その日のうち(即日)にお金を借りれる！？審査通過後、すぐに現金を受け取るためのコツと借り方

お金の借り方には様々な選択肢があり、ユーザーの状況に応じて最適な借り方を選択することができます。

しかし、どのような状況であっても、早めに借りれるなら借りた方が良いでしょう。

金融機関でお金を借りる場合、通常は申し込みから融資まで1週間ほどかかりますが、その日のうちにお金を借りる方法もあります。

本記事では、以下の内容を理解することができます。

今回は、消費者金融のカードローンで即日融資を受ける方法と、審査に通るためのコツを解説します。

審査に通過するためのコツを知っていれば、最短60分で現金を手にすることができます。

また、審査を受けずに借りる方法も説明しますので、ぜひご覧ください。

お金の借り方｜即日で借りたい場合はどれがいいの？

お金を借りる方法を選ぶ際には、申し込みから融資までのプロセスが迅速であることが大切です。

時間がかかる借り方を選んでしまうと、必要なときにお金を借りることができなくなってしまいます。

各融資方法の借り入れ速度は以下の通りです。

最速の融資は消費者金融のカードローンで、申し込みから最短60分で借入が可能です。

Web取引に対応しているため、直接店舗に出向く必要がなく、空いた時間にいつでも申し込みができるのは、急いでいる人にとってはメリットです。

担保や保証人が不要なので、複雑な手続きに時間を割く必要がありません。

銀行カードローンも消費者金融と同様にWeb取引などのサービスを提供していますが、審査に1週間以上かかることが多く、すぐに借りたい人には向かない借り方です。

銀行カードローン、即日融資を停止

銀行は、多重債務者削減の一環として、個人への即日融資を停止すると発表しています。

国内の銀行各行はカードローンなど新規の個人向け融資で審査を厳しくする。来年1月から警察庁のデータベース(DB)への照会で審査に時間をかけ、即日の融資を停止する。家族らの申し出で貸し付けを自粛することも検討。
引用：日本経済新聞

これは、審査基準の厳格化により、申し込んだ当日中に結果を通知することができなくなることを意味しています。

即日融資が受けられないだけでなく、審査に通るのも難しいので、すぐにでもお金が必要な場合は、消費者金融に申し込むことをお勧めします。

消費者金融カードローンでは今すぐにお金を借りることが可能

消費者金融のカードローンの即日融資サービスは、他の融資方法にはないメリットがあります。

審査は最短で30分程度で結果が出ます。

しかし、消費者金融は大企業から中小まで多くの会社があり、どのカードローンを選べばいいのかわかりません。

審査時間と金利、無利息期間の比較は以下をご覧ください。

※1 期間中にお申し込みいただくと、入会後最大3ヵ月間はご返済時のお利息が0円となり、キャンペーン期間は2021年9月1日(水)～2022年5月31日(火)です。
*※2 SMBCモビットの場合、曜日や時間帯によっては翌日以降になる場合があります。

