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ブラックOK最新40社!!審査甘い即日融資できる中小消費者金融!!
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2020年最新版の審査が甘いと言われ、即日融資可能の中小消費者金融を紹介します。

過去に債務整理を行なった方や返済遅延・延滞の経験があるブラックの方向けとなります。

目次

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結局、中小消費者金融の審査通過率はわからない

大手消費者金融の場合、月間毎の新規融資件数を公表しています。

しかし、中小消費者金融の場合公開していません。

なので、中小消費者金融の審査通過率を調べることはできません。

そもそも審査通過率はあくまでも目安

消費者金融名2020年1月2020年2月
アコム40.6%42.2%
アイフル45.7%45.8%

アイフル月次推移より
アコムMonthly Reportより

上記は、大手消費者金融のアコムとアイフルの審査通過率です。

審査通過率はアコムよりもアイフルが高くなっています。

では、アイフルの方が審査が甘いということになるのか?

通過率が高い=審査が甘い、ではありません。

審査通過率は、あくまでも「どんな人が申し込んだか分からないけど審査に通過した人の割合」です。

当然ですが、企業によって顧客の層は全然違います。アコム・アイフルが狙っている顧客層は必ずしも一致しているわけではありません。

さらに、企業事の事業戦略やその年の予算によっても変わってきます。

新規顧客獲得に対しての予算を掛けることができる年なら、審査に通過する人を増やすことができます。

なので、審査の通過率が高いからと言って審査が甘いわけではありません。

中小消費者金融の審査通過率を調べることはできる?

よく、「当サイトから経由して調べた成約数」、「当サイトで調べた審査通過した件数」などといった記載がありますが、こちらもサイト運営者からも審査通過した人を調べることはできません。

なぜなら契約に至った数を公開してないからです。

消費者金融からサイト運営側に言われるのは、「審査通過した件数は●●件です」ではなく、「このサイトから申し込み者の中から●●件を承認します」ということだけです。

この「承認」の意味は、「●●件の申し込みをとってくれるほどサイト運営頑張ってくれたから●●件分を成果として認めます」ということです。

少々ここが複雑です。

なぜ獲得件数ではなく、承認件数なのでしょうか。

そもそも、消費者金融業界の優良顧客は大手消費者金融にごっそり取られていきます。

ある消費者金融勤務の方に聞いたところ、「優良顧客の8割は大手消費者金融に持っていかれてしまう」とのことでした。

そのため、どうしても中小の場合、極端に申し込み件数が少ない傾向にあります。

それは申し込み者からしても当然です。

テレビCMなどで放映されている大手消費者金融の方が安心感もあり利便性も高い。そんな中わざわざ中小消費者金融に申し込みを入れることはありません。

なので、中小消費者金融はどうしても申し込み件数を増加させたいわけです。

しかし、ブラック系ばかりだと審査通過する方が少なくなってしまうので消費者金融を紹介する仲介業者からすると審査通過した件数のみの報酬だと割にあいません。

そこで中小消費者金融は、審査通過した件数だけでなく仲介業者の頑張りに報酬を支払うような仕組みにしているわけです。

なので、中小消費者金融の場合は承認された割合がわかるだけで審査通過率を調べることはできないわけです。

審査に通過する為には?

審査通過する為だけの情報を記載していきます。

自宅に一番近い中小消費者金融を選ぶ

できるだけ自宅に近い消費者金融に申し込みを入れるようにしましょう。

中小消費者金融はもともと地域密着型の消費者金融です。

その業者が所在する市・街の方を相手に金融業を営んでいます。

自宅の近くに中小消費者金融があるならば親身になって相談にのってもらえます。

中小消費者金融は大手消費者金融と違い担当者レベルでの審査が行われます。

例えブラックだとしても、返済の意思や計画性を担当者にしっかり伝えることにより融資が実現するかもしれません。

複数の業者に申し込みをしない

複数の金融業者に申し込みをすると申し込みブラックになります。

目安の件数は3社以上です。

審査に通過したい気持ちがあることは分かりますが、1ヶ月の間に同時に複数申し込みをした場合、「不正に利用をするのではないか」「一気にお金を借りようとしてて借金を踏み倒すのではないか」と、金融業者の担当者に思われてしまいます。

申し込みは2社までにするのがベストです。

無職はやめて職につく

無職の方は審査に通過できません。

消費者金融の審査では、返済能力を重点的に見られます。

返済能力は、現在就いている職業・勤務先の勤続年数・年収・役職などから構成されます。

無職だと評価のしようがないので融資することが困難です。

消費者金融が一番恐れていることは貸し倒れです。

貸したお金が返ってこない場合、大きな損失を生みます。

無職は一番貸し倒れになってしまうリスクが高いわけです。

できれば勤続年数半年以上と言いたいところですが、もし現在無職の場合は、アルバイト・パートでも良いので手に職をつけることをお勧めします。
※学生・専業主婦の方の場合は、親・旦那様の収入が証明できれば融資を受けることができる場合もあります。

