疑いの目に変わります。

こういったケースで実際に審査に通らなかったり、落ちるケースが増えてきています。以前と違い現在の申し込み方法は紙ベースでの申し込みからWeb入力に変わってきていますので例えば変換ミス等が増えてきているという背景があるんですね。

必ず入力を行なった後は見直しをするようにしましょう。

【審査通らない理由2】融資希望額を高く設定してしまう

融資を受ける方の大半が『どうせお金を借りるなら多めに借りておこう！』と考えがちです。

多めに借りる事は良いのですが、融資希望額を高く設定し過ぎて審査に落ちてしまう可能性があります。

その理由とは総量規制の存在です。賃金業法にて総量規制という法律があります。簡単に申しますと年収の1/3以上の額を融資する事は法律上できないという決まりです。

さらには総量規制は現在借入をしている他社分も含まれます。

多めに融資希望額を設定してしまうと計画性がないなと判断されてしまったりする原因になってしまいますので、自身の最低限必要な額を希望できるようにしましょう。

【審査通らない理由3】総量規制に引っ掛かっている

総量規制に引っ掛かってしまうと審査に落ちてしまいます。なので、年収の1/3 を超えるような融資は避けましょう。これから総量規制の具体的な対象を記載します。

そもそも総量規制ですが、貸付には大きく4種類あります。

　・個人向け貸付け

　・個人向け保証

　・法人向け貸付け

　・法人向け保証

その中でも『個人向け貸付』総量規制の対象になります。ただ、個人向け貸付の中でも総量規制対象外もあります。

総量規制対象外一覧

　・住宅ローン

　・自動車ローン

　・クレジットカードのショッピング枠

　・不動産担保貸付

他には例外として年収300万円の人が既に100万円を借入している場合に急遽医療費で50万円が必要になっても総量規制に引っ掛かる事なく賃金業者は貸付を行う事ができます。　

ちなみに補足ですが2017年4月から自主規制が始まり銀行も総量規制の導入がされました。

原因としては、多重債務者やブラックと呼ばれる方の問題が深刻化されている背景があります。『おまとめローン』『フリーローン』は問題無く総量規制の対象外です。

それ以外のプランは総量規制を超える貸付を受ける事はできません。

【審査通らない理由4】他社からの借入が5社以上

業者によっても違いますが、大半の業者が他社からの借入が5社以上の場合は審査に落ちる可能性が極めて高いです。

大半が他社からの借入の範囲は3～4社です。

それだけ他社からの借入が多いという事は業者の方からすると返済が滞るリスクも想定されますし、また総量規制に引っ掛かる可能性も十分にあります。

できるだけ複数の他社から借りている場合は少しでも多く返済をしておきましょう。その返済履歴が審査通過のポイントとなります。

また、もし他社からの借入が不安な方であればおまとめローンをお勧めします。

【審査通らない理由5】同時に他社も申し込みをしている

同時に他社に何社も申し込みをしている場合は審査に落ちてしまう可能性が十分にあります。

　・他社とは？

　　・銀行⇒銀行に申し込む場合

　　・大手消費者金融⇒大手消費者金融の場合

を指します。なので他社と言いましても大手消費者金融に落ちたから中小消費者金融に審査に申し込みをする分には問題は無いです。

また、他社で申し込んだ事がバレるのか？と疑問に感じるはずですが、これはバレます。消費者金融等の賃金業者は個人信用情報機関と提携をしています。

賃金業者は審査の際に必ず申し込み者の信用情報を照会しなければいけない決まりになっています。

その信用情報機関には『○○という会社で申し込みをした』という事実が記載されています。ちなみに申し込んだという事実は6ヶ月間保管されます。

【審査通らない理由6】自身のスペックが弱い(無職、フリーター、ニート、低年収)