調査したところ、上記の消費者金融5社に申し込むと、レイクALSAは最短70分で振込での融資をおこなってくれました。

他の消費者金融と同様に即日融資も可能ですが、一刻も早く現金が欲しい方は、最初からレイクALSAで申し込むのが良いでしょう。

レイクALSAでは、仮審査の結果が最短15秒でわかります

レイクALSAの15秒診断で「借りられる」と判断されれば、Web申込であれば最短60分融資も可能となります。

実際に利用してみたころ65分で融資を受けることができました。

2018年4月1日に誕生したばかりのレイクALSAは、他の消費者金融に対抗するため、積極的に新規顧客を増やしています。

また、無利息期間が他社より長いのもレイクALSAの特徴です。

■消費者金融会社トップ5の無利息期間

あくまでも参考値となりますが、無利息期間が30日間と60日間では、以下のようにお得になる利息に差が生じます。

レイクALSAは、「すぐに借りたい」「できるだけたくさん借りたい」という方におすすめです。

三井住友カードのカードローンは24時間即日融資対応

三井住友カードのカードローンをインターネットで申し込むと、ローンカードが届く前でも、即日融資が可能です。

即日振込は通常24時間対応しており、土日の夜でもお金を借りることができます。

他社の場合、土日や夜間は融資業務が停止することもあるので、時間を気にせずにお金を借りたい人には最適です。

また、毎月しっかり返済を継続すると、適用金利から年率0.3％ずつ引き下げることができる金利引き下げサービスもあります。

レイクALSAと同様に、無利息期間サービスにも対応しており、初回契約の翌日から最大3ヵ月間は利息が0円となるのも嬉しいポイントです。

即日融資と低金利の両方を求めるなら、三井住友カードのカードローンに申し込んでみてはいかがでしょうか。

※期間中にお申し込みいただくと、入会後最大3ヵ月間はご返済時のお利息が0円となります。
※キャンペーン期間：2021年9月1日（水）～2022年5月31日（火）

コンビニATMにて即日で借りたいならアイフル

即日で近くのコンビニATMで借入したい場合は、Web完結のアイフルがおすすめです。

筆者も専用アプリを用いてカードレスで現金を手にすることができました。

平日14:00までに契約をすると、当日中に銀行口座へのお振込みが可能です。

郵送しなくても借りられることで、家族にバレてしまうリスクを回避できるのもポイントが高いです。

また、アイフルはメガバンクグループに属さない唯一の独立系消費者金融会社であり、独自の審査基準で運営されています。

つまり、基準が満たないと判断されがちな人でも柔軟に対応してもらうことができます。

まずは、3秒診断で借りられるかどうかをチェックしてみましょう。

瞬フリ対応のプロミスなら土日・夜間対応

プロミスの特徴は、原則として最短10秒で振込融資ができる「瞬フリ」というサービスの存在です。

土日や夜間も含めて24時間365日営業しており、9:00～21:00の間に審査に通過すれば、当日中の振込も可能です。

全国銀行協会に加盟していないため、自由な運営が可能で、ユーザーの立場に立ったサービスを展開することで知られています。

例えば、プロミスでは、上限金利を他社よりも低く設定したり、無利息期間を契約日ではなく最初の借り入れの翌日から開始するなど、独自のサービスを展開しています。

■プロミスと他社の無利息期間開始日

プロミスのサービスにはオリコン顧客満足度調査のノンバンクカードローン部門で1位を獲得しました。

アコムなら最短1分で振込融資

アコムでは、ATMに行かなくても、申し込みからわずか1分で銀行口座に振り込まれるので、急な出費にも対応できます。
※金融機関・お申込時間帯によってはご利用いただけない場合がございます。

また、他社と比較して契約実績があり、貸倒れ率(デフォルト率)も低く、融資、審査に対して柔軟に対応しているということがわかります。

■大手消費者金融の審査通過率の比較

引用元：
アコム株式会社｜IR情報
SMBCコンシューマーファイナンス株式会社｜月次データ
アイフル株式会社｜IR情報

アコムの審査通過率が高い理由に「はじめてのアコム」といった謳い文句もあることから、はじめてのカードローンに選ばれることが多い傾向にあるようです。

SMBCモビットなら電話連絡や郵便物なしで借りれる

SMBCモビットのWEB完結は、電話連絡や郵送物なしで借りられるので、周囲に心配をかけたくない、バレたくないといった人には最適です。

また、公式ホームページには以下のような説明があります。

引用元：SMBCモビット公式HP

こっそりとお金を借りたい場合は、SMBCモビットなどの消費者金融カードローンを選び、バレないように気をつけましょう。

SMBCモビットの審査では、グループ会社のプロミスのスコアリングシステムを導入し、即日融資を受けることができます。

銀行の低金利重視で借りたい方は、楽天銀行スーパーローン

消費者金融ではなく、銀行で借りたいという思いが強い方には、ネット銀行の「楽天銀行スーパーローン」がおすすめです。

楽天銀行スーパーローンは、銀行カードローンの中で唯一最短翌日融資に対応しています。

一般的には、銀行の場合、融資に時間がかかりますが、楽天銀行スーパーローンは違います。

楽天銀行のローンカードは、消費者金融のような郵送無しサービスはありませんが、キャッシュカードとよく似ていますので、ローンカードということがバレづらくなっています。

お財布の中に入っていても、一見ローンカードには見えません。

さらに、会社への在籍確認の電話があったとしても、「キャッシュカードを新たに作った」と言えば怪しまれないはずです。

ネームバリューのある銀行で借りたい方は、「楽天銀行スーパーローン」をお申し込みください。

消費者金融が意外にも安心な理由

消費者金融と聞くと借金の返済や過剰な取り立てに不安を感じる人もいるでしょう。

消費者金融は、貸金業法を遵守し、過大な利息や過大な取り立てを必要としません。

大手消費者金融会社は、三菱UFJフィナンシャル・グループや三井住友銀行グループなどの大手銀行グループの傘下に属しています。

■各消費者金融の傘下グループ

アイフル以外は、全て銀行グループの傘下となります。アイフルは独立系といえども、2000年に東証一部上場をしておりますので安心して利用できえます。

また、それだけではなく消費者金融は、金融庁と財務省の認可を受けた登録貸金業者であり、違法な貸し付けは行っておりませんので、安心してキャッシングしていただけます。

また、独自のサービスで使いやすい環境を整えていますので、初めてキャッシングする方でも安心してお借りいただけます。

安全性も利便性も高いので、どこに申し込むか迷ったら、ここまでで紹介した消費者金融を選ぶのが良いでしょう。

消費者金融ならではの強み

担保・保証人不要の即日融資

消費者金融は、担保や保証人なしでお金を借りることができます。

担保や保証人なしということは、第三者にサインをしてもらう必要がなく、誰にも知られずに借りられることです。

無担保・無保証人の即日融資は消費者金融のみで、銀行カードローンなどの金融機関はそうではありません。

また、収入証明書がなくても借りられるので、低収入の方にもおすすめです。

収入証明書なしで借入が可能

消費者金融では、50万円までの借り入れの場合、収入証明書の提出は必要ありません。

個人が借入れをしようとする場合において、①ある貸金業者から50万円を超えて借入れる場合、②他の貸金業者から借入れている分も合わせて合計100万円を超えて借入れる場合、のどちらかに当てはまると、「収入を証明する書類」の提出が必要です。