在籍確認をとれるようにする

在籍確認が必ずとれるよう、日中繋がる勤務先の連絡先を伝えるようにしましょう。

なかには、在籍確認をとられることに不安がり、嘘の連絡先を記載する方もいらっしゃいます。

在籍確認がとれないと勤務先にちゃんと勤めているということにならないので、返済能力がないと思われてしまいます。

不安であれば、勤務先内で普段よく電話をとられる方に「クレジットカードを作ったから電話がかかってくる」と一言伝えておきましょう。

虚偽の情報を記載しない

申し込み時に入力する項目は嘘をついてはいけません。

なかでも、他社での借入額、借入件数など。

嘘は必ずバレます。

消費者金融の担当者は、信用情報機関に保管されている申し込み者の個人信用情報を参照します。

信用情報機関では、借入額・借入件数だけではなく、返済をいつ・どのくらいの額を返済しているか、など事細かく調べることができます。

嘘をついてしまうと信用度も下がってしまい審査にマイナス評価を与えてしまいます。

結局バレてしまうので嘘をつくのはやめておきましょう。

2020最新40社!!ブラックOK!!審査甘い即日融資できる中小消費者金融!!

以下の中小消費者金融が全国にあるある程度、中小のなかでは知名度がある消費者金融です。

以下の消費者金融は全て・・・

  • 登録番号を受けている
  • 日本賃金業協会の会員
  • 実質年率は利息制限法上限20.00%以下
  • 最短即日融資が可能
  • 振込キャッシングにより全国への融資可能
  • 担保・保証人不要
  • 最短即日振込融資が可能

となっています。

また、当サイトの独自の調べから審査に対する評価も行っております。星が高いほど、審査が甘いとしています。

ぜひごこちらもご参考ください。

業者名場所最大融資額審査最短審査通過評価
アロー愛知200万円45分
セントラル愛媛300万円30分
トライフィナンシャルサービス東京300万円30分
ユニーファイナンス愛知300万円即日
フタバ東京50万円即日
フクホー大阪200万円即日
キャレント (法人のみ)東京500万円即日
プラン大阪50万円即日
スカイオフィス福岡50万円30分
ニチデン大阪50万円10分
いつも高知500万円即日
ライフティ東京500万円即日
ハローハッピー大阪100万円即日
アルク大阪50万円即日
アルコシステム兵庫50万円即日
エース神奈川100万円即日
エイワ神奈川50万円即日
エニー東京100万円即日
スペース大阪500万円即日
az京都300万円30分
ダイレクトワン静岡300万円即日
ライオンズリース愛知300万円即日
もみじファイナンス広島50万円即日
関東信販埼玉99万円即日
ビアイジ京都200万円即日
アレックス神奈川300万円即日
アイアム長崎50万円即日
ケンファイナンス東京300万円30分
ユニズム三重100万円即日
日本ファイナンス山口300万円即日
オリーブファイナンス大阪50万円即日
エクセル福岡50万円即日
ショーエイ福岡100万円即日
e-クレジット福岡100万円30分
レンツ大分100万円30分
スピリッツ大阪50万円即日
新大阪ファイナンス大阪50万円即日
田中商事東京50万円即日
ユーファイナンス東京700万円即日
中央リテール東京500万円120分

2020年版|ブラックOK!!審査甘い即日融資できる中小消費者金融ベスト3!!

当サイトがおすすめする、ブラックでも即日融資の実績あり、過去に債務整理や任意整理、返済遅延の経験がある方でも審査に通過した実績が多い、中小消費者金融を紹介します。

第1位:ブラックOK!!審査甘い即日融資できる中小消費者金融「アロー」

アローは審査通過率業界トップクラス!!さらに融資までのスピードが早い!!
アローの基本情報
実質年率:年15.00%~19.94%
限度額:200万円まで
使い道:原則自由
返済方式:残高スライドリボルビング
担保・保証人:原則不要
審査時間:最短45分
融資時間:最短即日
遅延利率:年19.94%
堂々の第1位はアローです。
アローは愛知県名古屋市に拠点を持つ消費者金融です。
地方地盤の消費者金融でありながら融資受付はWEBを通して24時間全国どこからでも可能ですので、愛知県以外の人も利用でき全国に門戸が開かれている点はポイントが高いです。
また、審査時間は最短45分で完了と大手消費者金融と遜色なく、即日融資にも対応しています。
申し込みから契約・融資完了までネットで完結出来ますので来店も不要です。アローにはこうした特徴がありますので、「なるべく急ぎでキャッシングしたい!」というような人に最適です。審査通過時に想定よりも大きめの限度額がもらえたという口コミもネット上には多くあります。
更にアローはおまとめローンにも対応していますので、複数のキャッシングを一本化したい人はアローの利用を検討する価値があるのではないでしょうか。

 アローのメリット

  • 全国どこに住んでいても融資可能(指定口座へ振込)
  • 審査は他社と比較しても緩く、通過率も高い
  • 審査時間が最短45分間、即日融資可能(大手消費者金融並)
  • 手続きはWEBで完結できるので来店不要
  • 限度額を大きめにもらえることが多い(ネットの口コミ情報より)

一方、アローからのキャッシングの借り入れは銀行振込対応のみとなりますので、当日14:00までに申し込みを完了しないと即日融資が出来ないので注意しましょう。

注意!!アローが14時以降に振り込んだとしても、銀行の営業時間は15:00までで、口座への反映が翌日になる為です。

即日融資を希望である場合は、なるべく午前中には申込を完了しましょう。

アローを利用する際の注意点として以下の項目が挙げられますので該当していないかを確認の上、審査に申し込んでください。

■アロー利用時の注意点

  • 健康保険未加入の人は利用できない
  • 勤続1年未満の人は利用できない
  • 現在他社からの借り入れで延滞中の人は利用できない
  • 契約には限度額にかかわらず収入証明書が必須