自身のスペックが弱いと審査に落ちてしまう可能性があります。

代表的な落ちるパターンの人が無職、フリーター、ニートの方です。その他には…

　・自営業

　・フリーランス

　・歩合制

　・水商売

の方は審査に落ちやすい傾向にあります。

賃金業者が審査の際に見る大きな部分として返済力があります。『この人は必ず返済をしてくれるのか？返済する収入があるのか？』と言ったように返済力は重点を置いて見られます。

大半の賃金業者は無職では通りません。あとは専業主婦の方も審査に落ちる可能性があります。

なので、無職であればすぐにアルバイトを始めましょう。もしすぐに始められないようであれば『これから働く予定がある』という状態までしましょう。具体的にはアルバイトの面接に合格するまでです。

口コミ等を確認していると…

『今はフリーターなんですけど、アルバイトの面接にも合格をしてるの一応来週から働く予定ではあるんですよ～』と話をしたら審査に通ったという口コミもあります。

無職、フリーター、ニートの違いとは？

　・無職

単純に働いていないという事実を指します。

　・フリーター

年齢15歳から34歳で、在学していない者（女性については、加えて未婚の者）のうち、以下の条件を満たす者と定義している。

①現在就業している者については、勤め先における呼称が「アルバイト・パート」である雇用者

②現在無業の者については、家事も通学もしておらず「アルバイト・パート」の仕事を希望する者

　・ニート

厚生労働省

非労働力人口のうち、年齢15歳～34歳、通学・家事もしていない者

内閣府

高校や大学などの学校及び予備校・専修学校などに通学しておらず、配偶者のいない独身者であり、ふだん収入を伴う仕事をしていない15歳以上 34歳以下の個人である

簡単に申しますと、無職は職についてなければ、無職扱いです。フリーターはアルバイトをしていたらフリーターでもありますし、アルバイトをこれから始める予定の場合でもフリーターとも呼びます。しかし働いていないので無職でもあるという事です。

【審査通らない理由7】過去に返済が2ヶ月以上滞納・遅延がある

上記写真の赤○の中に『異動』という文字の記載がございます。この書面は、信用情報機関にて発行ができる自身の情報ですが、この6ヶ月以上(正確には61日以上)の滞納、もしくは返済の遅延があった場合には、『異動』という文字が記載されます。

この異動という文字は俗にいう『ブラック』『金融ブラック』という意味を表します。長期にわたって返済が行われてないという事なんですね。

この異動という文字がある方は審査に通る可能性は極めて低いです。異動という情報はそれだけ信用力に関係していわけなのです。

異動の種類

異動にもいくつかの種類があります。滞納や返済が遅れた場合以外にも異動とつく事があります。

種類	詳細
長期返済遅延	クレジットやキャッシングの返済が61日以上遅れている
債務整理	弁護士もしくは裁判所を通して借金の減額や免除を行う手続き
代位弁済	お客様に変わって保証会社が返済したもの
強制解約	違反等を理由に賃金業者から強制的に契約を切られたもの

債務整理の種類

種類	詳細
任意整理	弁護士が賃金業者と直接交渉して返済を減額するもの
特定調停	裁判所を通して借金の減額・分割支払いの条件を交渉するもの
民事再生	裁判所を通して3年間で払う事を条件として残りの借金を免除するもの
自己破産	裁判所を通して免責を受け借金を免除してもらうもの

個人信用情報機関の種類

種類	詳細
JICC	消費者金融と信販会社と主に提携
CIC	クレジットカードと信販会社と主に提携
全国銀行協会	銀行と銀行系カード会社と主に提携

もし自身の信用情報を開示したい場合は1週間ほどの期間と手数料約1000円程度で開示できます。

審査に落ちてしまった場合は、一度開示をしてみるのも一つの手です。審査に落ちた理由がわかるかもしれません。

ちなみによくあるのが携帯電話の割賦料金の未納です。この割賦契約はCICに載っていますのでよ宜しければご確認下さい。

【審査通らない理由8】勤続年数や期間が短い

勤続年数や期間が短いと審査に落ちてしまう可能性があります。特に転職を繰り返している場合など。

賃金業者からすると勤続年数が短いと『今の会社に入る前は何をしていたの？』と疑問になります。これが学生で新卒で会社に入ったからまだ短いならわかります。

しかし、30過ぎてからだとわけが違います。明確な理由がないと『また転職をするのではないか？』と疑問が生じます。

転職というのは、賃金業者からするとリスクでもあります。転職に成功しない場合や、新しい職場の給料がこれまでより低くなってしまい返済ができなくなってしまう可能性もあります。