引用元：日本賃金業協会

銀行カードローンのキャッシングなどでは、収入証明書の提出が求められるため、アルバイトや月収の少ない方は審査で不利になることがあります。

一方、消費者金融では、収入証明書がなくても融資が受けられることを発表していますので、月収が非常に低い場合でも、平等に審査を受けることができます。

極端な話、無職でも借りられますが、借り入れが停止される可能性があるので、嘘の申請はしないようにしましょう。

キャッシングは、電話連絡や郵送物がなくてもできるのでバレづらい

消費者金融のカードローンでは、在籍確認の電話連絡や自宅への郵送物を送る必要はありません。

銀行カードローンなどの金融機関では、在職証明書が必要であり、在籍確認は避けられません。

一方、消費者金融はプライバシーを重視しますので、バレないように配慮していただけます。

電話に出ないための工夫

電話での連絡を希望しない場合は、以下の手順で電話連絡を回避することができます。

電話連絡をなしにする方法

以下の手順により電話連絡をなしにすることが可能です。

1. Webにて申し込み
2. オペレーターへ連絡
3. 電話での連絡をなしにしたいと希望の旨を伝える
4. 健康保険証などの写真をWeb上の書類提出サービスから提出する

在関確認の電話連絡は、働いているかどうかの確認なので、氏名や勤務先が記載された書類を提出できれば回避できます。

例えば、健康保険証や社員証、雇用契約書などは、在籍確認のための書類として利用できます。

ただし、以下の厚生労働省の指示にもあるように、令和2年の10月1日以降に健康保険証を提出する場合は、保険者番号、被保険者記号、受診歴、臓器提供意思確認欄、QRコードを非表示にする必要があるので注意が必要です。
* QRコードは、株式会社デンソーウェーブの登録商標です。

個人単位化する被保険者番号について、個人情報保護の観点から、健康保険事業の遂行等の目的以外で告知を求めることを禁止（告知要求制限）する。
引用元：厚生労働省

郵送物をなしにする方法

ご自宅の郵便物なしのご希望の方は、カードレスでお申し込みください。

カードレスでの申し込み方法は以下の通りです。

1. Webからの申し込み
2. 申し込みフォームでカードレスを選択

カードレスの場合、初回契約時にはローンカードや契約書は発行されません。

また、Webやアプリでお金を借りることもバレずに借りれますのでメリットです。

アプリでキャッシングなら内緒にできる

誰にもバレずにお金を借りたいという方は、ネットでの申し込み後にアプリをダウンロードすることをおすすめします。

消費者金融アプリでは、お手持ちのスマートフォンを使って、融資の振り込みから返済までをワンクリックで済ませることができます。

家にいながらにして融資を受けられるので、誰かに見られる心配もありません。

消費者金融アプリの主な機能は以下の通りです。

• スマートフォンでの取引(借り入れ)
• 借入
• 振込融資
• 追加融資・増額
• 利用内容の確認
• 返済期日の確認
• 利用限度額の確認

また、利用明細を確認できる機能もあるので、ハガキや封筒が自宅に届かないようにすることも可能です。

繰り返しになりますが、お金を借りるための消費者金融アプリがあれば、窓口や無人契約機に行く必要はなく、近くのコンビニATMからスマホ決済でお金を引き出せるようにすることもできます。

アプリでお金を借りる場合は、カードローンのほかに、「FamiPayローン」などのスマホ決済アプリを利用するという選択肢もあります。

FamiPayローンは、2021年7月以降にファミリーマートが提供する、スマートフォンの決済アプリ「FamiPay」で少額のお金を貸すことができるローンサービスです。

借りたお金は銀行口座に直接振り込まれるので、バレずにお金を借りたい人には最適です。

近くのコンビニエンスストアのATMで借りられるから便利

消費者金融のカードローンの利便性は、コンビニエンスストアのATMで現金を引き出せることです。

広く利用されているセブン銀行のATM、ローソン銀行のATM、イーネットの引き出し可能な消費者金融をまとめてご紹介します。

※レイクALSAでは、2020年12月23日(2021年3月2日現在)より、セブン銀行ATMを利用した借り入れについて、「スマートフォンATM取引」の利用を停止しています。

アイフルとレイクALSAでは、セブン銀行のATM、ローソン銀行のATM、イーネットの全コンビニATMで借り入れが可能で、多くの人が自宅や職場の近くでお金を借りることができます。