健康保険に加入していて、現在の会社に勤続1年以上の実績がある方は審査通過し、キャッシングすることが出来る可能性が高いです

審査通過率は一番高いので、まずはアローに申し込みを出すことがお勧めです。

第2位:ブラックOK!!審査甘い即日融資できる中小消費者金融「セントラル」

セントラルは安心・安定型!! 無利息期間も嬉しい!!
セントラルの基本情報
実質年率:年4.80%~18.00%
限度額:300万円まで
使い道:原則自由
返済方式:残高スライドリボルビング
担保・保証人:原則不要
審査時間:最短45分程度
融資時間:最短即日
遅延利率:年20.00%
第2位は、近年関東地方を中心に積極的に全国展開を進めているセントラルです。
セントラル最大の特徴は大手にも劣らないサービスの高い質、そして利便性にあります。
実質金利は最高18.0%と低めで大手並みとなっており、中小消費者金融では珍しい30日間の無利息期間もあります。
また、セントラルは電話対応が良いというのがネット上で大変評判です。
審査では詳細に状況をヒアリングしてくれるので、初めての利用や借り換えなどの個々の状況に対して柔軟性が高く人気です。
更にカードローン形式でキャッシングが利用できるので、コンビニATM(セブン銀行)でいつでも返金や新規の借り入れが可能であるのも、セントラルの大きな魅力です。
セントラルは言うなれば中小消費者金融業界のオールラウンダーです。
以上の点から目立つ欠点の無い中小消費者金融で、利用に安心感を求めている方にお勧めです。

 セントラルのメリット

  • 実質金利最大18.0%と中小消費者金融の中では低い
  • 30日間の無利息期間あり
  • 電話対応が良い
  • カードがセブン銀行で利用可能
一方、セントラルの審査は「返済力」を重視しています。
現在収入があり、返済がきちんと可能であることを偽ることなく申請しないと審査は通過できません。
また、身分証明書もきっちりと確認がかかります。
その点、勤務先の給与明細書(最低2ヶ月分が目安です)や借入希望額が50万円を超える場合、他社との合計借入額が100万円を超える場合は収入証明書が必要になりますので、事前の準備が必要となります。

以上のことからセントラルを利用する際の注意点として以下の項目が挙げられますので該当していないかを確認の上、審査に申し込んでください。

■セントラル利用時の注意点

  • 身分証明書を準備しなくてはいけない
  • 勤務先の給与明細書が必要(2ヶ月分)
  • 収入証明書(源泉徴収票等)が必要な場合がある

セントラルは大きな欠点のない消費者金融ではありますが、準備するべき書類に少し手間が必要であるものが多い為、人気は第2位となっています。

ただ、関東圏内にお住まいの方であれば、無人自動契約機を利用すると更に即日融資できる可能性も高くなります。

しかし、融資実行後の利便性は非常に高いと言えるので、検討をすることをお勧めします。

第3位:ブラックOK!!審査甘い即日融資できる中小消費者金融「トライフィナンシャルサービス」

審査最短30分で即日融資に強いトライフィナンシャルサービスのぽちスマくん!!
トライフィナンシャルサービスの基本情報
実質年率:年9.85%~20.00%
限度額:300万円まで
使い道:原則自由
返済方式:借入後残高スライド元利定額リボルビング担保・保証人:原則不要
審査時間:最短30分程度
融資時間:最短即日
遅延利率:年20.0%
トライフィナンシャルサービスの特徴は、審査最短30分と業界トップクラスの審査スピードです。
もともとはトライフィナンシャルサービスとして、フリーローンを強みとしておりましたが、2019年秋頃に新たに「ぽちスマくん」という融資スピードに特化したサービスを始めました。
また、アローやセントラルと同様にネット完結型の消費者金融のため、来店は必須ではなく、申し込み者の対象年齢が20歳以上の定期的な収入のある方と記載されており、上限も決まっていません。ネット上の口コミでも審査通過の評判はとても高く優良の消費者金融です。
また、フリーローン以外にも借り換えローンの商品も揃えておりますので、現在金利が高い消費者金融を利用されている方からしてもメリットがあります。
緊急でお金が必要な方であれば一度ぽちスマくんを利用してみてはいかがでしょうか。

トライフィナンシャルサービスのメリット

  • 審査が最短10分で完了
  • 来店不要のネット完結型
  • 定期的な収入があれば上限の年齢制限がない
■トライフィナンシャルサービス利用時の注意点

  • 審査通過したものの、限度額が減額されることがある
  • キャッシング利用に手数料が必要となっている
  • ATMで取引時の利用明細は利用時しか発行されない

 

また、一部のネット上の口コミでトライフィナンシャルサービスは闇金ではないか?