なので、勤続年数が期間が短いと審査に通らない可能性が出てくるわけなんですね。

最低勤続年数の目安として

　・住宅ローン等

　　・勤めてから3年以上

　・賃金業者等

　　・勤めてから1年以上

と言われています。

【審査通らない理由9】特定の職場や詐欺会社・反社会的組織に関わっている

特定の職場や、詐欺会社、反社会的組織に関わっている場合は、審査に通りません。

例えば、大手消費者金融では公式HPでこのように告知しています。

当社は、暴力、威力と詐欺的手法を駆使して経済的利益を追求する集団又は個人、

（いわゆる反社会的勢力）による被害を防止するために、次の基本方針を宣言します。

1. 当社は、反社会的勢力との関係を一切持ちません。
2. 当社は、警察・暴力追放運動推進センター・弁護士等の外部専門機関と連携し、組織的かつ
3. 適正に対応します。
4. 当社は、反社会的勢力による不当要求には一切応じず、毅然として法的対応を行います。
5. 当社は、反社会的勢力への資金提供や裏取引を行いません。
6. 当社は、反社会的勢力の不当要求に対応する役職員の安全を確保します。　

引用：https://cyber.promise.co.jp/Pcmain/APA00Control/APA00015

【審査通らない理由10】職場への在籍確認がとれない

職場への在籍確認がとれない場合は審査に落ちます。

在籍確認の電話では、その名の通り働いているという事がわかれば問題無いのですね。

例えば実際にあった在籍確認ではこのような電話があります。

担当者：佐藤と申しますが鈴木様はいらっしゃいますか？

電話受付者：佐藤は只今不在です。

担当者：何時頃戻られますか？

電話受付者：15時頃には戻ります。

担当者：かしこまりました。またご連絡いたします。

この会話だけで在籍確認は問題無しです。この後に電話が来る事はありません。不在という事は働いているという事でもあるので問題ございません。

では、在籍確認がとれない場合はどんな場合があるのでしょうか？

　・仕事が派遣で日雇いなので職場の連絡先がない。

　・会社によってはそのような電話が来ても何も回答しない決まりになっている。(従業員を守る為)

これはコールセンターの会社などに多いようです。コールセンターで働く人を守る為に仮に名前で呼び出されてもいない程にする職場が実際にあるそうです。

そういった場合在籍確認がとれないですよね。

その時には迷わず賃金業者の担当者に相談をしましょう。場合によっては過去3ヶ月の収入証明を提出する事によって対応をして頂けるかもしれません。

【審査通らない理由11】自身の信用情報がホワイト過ぎる

自身の信用情報がホワイト過ぎても審査に落ちてしまう可能性があります。

ホワイトというのはいわゆる個人信用情報機関に一切記録がない事を言います。

例えばこれが20代であったとします。20代であれば特に重要視されません。中にはクレジットカード等を一切作った事がない人もいらっしゃるでしょう。

しかし、30代、40代と年齢を重ねていきホワイトの状態は軽視ができません。というのがホワイトになる方法が他にあるんですね。それは債務整理や自己破産等を行った後にある一定の機関が過ぎると真っさらな状態、ホワイトの状態になります。(おおよそ7年程度)