外出先で急にお金が必要になっても、付属のATMが近くにある可能性が高いというメリットがあります。

コンビニエンスストアのATMは、その場でお金を受け取れるので、どうしてもお金を借りたいという人には最適です。

消費者金融カードローンの審査を即日で通過するコツ

消費者金融で即日融資を受けるためには、即日で審査を通過することが大切です。

審査結果を受けるのに時間がかかった方は、結果の通知が遅くなり、即日の融資は受けられません。

申し込み方法やタイミングを間違えると、審査時間に影響しますので、事前に対策しておいてください。

以下にその対策を説明しますので、参考にしてください。

1社のみ申し込み

消費者金融の審査で、カードローンやクレジットカードなどの申し込みを確認する。

複数の会社のカードローンを同時に申し込むと、消費者金融側の印象が悪くなり、審査に通りにくくなるので、まとめて申し込まないようにしましょう。

具体的には、1ヶ月間に3社以上に申し込むとブラックリストに登録され、6ヶ月間は融資を受けることができなくなります。

申し込みブラックにならないように事前に1社だけに申し込むことをお勧めします。

現在お金を借りている場合、支払いを継続し返済の意思を示す

申し込みの状況に加え、クレジットカードや携帯電話の利用料金などの支払い状況も確認されます。

クレジットカードや携帯電話の利用料金を滞納や延滞している場合は、その返済に努めましょう。

少額でもいいので紫原払っておけば、「返す気がある」と判断され、審査で有利になります。

支払いが遅れたり、滞ったりするとブラックリストに登録され、審査に落ちることもありますので、早めに対処することが大切です。

意図的に借り入れ希望額を減らすことで印象アップ

借入希望額を申請する際は、あえて少なめにしておくことがポイントです。

消費者金融の審査では、主に返済能力が重要視されるため、借入限度額を最大の額で申し込むと、返済計画がないと判断されることがあります。

あえて少額で申し込めば、「一時的にお金が必要なだけ」と判断され、消費者金融側にも好印象を与えることができます。

なお、少額借入希望額を申し込んでも、利用限度額には影響しませんのでご安心ください。

実際、10万円の融資を申し込んでも、借入限度額は50万円に設定されていました。

20時までには申し込みを済ませておきたい

審査受付時間を過ぎた申し込みは、翌日に延期されます。

当日の借り入れを希望される方は、審査受付時間内に完了するようにお申し込みください。

各消費者金融審査の審査受付時間は以下の通りです。

終了時刻の1時間前までにお申し込みいただければ、当日中に借りることができます。

消費者金融のカードローンの場合、基本的には申し込んだ順に審査が行われます。

オペレーターと交渉すれば、優先的に審査を受けることができますので、お急ぎの方は、お申し込み後にご相談ください。オペレーターに「急いでいる」と伝えましょう。

筆者もこの手を使いましたが、すぐに審査を始めました。

ただし、お申し込み内容に誤りがあった場合は、審査に時間がかかり、翌日以降になることもありますのでご了承ください。

不正な申し込みは絶対ダメ！正しく記載しているか要確認

消費者金融に申し込む人の中には、融資を受けたいあまりに虚偽の申し込みをする悪質なユーザーがいます。

例えば、審査に通らないことが分かっているブラックリスト入りした人が、名前や生年月日を偽って、信用情報を確認できないようにすることがあります。

なお、以下の申し込み内容に誤りがあった場合は、慎重に審査を行いますので、審査には時間がかかりますので十分に注意してください。

• 指名
• 誕生日
• 住所
• 個人および会社の電話番号
• 職業と年収
• 他社からの借入件数および金額

もちろん、意図的に誤った入力をした場合でも、審査結果が遅れる原因となりますので、入力が正しく行われているかどうかを確認してからお申し込みください。

また、審査に不可欠な項目である在籍確認がうまくいかないと、審査が遅れる可能性があるため、対策が必要となります。

在籍確認に問題があった場合の対応も事前に考えておく

前述で在籍確認のための電話連絡を避ける方法をご紹介しましたが、会社関係者に気づかれたくない場合に加え、以下のような場合にも同様の対策が必要です。

• 会社が稼働していない土日祝日の場合
• 個人情報保護のために在籍していることを会社の人が隠す場合
• 受付者が全社員の名前を知らない場合

在籍を確認するまでは、当然ながら融資の実行がされることはありません。

もし在籍確認がとれない場合は、オペレーターに事情を説明し、書類を提出して在籍の確認をするように伝えてください。

消費者金融のカードローンは、在籍していない人が利用するのは難しいので、別の方法を検討する必要がでてきます。

審査にに落ちた人は必見｜お金を借りられるおすすめのキャッシング方法

消費者金融で借りられるのは、仕事をしていて安定した収入がある人だけです。

アコムの公式サイトでは以下のように紹介されています。

20歳以上69歳以下の、安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方。
引用元：アコム公式HP

つまり、収入のない主婦や未成年者は、消費者金融から借りることができないのです。

専業主婦の方や、どうしてもお金が必要な未成年の方は、他の借り方をご検討ください。

主婦や未成年者が借入する方法は以下の通りです。

専業主婦がお金を借りるなら、配偶者貸付に対応した銀行カードローンがおすすめです。

専業主婦向け｜配偶者貸付の銀行カードローン

配偶者貸付の銀行カードローンは、無職の主婦でも利用できます。

消費者金融のカードローンは在籍している人を対象としているため、主婦は審査に通りません。

一方、銀行のカードローンは配偶者貸付に対応しているので、配偶者の収入だけで返済能力を判断することができます。

また、イオン銀行カードローンのホームページでは、配偶者貸付について次のように説明しています。

ご本人さまに収入のない場合は、配偶者さまに安定かつ継続した収入が必要となります。
引用元：イオン銀行カードローン公式HP

つまり、配偶者が就職していれば、専業主婦であってもお金を借りることができるのです。

配偶者借入に対応したカードローンであれば、専業主婦でも借入ができますし、申し込んでもご主人には一切連絡が行きませんので、こっそり借りたい方にも適しています。

ただし、カードローンは審査に時間がかかり、通常は振り込まれるまでに1週間程度かかるので注意が必要です。

なるべく早くお金を借りたい方は、ネット銀行でお申し込みください。

ネット銀行なら融資スピードが通常の銀行よりも早い

ネット銀行カードローンはWeb上で取引ができるため、通常のカードローンよりも早く融資を受けることができます。

主なネット銀行の融資スピードは表をご覧ください。

楽天銀行もジャパンネット銀行も、最短で翌営業日には融資を受けられるので、どちらを利用するか悩んでいる人もいるだろう。

一時的に借りたい方には、PayPayのミニアプリで100日間無利息になるジャパンネット銀行がおすすめです。

審査に通過したら、アプリから融資を申し込むことにより、すぐにジャパンネット銀行の口座にお金を振り込むことができます。

ただし、無利息サービスは、PayPayとジャパンネット銀行と業務提携したことを記念して2020年5月に開始したキャンペーンであり、いつ終了するかは不明です。使いたい人はキャンペーン中に申し込んでみましょう。