と内容が錯乱しておりますが、闇金や違法業者ではございません。

登録番号加盟団体
東京都知事(3)第31474号
日本貸金業協会会員第005778号
都道府県の知事から営業の許可をいただいておりますし、日本貸金業協会の会員でもあるので、違法な金利などで営業をすることはできません。

ブラックとは

ブラックの定義

そもそも、ブラックの定義は信用情報に「異動」情報が記載されているかどうかです。

上記はCIC(クレジットインフォメーションセンター)に保管している情報内の項目の一部です。

このように下記の条件を満たす事により「異動」という記載がされます。

  • 支払い・返済の遅れが61日以上、もしくは3ヶ月以上に経過している場合
  • 支払い・返済の遅れがあり保証会社が代わりに支払ったケースがある場合(代位弁済)
  • 裁判所にて破産手続きが開始した場合

この条件を満たすと「異動」がつき、ブラック状態になります。

ちなみにご自身がブラックか判断がつかない場合は、信用情報機関での開示手続きをお勧めします。

別記事にて「個人信用情報機関の開示までの流れとやり方!!メリット・デメリットはある?」紹介をしていますので、宜しければそちらもご覧ください。

ブラックの方全員が「絶対に借りれる」「確実に融資を受けれる」わけではない!!

ブラックの方、全員が絶対借りれるという事は存在しません。

あくまでも中小消費者金融は審査が独自の審査基準を設けている為「過去に金融事故を起こした方でも融資を行った実績がある」という事です。

極端に言ってしまえば、

  • 100万借入中で1年間、返済歴無し
  • 100万円借入中で1年経ったが債務整理をして返済中

上記はどちらもブラックです。上記の条件からするとまず、前者の状況の方が新たに融資を受ける事は不可能でしょう。しかし、後者であれば債務整理をしており「返済の意思」が見られます。

どちらもブラックの状態に変わりはありません。

ブラックでも絶対に融資を受けれるという事はまず存在しないのです。そもそもブラックの状況になった時点で新たに借入をするのはかなりハードルが高いと思って下さい。

例を挙げると、当サイトのアローの申し込み者ですが10人申し込んで1人審査通過するか、しないかのレベルです。中小トップクラスに審査が柔軟と言われているアローでそのくらいです。

ブラック対応で在籍確認無(電話連絡無)の消費者金融は存在するか?

まず、在籍確認無(電話連絡無)の消費者金融は存在しません。

しかし、賃金業法で必ず在籍確認をしなければならないという法律も存在しません。

まず、中小消費者金融の場合、大手消費者金融や銀行系と比べると在籍をとても重要視しています。

在籍確認では、職場に本当に在籍をしているかを確認するわけですが職場への在籍確認がとれるという事は、「返済能力」があるという事と同義語になるわけです。

大手消費者金融や銀行系と違い、申し込み者の特徴いわゆる「良質が顧客」がそもそも違いますので中小消費者金融からすると「貸し倒れのリスク」を常に考えているわけです。在籍確認無(電話連絡無)にするくらいならもともとお金を貸すさない事を選びます。

筆者が中小消費者金融の立場だったとしても在籍確認を無しにするわけではないです。1人30万円のお金を貸し、返済されず「貸し倒れ」になったら、その30万円分を取り返すのに一体、何人分の金利で元をとれるのでしょうか。

ブラックOKの中にも違法の闇金業者は多数存在

金融庁が公開している平成31年1月11日付の「違法な金融業者に関する情報について」では無登録営業という違法業者です。

このような闇金業者は、他にも多数存在しております。特に中小消費者金融は知名度が低いだけに闇金業者も多いです。

そのような業者からお金を借りてしまわないよう、最低限金融庁などが発表している情報には目を通しておくようにしましょう。

ブラックOKの理由①独自の審査基準あり

中小消費者金融の審査が甘くなるのは、大手消費者金融との競争に晒されている現在、少しでも利益を上げるためには顧客の獲得が必要な状況となっています。

つまり、ある程度グレーゾーンの顧客も審査通過させて、顧客としなくてはならない為、どうしても審査を甘くせざるをえない現状です。

それが中小消費者金融の「独自審査」です。

ブラックでもOKと言われる理由の元にもなっています。審査が緩い・甘いにはこの審査方法にみそがあるわけです。

■独自審査とは
大手消費者金融がシステムを使った「スコアリング評価」と比べて、中小消費者金融は高いシステムの資金、費用の面でも運用ができません。
そこで、独自の審査基準を作り、「人」の判断による審査を行っています。それが「独自審査」です。

中小消費者金融に審査を依頼する人は大手消費者金融の審査で落ちた人が大半です。

通常、人間の心理的な行動として「キャッシングするならCMなどで見知っていて安心な大手消費者金融で」という行動から始まります。

しかし、大手消費者金融はスコアリング評価を用いて信用情報に傷のある顧客は審査で落とします。

スコアリング評価については別記事でも紹介していますので詳しく知りたい方はこちらもよろしければご確認下さい。

■スコアリング評価とは?
スコアリング評価とは申込者の年収・勤務先の勤続年数などを点数化した評価したものです。
得点のつけ方は金融機関によって異なっていますが、特に大手消費者金融は一般的に以下の項目を得点化し、厳密に評価しています。
  • 本人情報
  • 住居情報
  • 勤務先情報
  • 他社借入状況

 