なので、『もしかしたら過去にブラックだったのではないか？』と疑いが掛かるわけです。

それがきっかけに審査に落ちるケースもありますのでご注意下さい。携帯の割賦契約などを最初に自身名義で行うと信用は作りやすいと言われています。

審査内容と審査基準とは？

審査の内容は大方イメージができたかもしれませんが、では審査基準はどういった基準が決まっているのでしょうか。

明確な審査基準は公表されておりません。それもそうです。明確に公表するともしかすると偽造をしてでも審査に通そうとする人が増える可能性があるという事も理由にあるでしょう。

これから主に審査で見られる内容を項目別に紹介します。

審査項目①個人情報

　・名前

　・生年月日

　・電話番号

　・住所

上記を確認し申し込み者の情報を過去に遡り確認します。

審査項目②居住情報

現在住んでいる物件の情報を確認します。正確には…

　・持ち家

　・賃貸

　・社宅

　・寮

　・公営住宅

　・住宅ローンの有無

などです。ちなみに持ち家の場合は審査の評価は高くつきます。持ち家は資産でもありますので。

審査項目③家族構成

婚姻しているのか？それとも独身なのか？を見ます。

状況にもよってきますが、大方これは婚姻していて尚且つ同居している場合は評価が高いです。

審査項目④勤務先情報

勤務先情報では以下の項目を見られます。

　・企業名

　・勤続年数

　・雇用形態

　・業種

パート＜アルバイト＜派遣社員＜契約社員＜正社員と一般的にはこのように評価が高くなります。また、会社としてお規模も見られる場合があります。大手であればあるほど評価のポイントは高いです。

審査項目⑤収入情報

収入も時給なのか月給なのか、はたまた一部歩合もしくは完全歩合なのかなどをチェックされます。

これは総量規制の観点からも見られます。

審査項目⑥身分証明の種類

保険証の種類を確認されます。社会保険、組合保険、共済保険に加入している場合は評価のポイントになります。

審査項目⑦借入状況

借入件数や借入金額、そして借入上限金額をチェックします。

ここで総量規制に対してどのくらいの利用があるか、後どのくらい利用ができるかもチェックをします。

審査項目⑧他社申し込み情報

他社への申し込みを行なっていないかチェックをします。ここで仮に他社の審査で落ちている場合は何からしらの問題があるとして慎重に審査を行います。

また、既に他社で申し込みを実施している場合はその審査が終わるまで待つ場合もあります。

審査項目⑨利用情報

現在既に他社と契約をしてる場合は契約内容、利用状況、返済状況を細かくチェックをします。また、その他にも借入をしている期間や金額、毎月の返済額をチェックする場合もあります。

ちなみに銀行系は取引実績を重視する傾向があるそうです。

審査項目⑩事故情報

債務整理(任意整理・民事再生・特定調停・自己破産)の経験、延滞、美濃、滞納がないかをチェックします。

基本的に事故情報があった時点で審査に通る事が難しくなります。が、状況によっては通る場合もあります。

キャッシング審査落ち・審査に通らない方がお金を借りれるカードローン ・消費者金融とは!？

ここれからは銀行系や大手消費者金融で審査に一度落ちた人向けに、少しでも審査通過率が高い消費者金融を紹介します。

主に紹介をするのは中小消費者金融と呼ばれる業者です。中小と聞くと中には怪しいのではないか？と思ってしまう方もいらっしゃるかもしれませんが中には大手と変わらない期間の営業経験を持つ業者もございます。