長期で借りたい人は、初めてでも14.5％の低金利で借りられる「楽天銀行スーパーローン」で借りるのがいいでしょう。

アルバイト収入があれば、主婦でも自分の名前で契約することができます。

ネット銀行なら融資スピードが通常の銀行よりも早い

パートタイムの収入がある方は、配偶者貸付を利用しなくても、自分の名前でお金を借りることができます。

ただし、銀行カードローンに申し込んでも、審査に落ちる可能性は高いので注意してください。

アルバイト収入を記載して融資を受ける場合、消費者金融のカードローンでは収入の少ない人に優先的に融資をする方が良い場合が多いです。

仕事を始めたばかりの人でも申し込みができるので、自分で働いて給料をもらっている人は、消費者金融のカードローンを検討してみてはいかがでしょうか。

未成年者向けの融資を提供する金融機関は少ない

20歳未満の未成年者に融資できる金融機関は少なく、融資は困難です。

金融機関の融資対象年齢に関する調査結果は以下の通りです。

未成年者の融資契約は民法第5条で制限されているため、多くの金融機関では融資の対象年齢を20歳以上としています。

未成年者が法律行為をするには、その法定代理人の同意を得なければならない。ただし、単に権利を得、又は義務を免れる法律行為については、この限りでない。
引用元：WIKIBOOKS　民法第5条

一部の金融機関では、融資対象年齢を18歳以上としているところもありますが、親権者の同意書が必要となるため、未成年者のローン契約はお勧めできません。

もし、未成年者が金融機関からお金を借りたい場合は、民法の一部を改正する法律によって成人年齢が引き下げられる2022年まで待つのがよいでしょう。

成年年齢を18歳に引き下げることを内容とする「民法の一部を改正する法律」は，2022年4月1日から施行されます。
引用元：法務省

しかし、今すぐお金が必要で、民法改正まで待てないという人もいます。

学生ローンなら18歳以上でも借りれる

先に述べたように、未成年者は金融機関からの借入ができませんが、学生ローンは18歳から利用できます。

各金融会社が設定している学生ローンの対象年齢の概要はこちらをご覧ください。

上記の貸金業者は、アミーゴ以外18歳以上で、高校を卒業してからお金を借りることができます。ただし、これは大学への進学が決定していることが条件となります。

学生ローンのメリットは、大学生が未成年であっても親に連絡せずにお金を借りられることです。

未成年者や学生がお金を借りる場合は、少しでも収入があることが大切です。

現在アルバイト・パートしてるなら審査では有利

未成年の方や、ローン申請時にアルバイトをしている学生の方は、審査が有利になります。

アルバイトで収入を得ていれば、返済能力があると判断されるからです。

また、アイフルの公式サイトでは、パート・アルバイトの方が融資の対象となる事実が記載されています。

当サービスは、満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する「給与所得者、自営業者、パート・アルバイト、派遣・出向・嘱託社員、主婦（専業主婦除く)、学生」の方で、当社基準を満たす方が、ご利用対象者となります。
引用元：アイフル

ただし…

• 収入があまりにも少ない
• 毎月の収入にあまりにもバラつきがある
• 勤務日数が非常に短い

このような場合、審査でマイナス評価を受けてしまうことがあるので注意が必要です。

アルバイトでお金を借りる場合は、お金を貸してくれる消費者金融などのカードローンを選ぶことにより、1日でも働いていたら審査に前向きになってくれます。

年金担保貸付制度であれば年金受給者でもお金を借りれる

• 老齢年金
• 老齢基礎年金
• 障害年金
• 遺族年金

などの公的年金の受給者は、福祉法人福祉医療機構が運営する「年金担保制度」を利用してお金を借りることができます。

年金担保融資制度は、その名の通り、年金を担保にして月々の支払いがない状態でお金を借りることができる制度であり、多くのメリットがある低金利での借り入れ方法です。

■年金担保貸付制度の仕組み

ただし、注意点がありこの制度によって将来受け取れる年金額が減ってしまいます。

受け取る年金額が減ってると生活に支障がでそうな方は、軽々しく利用してはいけません。

不動産担保ローンは自宅を担保にお金を借りれる

年金を減らすことができない場合は、不動産担保ローンを利用してお金を借りることも一つの方法です。

不動産担保ローンとは、所有している家を担保にして借り入れる方法です。

万が一、返済ができなくなっても、担保と家を使って返済することができるので、低所得者や無職の人でも融資を受けられるというメリットがあります。

不動産担保ローンを取り扱っている金融機関は以下の通りです。

不動産担保ローンは、住宅の売却価格が1,000万円を超えることもあるため、大口の融資にも対応できるというメリットがあります。

しかし、返済できなければ、抵当に入っている家は売却されてしまいますので、返済可能な金額だけを借りるのが良いでしょう。

自宅を抵当に入れたくないのであれば、JAバンクなどシニア向けの金融機関で無担保ローンを組んでみてはいかがでしょうか。

高齢者でも5,000万円まで借りられるJAバンク(農協)