スコアリング評価:本人情報

スコアリング評価における本人情報とは、「氏名、性別、生年月日、電話番号、メールアドレスなど」となり、信用情報機関に照会するうえで必要となる情報を指します。

多くの場合、家族構成を審査時に提出することを求められます。

独身か既婚かや子どもがいるかどうかだけではなく、世帯年収なども審査対象となります。

仮に本人に返済不能状態に陥った際に、世帯年収が高い場合、保証人となってはいなくても家族が代わりに返済してくれる可能性があると判断できる為だと考えられます。

しかしながら独身か、既婚が有利なのか、子どもがいる方がいいのか、そうでないのか…などの項目は各社で扱い方が異なっており、一概にどの項目に配点がどの程度振り分けられているかまでは不明となっています。

よって家族構成はキャッシングが必要となった時点での状態はだれも予測することができませんので、嘘偽りなく申告することが一番の対策となります。

スコアリング評価:住居情報

現在住んでいる住居については各社ともにかなり深く申告を求められます。

主に以下の項目について申告の必要があります。

  • 持ち家か賃貸住宅か
  • 自己所有か家族所有か
  • 一戸建てか集合住宅か
  • 集合住宅の場合、その種別(社宅やアパート、マンションなど)
  • 居住年数
  • 住宅ローンの返済額と残り年数や家賃の自己負担額

上記のようにかなり多くの情報を求められますので、スコアリング評価の中でも大きな得点を占めていると考えられます。

しかしながら、こちらも金融機関によって評価の方法が異なっていますので、一概に何が有利で得点が高いかを判断することは難しくなります。

但し一般的な考え方として、住宅ローンの返済額と残年数の項目は「住宅ローン&キャッシングの返済が同時に行えるのか」という視点、持ち家か否かの項目では「万が一の際に夜逃げリスクは高いのか(賃貸のほうが高いと判断されます)」という視点で考えているといえます。

つまり、「自己、または家族持ち家に居住し、住宅ローン返済がない」状態が一番スコアリング評価では高いと判断されていると考えられます。

スコアリング評価:勤務先情報

勤務先の確認もキャッシングの審査では行われているのが一般的です。

こちらもスコアリング評価に反映されている金融機関が多いと考えられています。

この項目は職業で差別をしている訳ではなく、倒産による失業リスクがどの程度存在しているのか、また、収入が安定して入る企業なのかどうか、収入が高い職業または会社なのかどうかなどを一定程度評価する必要がある為と考えられます。

基本的には上場している企業なのか否か、会社の社員規模はどの程度なのか、売上等の情報で評価されるのが一般的と考えられています。

当然ながら安定職業の代名詞でもある公務員や東証一部上場企業の正社員という属性が一番スコアリングで高得点を得られる可能性が高いと考えられます。

また、高評価順としては中小企業正社員、非正規雇用者(パート・アルバイト)、自営業と続くのが一般的です。

スコアリング評価:他社借入状況

これは後述する「総量規制」の問題にも密接に絡んできますが、既に別の消費者金融等で借入があることが信用情報等で判明している場合、これ以上の貸し出しが難しい可能性があります。

申込者が多重債務者となるのを防ぐ為の措置であり、金融機関側からすると多重債務となって貸し倒れとなるリスクを避ける為です。

つまり、スコアリング評価では得点如何ではなく、一発アウトの可能性が高い項目と考えられます。

スコアリング評価は一概に得点化するのは難しい

以上のことからスコアリング評価で「〇点獲得すれば通過する」という基準は各金融機関によって異なるので一概には述べられません。

しかし、「家賃などの月々の固定支出が少ない」、「大企業の正社員や公務員として勤務していて、安定した収入がある」等は貸し倒れリスクが小さく安全である為、一般的には「良い顧客」となるので高く評価されています。

該当する場合は、審査通過の可能性はとても高いと考えられるでしょう。

ブラックOKの理由②審査基準を緩めざるをえない

残念ながら大手の審査で落とされてしまった方や、何か信用情報等で問題を抱えている方々が、次の手として中小消費者金融に審査申込を行っています。

いわゆる、優良顧客が大手消費者金融に流れてしまっているのです。

この流れがある為、中小消費者金融は審査基準を大手と比較して緩めざるを得ないのです。

その為必然的に門戸を広げることとなり、「審査が甘い」という情報がネット上に口コミとして出ることになります。

チェックしよう!!審査が緩い・甘い中小消費者金融でも審査落ちになってしまう共通の理由

いくら審査が緩い・甘いといっても、中小消費者金融も法律に則って営業しているという点で大手消費者金融と何一つ変わりません。

つまり、以下の顧客についてはどのような緩い審査基準で臨んでも通過させることが出来ませんのでご注意ください。

審査に絶対に通過できない事項
  • 総量規制(通過すると総額が年収の3分の1を超える貸し出しになる場合)
  • 収入の無い人(保証人なし)からの申し込み
  • 目立った延滞・滞納があった場合

先述の通り、上記の2社に該当するの場合は残念ながら法律上審査に通ることはありません。

総量規制に引っかかってしまうとブラックでも審査落ち!!