また、中小消費者金融の特徴として以下が挙げられます。

　・即日融資が可能

　・全国に対応している

　・担保、保証人不要

　・債務整理中や後、任意整理後、自己破産後の方も審査の対象

　・独自の審査基準

特に注目をして頂きたいのが独自の審査基準を採用している点です。独自なので大手がシステムで審査をしているのに対して中小消費者金融は人が審査を行なっています。

なので、過去に大手で審査に通らなかった方や、債務整理の経験がある方、滞納をした経験がある方も十分に審査に通過する可能性はあるんですね。

過去よりも現在の状況を見てくれます。

なので、審査に不安な方はこれから紹介する消費者金融が良いでしょう。

【厳選7社】キャッシング審査落ち・審査に通らない方がお金を借りれるカードローン ・消費者金融

これから紹介する消費者金融は当サイトから申し込み件数が多い順に7社紹介をします。

第1位　キャッシング審査落ち・審査に通らない方がお金を借りれるアロー

金利	15.00～19.94%
借入限度額	200万円
審査最短	45分

キャッシングアローは、愛知県名古屋市に本社を置く消費者金融業者です。

審査のスピードも早く優良の消費者金融業者と言えます。

また、現在新規申し込みを積極的に受け付けしており今が旬の業者とも言えます。設立が中小の中でも若干若い部類の入りますのでそういった事ができるわけです。

その他にも消費者金融では珍しい『債務整理・自己破産の方も申し込み受付中』と公言をしています。アローの審査基準は、『満20歳以上満65歳以下の方で安定した収入がある方』なので安定した収入があれば雇用形態に縛りはないので幅広い方に対応が可能になっています。

アローは店舗は構えず振込キャッシング専属にしていますので、少しでも全国のお客様に融資が実現する事に注力をあげています。

今回の大手で審査落ちした方、他社の審査が通らない方にはピッタリの消費者金融業者と言えます。

また、アローについて更に詳しく知りたい方は別記事でも紹介していますのでそちらもご覧下さい。

＞アローを更に詳しく知りたい方はこちら＜　

第2位　キャッシング審査落ち・審査に通らない方がお金を借りれるセントラル

金利	4.8～18.00%
借入限度額	100万円未満
審査最短	即日

セントラルは愛媛県松山市に本社を置く消費者金融です。中小ながら使い勝手の良さと大手並みのサービスで人気が高いです。融資実現まで業界トップレベルのスピードを誇りフリーローンプランの評判はとても高いです。

口コミ等を確認すると大手で審査落ちした方もセントラルで借りる事ができたという投稿を目にします。ブラック、債務整理の方にも柔軟な審査を行ってくれます。

また、専用のCカードであれば、全国のセブン銀行で自由に借入・返済が可能になっています。今30日間金利0円サービスを行っていますので、最初の30日間は手数料・金利等一切掛かりません。なので、短期的にお金を借りたい方にはお勧めです。

審査落ちの方、審査に通らない方にはお勧めできる消費者金融と言えます。

また、セントラルについて更に詳しく知りたい方は別記事でも紹介していますのでそちらもご覧下さい。

＞セントラルを更に詳しく知りたい方はこちら＜

第3位　キャッシング審査落ち・審査に通らない方がお金を借りれるユニーファイナンス

金利	12.00～17.95%
借入限度額	300万円
審査最短	即日

ユニーファイナスは愛知県名古屋市に本社を置く消費者金融業者です。

特徴としては、あの大手消費者金融のプロミスと提携しておりプロミスのATMで自由に借入・返済が可能になっています。少しでも多くのお客様に使い安さを提供しているわけです。

プロミスといえば無人契約機・専用ATMの数だけでいうと消費者金融業界の中でトップの数を誇ります。

ユニーファイナンスの強みとしては、大口融資にも対応をしている点です。以前は地域限定でしたが今は全国に対応しております。

審査も柔軟に行って頂きブラック、債務整理後の方にも柔軟に審査を行ってくれますので他社で断られた方、審査落ちした方にはお勧めです。

また、ユニーファイナンス について更に詳しく知りたい方は別記事でも紹介していますのでそちらもご覧下さい。

＞ユニーファイナスを更に詳しく知りたい方はこちら＜

第4位　キャッシング審査落ち・審査に通らない方がお金を借りれるライフティ

金利	8.0～20.0%
借入限度額	1000円～500万円
審査最短	13時迄の申込で当日融資可能

ライフティは東京都新宿区に本社を置く消費者金融です。

ライフティは他社と違い、特殊なサービスを売りとしています。具体的には…

　・当日13時までの申し込みで当日融資可能と公言。

　・融資額は1000円から対応可能。

　・金利0円期間が35日間と他社よりも5日長い。

また口コミ等を拝見すると他社4社からの借入トータル120万円から10万円が可決できたという投稿がありました。他にも1万円で可決できたという投稿も多いです。

幅広いサービスと担当の方が親身に話を聞いて下さる点はとても評判が良いです。他社審査落ちした方、他社の審査が通らない方にはライフティの他社にない独自の審査はお勧めです。