JAバンク(農協)のネットローンは、高齢者でも最大5,000万円まで借りられるローンです。

対象年齢は20歳から65歳未満で、店舗によっては75歳まで借りることができます。

また、JAバンクのネットローンは、借り入れの目的に応じて幅広いタイプが揃っているのも特徴です。

ネットローンの種類と限度額に関しては以下をご参考ください。

JAバンクのネットローンで借りたお金は、生活費はもちろん、農業に必要な資金としても利用できます。

利用したことのある農協やJAバンクの組合員であれば、審査の際に優遇してくれる可能性もあるので、他の金融機関から借りられない高齢者の方にも最適です。

低所得の派遣社員も労働金庫(ろうきん)のカードローンを利用できる

ろうきんのカードローンなら、低所得の派遣社員や契約社員でも融資を受けることができます。

労働金庫(ろうきん)は、労働組合や生活協同組合が運営する金融機関で、組合員に融資を行っています。

労働者の支援を目的としており、労働組合員であれば審査にも有利で、低所得の派遣社員や契約社員には最適です。

組合員が優良顧客と判断されていることは、　中国ろうきんの公式サイトにも記載があります。

中国労働金庫に出資いただいている労働組合等の団体に所属されている方なら、「会員構成員さま」として中国労働金庫をご利用いただけます。
引用元：中国ろうきん

つまり、会社の労働組合に所属していれば、他の金融機関よりも、ろうきんの審査に通過する可能性が高いということです。

また、年率3.875％～7.7075％の低金利でお金を借りることができるので、金利を上げたくない人にも適しています。

正社員であれば、会社の福利厚生からお金を借りるという方法もあります。

正社員であれば社内審査を受け会社の従業員貸付制度を利用することが可能

正社員の方は、ご自身の会社の「従業員貸付制度」がお勤め先に確認しましょう。

従業員貸付制度を利用すれば、社内審査でしか融資を受けられないので、信用情報に傷がある人でもお金を借りることができます。

従業員貸付制度は主に以下のような内容になっています。

ただし、働いている期間が短い場合、信用力がないと判断され、社内審査にて却下されることがありますのでご注意ください。

従業員貸付制度の利用条件は、通常、会社の規定に定められていますので、確認しておくとよいでしょう。

信用情報に問題のある公務員でも共済組合から融資を受けれる

従業員貸付制度と同様に、公務員にも福利厚生の一環として共済組合が展開する貸付制度があります。金利は年1.26％です。

その用途は幅広く、車や家、家電製品の購入資金、子供の教育資金などに利用できます。

過失によりローンや公共料金の延滞や滞納があり、ブラックリストに載っている方でも審査に通ることがありますので、ぜひご応募ください。

相互融資の申請窓口は、支店の融資担当者です。

自営業・個人事業主なら日本政策金融公庫で事業資金を借りることが可能

日本政策金融公庫は、中小企業や自営業・個人事業主を対象に融資を行う政府系金融機関です。

その運営は、中小企業の経営を支援するという政府の意向に沿ったものであるため、自営業者が事業資金を借りる際には、他の融資方法に比べて審査面で優遇されます。

借入の資金源が国であるため、営利を目的とせず、2.86％以下の低金利で事業資金を借りることができるのが特徴です。

日本政策金融公庫では、事業の種類や目的に応じて100以上の融資制度を用意しています。

一部ではありますが、主な主な融資制度をまとめています。

これらの融資制度により、会社経営に必要な設備資金や運転資金として融資を受けることができます。

また、大口の融資にも対応できるため、赤字決算が続く場合にも有効です。

ただ、先ほど申し上げたように、日本政策金融公庫は国からの資金提供を受けていますので、慎重に精査していますし、融資には時間がかかります。

どうしてもなるべく早くお金を借りたい人は、経営者向けの民間金融機関からの融資を検討してみてはいかがでしょうか。

迅速に資金調達をしたいなら個人事業主向けのビジネスローン

ビジネスローンは、消費者金融や銀行などの民間金融機関が開発した個人事業主向けのローンです。

カードローンと同様に、AIを用いたスコアリングシステムによる審査を行っており、審査時間が短いため事業資金を素早く借りられるというメリットがあります。

ビジネスローンの融資の早さ、融資限度額、金利を以下にまとめました。

その中でも、アイフルのビジネスファイナンは融資も早く、申し込んだその日に事業資金を借りることができます。

アイフルの子会社で、カードローンでも独自のノウハウを継承しているため、最短での融資が可能です。

事業資金をすぐに借りたいなら、アイフルビジネスファイナンスを選ぶべきなのは間違いないでしょう。

自営業者向けの制度では、生活費もカバーできる

日本政策金融公庫、ビジネスローンでは、事業資金が使用用途となるため生活費などを借りることはできません。

ただし、消費者金融がそろえている自営業向けプランであれば、生活費と事業資金の両方を借りることができます。

消費者金融の自営業者向けプランを以下にまとめました。

この自営業者向けプランは、カードローンの形をとっており、審査に通過すれば何度でも借りられるというメリットがあります。

カードローンを利用するのは難しいと感じる人もいるかもしれませんが、事業主の経営や生活を支えることが目的なので、決算で赤字になっても柔軟に対応することができます。

借りられる可能性は通常のローンよりも高いので、経営状態が悪くて審査に不安がある場合は、上記のように自営業者でも借りられるカードローンに申し込んでみてはいかがでしょうか。