総量規制は、年収の3分の1を超える融資を法律で禁じているものです。

適法に営業している消費者金融は、この総量規制の範囲内でしか貸付が実行できません。

今現在、借入残高が年収の3分の1を超えている人は、中小消費者金融に限らず新たな借り入れはできません。(銀行は例外です)

総量規制に関して他の例外は、おまとめローンです。

借金を一本化し、金利を圧縮するおまとめローンは総量規制の適用外になります。

既に年収の3分の1を超える借金がある人は、まずはおまとめローンの利用を検討しましょう。

ブラックでも借り換え・おまとめローン対応可能な消費者金融とキャッシングカードローン業者

結局のところ「おまとめローン」で借金返済はお得?どんな人が向いてるか徹底解説!!

無職・フリーターのように仕事をしていないとブラックでも審査落ち!!

消費者金融の申込は、安定した収入があるというのが必須条件です。このため、無職の人はキャッシングは利用できません。

まずは何かの職に就くことが必要です。

アルバイトでも良いので定期的に収入のある職業についていれば、審査に通る可能性が出てきます。

審査が緩い・甘いとは言え…当然ですがブラックでも審査落ちになる事も!!

いくら審査が緩い・甘いとは言っても、当然ですが延滞・滞納があった場合、審査通過は困難を極めます。

100%落ちるという事ではありませんが、延滞・滞納した記録は信用情報機関に保管されますので審査にも影響がでるでしょう。

中小消費者金融の審査基準は「今(現在)」と「今後(未来)」の返済力!!

中小消費者金融では、独自の基準に基づいた人間による審査が行われます。

審査で重視されるのは、今(現在)と今後(未来)の返済能力があるかどうかです。

大手消費者金融は、機械による自動審査で過去の信用情報を厳しくチェックすることで、しっかり返済してくれる人かどうかを判断します。

中小消費者金融は大手消費者金融との競争で、同じ基準での融資審査判断は顧客を失うことに繋がります。

そこで過去の信用情報を重視せず、現在の収支状況を重視して審査を行う場合が多いのです。

ただし、ここでも安定した収入の無い人、総量規制にかかる人は中小消費者金融でも貸付の対象になりません。つまり、中小消費者金融は今の返済能力を重視しないと、自社を利用してもらえる顧客がいなくなってしまうのです。

この事情から中小消費者金融では過去に債務整理を行った人でも、現在の返済能力が十分にあると判断出来れば融資やキャッシングを行ってくれます。

一般的に中小消費者金融は、ブラックがOKであるというイメージもあるのかもしれませんが、中小消費者金融が融資を行うブラックとは、債務整理が済んだ後で、現在の返済能力が十分にある人です。

ブラックOK!!消費者金融・カードローン以外でお金を借りる・作る方法!!即日で現金ゲットもあり

ブラックOK!!消費者金融・カードローン以外でお金を借りる・作る編①:クレジットカードの現金化

クレジットの現金化とは、その名の通りクレジットカードについているショッピング枠を利用してお買い物をし、その購入したものを売って現金を手に入れる手法です。

法律上違法になる事はございません。

なぜなら、「クレジットカードで新幹線代を間違って購入したから金券ショップで売った」という状況はごく一般的にある事です。

しかし、クレジットカード会社の利用規約では必ず禁止されています。

更に、クレジットカードの現金化はバレる可能性が高いです。同じ商品を連続で購入した場合など特にです。明らかに現金化目的という事がバレます。

クレジットカードの現金化は絶対にやめておきましょう。更に債務を抱えて生活が苦しくなります。

ちなみに、クレジットカードの現金化が仮にバレてしまった場合自己破産もできません。明らかに好意的に行っている場合は裁判所からは認められません。

ブラックOK!!消費者金融・カードローン以外でお金を借りる・作る編②:副業でお金を作る

消費者金融・カードローン以外でお金を借りる・作るなら筆者個人的にも副業でお金を作る事をお勧めしたいです。

当然ですが、ブラックでも全く問題ありません。いくら自己破産した状態だろうと関係ありません。副業は信用情報に保管されているご自身の情報も参照しませんし、審査もありません。

更には、副業で当日中にお金を作る事もできます。

特にお勧めなのは「買取」です。とにかく自宅にあるブランド物(ブランドかはわからないけど売ってもいい物)を箱につめて郵送で送るだけです。

即日でお金を作りたいならネットオフがお勧め

もし、本当にお金が急遽必要ならすぐに段ボールを近くのスーパーから無料で貰ってきて郵送しましょう。

別記事にて他にも副業について紹介しています。興味がある方はそちらもご覧頂く事をお勧めします。

ブラックOK!!消費者金融・カードローン以外でお金を借りる・作る編③:公的機関からお金を借りる

公的機関からお金を借りるメリットは、消費者金融やカードローンと違い圧倒的に金利が低い事が挙げられます。

しかし、審査も厳しくお金を手にいれるまで時間を要する為、即日でお金を手に入れたいという方にはお勧めできる方法ではりません。

また、カードローンのように「借りたい時に借りる」という事ができない制度がほとんどです。

例)

 

  • 月に○万円
  • 年に1回○万円

 

だ、長期的に見るのであればお勧めできます。公的機関は信用情報のご自身の信用情報は参照しない為、ブラックである事が弊害になる事もございませんし、特にブラックの人にとって低金利は一番嬉しい事ではないでしょうか。