また、ライフティ について更に詳しく知りたい方は別記事でも紹介していますのでそちらもご覧下さい。

＞ライフティ を更に詳しく知りたい方はこちら＜

第5位　キャッシング審査落ち・審査に通らない方がお金を借りれるキャッシングフタバ

金利	14.959～17.95%
借入限度額	50万円
審査最短	即日

キャッシングのフタバは東京都千代田区に本社を置く消費者金融業者です。店舗は構えておらず本社のみになります。しかし、全国に対応には対応しておりますのでご安心下さい。

フタバはセントラルと同じく30日間無利息期間サービスを利用しています。

条件も他社の借入が4社以内と敷居の低さが明確になっており、債務整理、ブラックの方も審査を柔軟に行って貰えます。

口コミを拝見したところ『給料の繋ぎまでピッタリ！』や『担当の方に一度電話で交渉するのもあり！』との記載がありました。

逆に融資限度額が他社と比べてもそこまで高くはない点や、相談も親身にのって頂けるという点がフタバの強みと言えるでしょう。

また、フタバについて更に詳しく知りたい方は別記事でも紹介していますのでそちらもご覧下さい。

＞フタバを更に詳しく知りたい方はこちら＜

第6位　キャッシング審査落ち・審査に通らない方がお金を借りれる『いつも』

金利	7.0～18.0%
借入限度額	50万円
審査最短	最短45分で振込

株式会社K・ライズホールディングスが運営をする『いつも』は高知県高知市の老舗消費者金融です。

高知ではテレビCMが流れる程有名な消費者金融業者です。

全国に対応をしており、来店不要でメールや電話だけでなくLINEでも書類のやり取りの対応ができる相談のしやすさが強みと言えます。

また、県内の電話コンクールにて数度入賞をしており電話対応の丁寧さと柔軟さも売りです。

また審査完了まででなく振込までが最短45分なのでスピードにおいてはトップレベルの早いです。

いつもは一度審査に落ちた方でも『安定した収入がある方』が審査の対象で、債務整理経験、ブラックの方も審査の対象になっています。

第7位　キャッシング審査落ち・審査に通らない方がお金を借りれるアルコシステム

金利	15.0～20.0%
借入限度額	50万円
審査最短	最短45分で振込

アルコシステムは兵庫県姫路市に本社を置く老舗消費者金融業者です。全国振込キャッシングにて対応をしています。

指定の口座に振り込んでくれる振込キャッシングは利便性も高いです。

また、

アローと同様に中小では珍しく『過去に自己破産や債務整理された方もご相談下さい』と公言をしております。その審査の柔軟さが好評です。

口コミでは、『自己破産免責後1年半、3社それぞれ10万円の借入があるにも関わらず9万9千円で可決をしてくれた！』と審査にも親身になって頂けるようです。

大手で審査落ちした方、金融ブラックの方も積極的に好評受付中です。

また、アルコシステムについて更に詳しく知りたい方は別記事でも紹介していますのでそちらもご覧下さい。

＞アルコシステムについて更に詳しく知りたい方はこちら＜

まとめ

これまで審査に通らない人、通りづらい人の特徴とそういった方でもお金を借りる消費者金融を紹介してきました。

できれば審査に落ちる前に計画性を持ったキャッシングライフを送っていきたいです。

是非、審査で困った経験がある方はこの記事を参考にして頂ければと思います。