他社からの借り入れがあってもおまとめローンで借入可能

消費者金融のおまとめローンでは、他社から借りている人でもお金を借りることができます。

おまとめローンは、総量規制の対象外に分類され、他社から年収の3分の1以上を借りている人でも融資を受けられるのが特徴です。

おまとめローンで借りることのメリットは3つあります。

• 低金利で借りられる
• 返済先は1社に絞れる
• 月々の返済額の低減

また、現在のローンよりも低い金利で借りられるので、低金利での借り入れが可能です。

各おまとめローンの融資限度額と金利を以下にまとめております。

アイフルのおまとめMAXは融資限度額が800万円なので、借入額が多い人には最適な借り方です。

ただし、大手カードローンの審査は過剰貸付の有無を慎重に判断しているため、他社からの借り入れが多いと審査に落ちる可能性が高くなります。

大手カードローンの審査に落ちた場合は、柔軟性のある中小消費者金融に申し込むことができます。

大手審査落ちの方なら中小消費者金融

中小企業の消費者金融は、他社の借入額に寛容であることが特徴です。

知名度が低く集客力がないため、新規顧客獲得のため借入条件の敷居を下げています。

大手カードローンでは、利用者が多重債務に陥っていないかどうかを慎重に確認し、他社から3件以上の借り入れがある利用者には貸し出しを控えています。

一方、中小規模の消費者金融の場合は、他社からの借入が3件、4件あっても借りられることがあります。

また、フタバキャッシングのホームページには、許容できる他社からの借入件数が記載されています。

消費者金融にて他社でのお借入れが4社以内の方が対象です。
（銀行、信販などのローン・キャッシングは除きます。）
引用元：フタバ公式HP

つまり、中小規模の消費者金融であれば、大手カードローンの審査に通らない人でも融資を受けることができるのです。

しかし、中小の消費者金融はあまり知られていないため、違法業者がなかには混じっている場合もありますので注意が必要です。

中小消費者金融が希望であれば、登録貸金業者情報検索サービスに登録されている正規の貸金業者にお申し込みください。

上記のような中小消費者金融では、前述のとおり、利息制限法および出資法に基づいて運営されているため過大な金利を課すことはありません。

中小消費者金融は、他社からの借り入れがあっても審査に通りやすいですが、融資条件は大企業と同じなので金融事故を起こしたことがある人は審査に通らない可能性が高いです。

自己破産をしたのなら生活サポート基金

生活サポート基金は、自己破産などの債務整理をした方や、多重債務者、低所得者向けに、安定した生活を送ることができていない方を対象に融資をおこなています。

自己破産などの債務整理の経験がある人は、信用情報に金融事故の履歴が掲載され、ローン審査に通りにくいということがよくあります。

破産手続開始決定にともなう制限
破産手続開始決定を受けたことは官報に掲 載されますし，破産手続開始決定を受けたということで社会的に信用をなくし たり，金融機関の信用情報に記録が残ってしまうということも考えられます。
引用元：破産(自己破産)の手続きについて-裁判所

しかし、「ライフサポート基金」は生活困窮者の家計を再建することを目的としているため、銀行や消費者金融などの民間金融機関の審査に通らない人でも融資を受けることができます。

どこからもお金が借りられなくて困っている人は、「生活サポート基金」に相談してみてはいかがでしょうか。

生活サポート基金は、金融機関に比べて融資の幅が広いものの、貸金業者であるため、無審査の融資には対応していません。

無職だから無審査での借り入れを希望する場合は、契約者貸付などの有担保貸付を利用するのがベストです。

生命保険に加入しているなら契約者貸付で生活保護受給者も借入可能

生活保護受給者がお金を借りる場合は、生命保険の契約者貸付を利用するのがおすすめです。

契約者貸付は、生命保険の解約返戻金を担保とした借り入れです。

通常、生活保護者は無職と判断されるため、銀行や消費者金融から融資を受けることができません。

しかし、生命保険の契約者貸付は、積み立てた資金から融資を受ける仕組みであり、審査がないため、生活保護受給者でも融資を受けることができます。

メットライフ生命の公式サイトでも、審査なしでローンが組めることが明記されています。

Q：申し込み時に何か審査はありますか。
A：本人確認はありますが、審査はありません。
引用元：メットライフ公式HP、よくあるご質問

つまり、金融機関で融資を受けることができない人でも、お金を借りることができるのです。

年収や年齢が厳密に決められているわけではないので、銀行や消費者金融の審査に落ちた人にも適しています。

契約者貸付の借入額は、解約返戻金としての累計額の70％～90％となります。

解約返戻金を超えて借りてしまうと、生命保険が解約されてしまいますので、借り入れ額は少なめにしてください。

契約者貸付に限らず、無審査での借り入れは無職の方に最適です。無審査で無職になってもお金を借りる方法を詳しく説明します。

無職でも審査なしでお金を借りる3つの方法

無職であっても、職業や年収が確認できない審査方法であれば、お金を借りることができます。

審査のない借り入れ方法を以下にまとめました。

自分の貯金や物品を担保にして、審査を受けずに郵便局や質屋でお金を借りることができます。

あるいは、警察署から公衆接遇弁償費といった方法でお金を借りることは、緊急時のみの選択肢ですが、国民を救うために作られた融資制度であるため審査はありません。

郵便局で貯金を担保に借りる(担保自動貸付)