制度名概要金利(年)融資額
生活福祉資金貸付制度各都道府県の「社会福祉協議会」が主管の障害者世帯や高齢者世帯・低所得者世帯向けの融資制度1.5%10-580万
母子福祉資金貸付20歳未満のお子さん等を扶養している母子家庭の母又は父子家庭の父等を対象に資金の貸付け制度5.0%3-10万程度/月
求職者支援資金融資制度職業訓練受講給付金を受け取る予定の方が対象(ハローワークに手続き)早期に就職できるように訓練期間中の生活支援を行う制度3.0%5-10万/月
年金担保貸付国民年金、厚生年金保険または労働者災害補償保険の年金を担保として融資することが法律で唯一認められた制度2.8%10-200万
緊急小口資金貸付

所得の少ない世帯に対して、その世帯の生活の安定と経済的自立を図る事を目的とする社会福祉の貸付制度

無利子19-42万/月
教育一般貸付融資の対象となる学校に入学・在学される方の保護者(主に生計を維持されている方)で低所得向けの融資制度1.78%350万
出産育児一時金被保険者及びその被扶養者が出産された時に協会けんぽヘ申請されると1児につき42万円が支給される制度返済不要/貸付額の差額を返済39-42万
出産手当金出産手当金は、出産によって収入が減ってしまう女性に対する休業補償で生活を支援する制度返済不要42万
育児休業給付被保険者が1歳又は1歳2ヶ月未満の子を養育するために育児休業を取得した場合、休業開始前2年間に賃金支払基礎日数が11日以上ある完全月が12か月以上あれば、受給資格の確認を受けることができる制度返済不要休業開始時賃金日額×支給日数の67%
職業訓練受講給付金雇用保険を受給できない求職者の方が、ハローワークの支援で職業訓練を受講する際、職業訓練期間中の生活を支援するための給付を受けることができる制度返済不要10万/月
住宅確保給付金

離職等により経済的に困窮し、住居を失った等がある者に対し、住居確保給付金を支給するこ とにより、安定した住居の確保と就労自立を図る制度

返済不要

賃貸住宅の家賃額

介護休業給付金家族を介護するための休業をした被保険者が対象で、介護休業開始日前2年間に、賃金支払基礎日数が11日以上ある完全月が12か月以上ある方が支給される制度返済不要7万-49万
お葬式代の需給業務などが原因で亡くなった労働者の遺族に対して遺族補償給付がされる制度返済不要315,000+給付基礎日額の30日分給付基礎日額の60日分のいずれか

ブラックOK!!消費者金融・カードローン以外でお金を借りる・作る編④:ブラック対応のクレジットカード

年会費
最短発行3営業日以内
審査時間最短即日
キャッシング上限デポジットした分の金額分

ライフカードデポジット版の特徴は、デポジットした金額を担保として発行されることです。

クレジットカードと同様に翌月にまとめて請求されますのでプリペイドカードのように利用したい金額と同一の金額をチャージする必要もありません。

デポジットを担保としているので、延滞や滞納、債務整理や自己破産、ありとあらゆる超ブラックだとしても作ることができるわけです。

 ライフカード(デポジット版)のメリット

  • どれだけ超ブラックだとしても作ることができ現金を手にいれることができる
  • クレヒス(クレジットヒストリー)に使うこともできる
  • 通常のライフカードと同様のサービスをうけることができる
    ETCカード・ポイント・充実の付帯サービスをうけることができる

ブラックOK!!消費者金融・カードローン以外でお金を借りる・作る編⑤:質屋で審査無しでお金を作る

質屋なら審査なしで最短1時間でお金を借りることが可能です。

審査なしのため延滞・滞納の経験があるブラックの方や債務整理(任意整理や自己破産等)をおこなった方でもお金を借りることが可能です。

質屋では、物品(自宅にあるものなど)を査定し貸付を行ってくれます。物品を質屋に提供することにより、物品が担保となりお金を借りることができるわけです。

返済義務もなく、仮に返済が困難だとしても物品がそのまま売却されるだけですのでおすすめです。

借入可能な限度額は、査定額のおおよそ7,8割程度です。

もし、自宅にネックレスなどの宝石類、腕時計やブランド物があれば10万円以上を借りることも容易です。

その他にもゲーム機や置物、皿、スマートフォンなど高額になりうるものもありますので、ぜひ一度相談してみることをおすすめします。

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ブラック対応だが違法業者(闇金)ではない

中小消費者金融は、イメージから闇金と勘違いされてしまうケースも少なくはありません。

しかし、今回紹介をしている中小消費者金融は、決して闇金ではありません。

なぜなら・・・

  • 賃金業登録あり
  • 総量規制あり
  • HP・固定電話あり
  • 信用情報機関への登録あり
  • 法的内金利

だからです。

正規と違法業者を見分けよう

その消費者金融に本当に申し込んでも大丈夫でしょうか。

最低でも以下の項目をご自身でチェックしていただき、Yesならチェックを入れましょう。

もし全部にチェックマークがつかないようであれば違法業者の可能性があります。

項目チェック✔︎
総量規制以内(年収の1/3)か?
固定電話はあるか?
HPはあるか?
賃金業登録番号の記載はあるか?

審査なしで借りれる!などの誇張した広告はないか?

金利は20.0%以下か?

賃金業登録

正規の賃金業者であれば、公式HPの一番したなどに、

  • ●財務局長(●)第●●●●●号 日本貸金業協会会員 第●●●●●号

と記載がされています。

こちらの記載があるかを確認しましょう。

記載があるということは、都道府県知事の認可を受けることが必要で、更に本社所在地以外に事業を設ける場合は、財務局の認可が必要となります。

営業所・事業所が2つ以上の場合は、下記のような登録番号が2つ並びます。

「●財務局長(●)第●●●●●号 日本貸金業協会会員 第●●●●●号」

前もって、登録貸金業者情報検索から登録がなされている業者かどうかを判断しましょう。

違法業者が別の業者をマルパクリして記載している場合もあります。

総量規制

過度にお金を借りすぎないように年収の1/3までしか借りてはいけないルールが総量規制です。

対象となるのは、賃金業者です。銀行のローン商品、クレジットのショッピグ枠は総量規制の対象に含まれません。

このルールは賃金業法という国が定める法律に則って決められています。そのため、ご自身の年収が300万円なのにも関わらず、「200万円の融資ができますよ」と言ってくれる賃金業者は違法業者の可能性が高いです。

HP・固定電話

最低限、HPや固定電話があるかも確認をしましょう。

賃金業法の中では、賃金業を営む事業者は固定電話の設置が義務づけられています。

ただし、違法業者の場合移転することが多く固定電話の設置をしない業者もあります。

ただこちらはあくまでも最低限というところに留めておきましょう。

というのも、現在は、固定電話・HPともに数万円あれば、設置することは容易です。

信用情報機関への加盟

信用情報機関へ加盟がされているかの確認をしましょう。

賃金業者は、貸し倒れを防ぐために審査を行う際に申込み者の返済力・信用力を見ます。

しかし、違法業者(闇金)の場合、申込み者の信用力・返済力は見ていません。

なぜなら貸した額は力技でも取り返すつもりでいるからです。

以下のいずれかで検索を行なってヒットすれば良いでしょう。下記の2つはFINEという貸金業法の指定信用情報機関制度に基づいて情報を共有しています。

上記からそのまま加盟している会員が検索できます。

法定内金利

金利には、出資法により20.0%という上限が定められています。

さらに、利息制限法からも定められており、

  • 元本10万円未満:20%
  • 元本10万円以上100万円未満:18%
  • 元本100万円以上:15%

上記よりも高い金利の場合は、法律に違反をしている違法業者となります。

■金利(実質年率)の計算方法

融資額×年利(%)÷365×1ヶ月(日数)=1ヶ月間の金利

では、具体的に30万円の融資を受けた時に金利を計算します。

300,000円×0.15%÷365×30日=3,698.6円

1ヶ月に3,698円(小数点第一位は切捨て)の金利を払うことになります。

ご自身で一度計算をしていただき法定内の金利かどうかを確認するようにしましょう。

誇張した広告

誇張とは実際よりも大げさ、という意味がある。

広告を出す場合には「景表法」が適用されます。

誤解を与えてしまうような広告や表示をしている商品やサービスから一般消費者を守る為の法律です。

このような取り締まりがされているのは、景表法だけではありません。

賃金業法第16条第2項第1号でも以下の内容が決められています。

資金需要者等を誘引することを目的とした特定の商品を当該貸金業の中心的な商品で あると誤解させるような表示又は説明 (貸金業法第16条第2項第1号)
引用:https://www.cedyna.co.jp/shifts/omc/card/images/ad_judge.pdf

■具体例

貸付審査を全く行わずに貸付けが実行されるかのような表現。
例)ア 面倒な手続一切不要
イ 出ます出ます、どーんと貸付け ウ ジャンジャン融資
エ 完全融資
オ 無制限貸出し
カ 必ず貸します
キ 100%ご満足
ク お断りすることはありません
ケ 名刺1枚でご融資OK
コ 希望額OK
サ その場で○○万円
シ 年齢不問
ス どなたでも貸します
セ ご夫婦で○○万円
ソ 無条件、無審査で○○万円
タ ズバリ貸します
チ 借入れができない方・借入れが困難な方
ツ 審査基準が大幅にダウン
テ 職業、件数、残額など一切問いません
ト 当社がだめならあきらめて下さい
ナ 無理と思わず相談下さい
ニ コンピュータ審査なし(※当店の審査基準に基づいた審査を行っていま
す旨の表示があれば可)
ヌ 簡単審査・簡易審査・即答審査 ネ 即時融資、即答振込
引用元:https://www.cedyna.co.jp/shifts/omc/card/images/ad_judge.pdf

上記のような表現のは要注意しましょう。

2020年度審査の緩くて甘い中小消費者金融のまとめ

上記のように中小消費者金融の審査基準は各社工夫を凝らして緩く、そして甘くしています。

しかしながら、法律上踏み越えてはいけないラインは守られていますので、申し込み前にその基準を満たしているのかを確認し、申込は一気にするのではなく1社1社順番に行っていくのが良いと言えます。

一度に申し込みを出すと信用情報に一度に申込情報が登録されてしまい、お金が無くて焦っている危ない顧客と判断される場合もあるからです。

このランキングを元にご自身に一番合った消費者金融を選択して申し込みましょう。

この記事で紹介した各消費者金融のHPや関連する記事へのリンクはコチラ!!

 

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