担保自動貸付は、自分の定期預金や国債を担保にして借り入れを行うものです。

そのため、ゆうちょ銀行の口座を持っていることが、お金を借りるための条件となります。

郵便局(ゆうちょ銀行)で利用できるたんぽ　自動貸付は3種類あり、担保にできる対象や金額が異なります。

担保自動貸付の場合、貯金額の90％までの借り入れが可能です。

ただし、ゆうちょ銀行に貯金がない場合は借りられません。貯金がない場合は、質屋でお金を借りる方法も考えてみましょう。

質屋に品物を預ければすぐにお金を借りれる

質屋は審査のない融資方法の中で最も借入スピードが早く、即日で現金を手に入れることができます。

スマートフォンを担保にお金を借りることで、借りられる金額の上限は商品の購入価格の70％～80％となります。

例えば、在庫の評価額が50,000円の場合、借入額は約47,000円となります。

時計やダイヤモンドなどの宝飾品を預けて多額の融資を受ける場合、これらは非常に高額に評価されることが多いです。

しかし、質屋の金利は108％と消費者金融の10倍もあり、少額や短期の借り入れに適しています。

警察署で電車賃などを借りることができる公衆接遇弁償費

以下の都道府県にお住まいの方は、交番で警察からお金を借りる際に「公衆接遇弁償費」を利用することができます。

東京/北海道/岩手県山梨県/愛知県//大阪府/京都/石川/群馬県/熊本県

公衆接遇弁償費は、紛失や盗難などで財布を失った人のための融資制度です。

一時的な措置であり、生活費をまかなうことはできませんが、いざという時の借り手の一つとして覚えておくとよいでしょう。

1,000円までの融資を受けることができますが、借りたお金には利息がつきません。

返済を促されることもなく、自分の時間に合わせて返済できるのもメリットです。

ただし、返済する意思がないと判断された場合は、詐欺と判断されて逮捕されてしまうので、1ヶ月以内に返すのがベストです。

親からお金を借りるという手もある

最終手段ではありますが、審査なしでお金を借りたい場合は、親にお金を借りてもらうという方法もあります。

お金を借りるという要求をすることに抵抗がある人もいるかもしれませんが、親からの借り入れは審査なしで無利息でお金を手に入れることができる唯一の方法です。

ただし、親からお金を借りた場合は、車や家の購入費など、借りた金額に応じて贈与税を支払わなければならない場合があります。

以下は、親からお金を借りて贈与税の対象となる条件です。

• 年間110万円以上の借入
• 借用書なしでお金を借りる
• 無利息での借り入れ
• 返済計画が不明確な状態での借り入れなど

親からお金を借りるにしても贈与税がかからない範囲でお金を借りるのがよいでしょう。

どこからも融資を受けられないなら生活福祉資金貸付制度

収入が少なく、消費者金融や銀行から借りられない人でも、「生活福祉資金貸付制度」の公的融資制度を利用して融資を受けることができます。

というのも、

生活福祉資金貸付制度の融資制度は低所得者を支援するために設けられた制度であり、生活困窮者向けの融資の対象となるからです。

生活福祉資金貸付制度の対象となるのは以下の方々です。

生活福祉資金貸付制度には4種類ありますが、その中でも「緊急小口資金」と「総合支援資金」は、より多くの方にご利用いただいています。

緊急小口資金と総合支援金

生活を立て直すために必要なサポートを受けることができますので、利用したい場合は、窓口となる自立相談支援期間に相談してください。

この他にも、障害者や介護サービスを支援する「福祉資金」、子どもの教育費を借りられる「教育支援資金」、不動産を担保にローンとして利用できる「不動産担保型生活資金」などがあります。

失業者のための求職者支援資金融資

無職の方には「求職者支援資金融資」という制度があります。

求職者支援資金融資は、ハローワークで職業訓練を受けている失業者が、次の仕事が決まるまでの生活費を借りることができる貸付制度です。

職業訓練を受けている人には月10万円の職業訓練手当が支給されますが、自立して生活できない人もいるため、貸付制度が設けられています。

利用条件は以下の通りです。

1.職業訓練受講給付金の支給決定を受けた方
2.ハローワークで、求職者支援資金融資要件確認書の交付を受けた方
引用元：求職者支援資金融資のご案内

借りられる金額は月に5万円から10万円で、職業訓練手当(職業訓練受講給付金)と合わせて月に20万円まで生活費に充てることができます。

また、返済期間は融資終了日から5年以内なので、転職したばかりで収入が不安定な方でも、自分のペースで返済を続けられるのも嬉しいポイントです。

ただし、「求職者支援資金貸付」は求職者の生活を支援する制度なので、働く意思のない人は申し込めません。

仕事をしていない人が金融機関の融資審査に通るのは難しいので、ハローワークの職業訓練を受けながら求職者支援資金融資を利用するのが良いと思います。

母子家庭で思うように働けないなど、やむを得ない事情がある人は、失業者とはまた違う判断基準がございます。

母子父子寡婦福祉資金は、ひとり親家庭を支援するための貸付制度

母子家庭や父子家庭など、一人で子どもを育てている場合、「母子父子寡婦福祉資金」を使って生活費や学費などを借りることができます。

仕事をしていない人でも、事実婚ではなく、20歳未満の子供を扶養している場合は、融資の対象となり、親御さんはもちろん、扶養されているお子さん自身も、勉強に必要なお金を借りることができます。

母子父子寡婦福祉資金は、ひとり親家庭の生活を支援するために設けられた制度であるため、借りたお金は、資金の必要性に応じてさまざまな用途に使用することができます。

母子父子寡婦福祉資金の種類と限度額を以下にまとめました。

母子父子寡婦福祉資金は、ひとり親家庭の支援を目的としているため、低金利に設定されており、最大で年率1.0％で貸し出すことができます。

保証人がいれば無利息で借りることができます。 金利も低く、返済の負担を減らすことができるのは嬉しいポイントです。

闇金は高利貸し！お金を借りる上で最も避けるべき

闇金から無審査で借りられるからといって借りようと思ってはいけません。

闇金とは、法外な金利を請求し、過剰な取り立てを行う悪徳業者のことです。

一度契約すると、多額のローンを組まされ、莫大な利息を請求されることになります。

筆者の知り合いには、かつて闇金からお金を借りたことがありますが、たった30万円を借りただけで、40年間の返済地獄から抜け出せませんでした。

闇金は、自分達が儲けるためなら手段を選びません。

返済地獄に陥って後悔する前に、他の借り方を検討してみてはいかがでしょうか。