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2021年最新版|ブラックでも即日融資・借入ができるおすすめ消費者金融
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※2021/8/4 18:59:16 更新

2020年は新型コロナウイルスの影響により、消費者金融業界への影響は多大なものがありました。

そのことについて日本経済新聞でも大きく取り上げられていました。

ノンバンクによる消費者向けの貸出金額が急減している。日本貸金業協会が27日発表した5月の無担保貸付金額は前年同月比37%減の1495億円だった。新型コロナウイルスの感染拡大で自動車の購入資金など小口の資金需要が低迷したことが影響したとみられる。
引用:https://www.nikkei.com/article/DGXMZO61945890X20C20A7EE9000

上記をご覧になるとお分かりになりますが、ブラック・多重債務の方・過去に金融事故の経験がある方はチャンスです!

上記から言えることは、「消費者金融は少しでも多くの方にお金を貸したい」ということ。

ノンバンクと言われる消費者金融業者は金利ビジネスです。要は、お金を貸して収益をあげている企業ということです。

新型コロナウイルスの影響により、公的資金を利用している方が増えているため、新規で借入をする方が減っています。ぜひブラックの方で今すぐにお金を借りたい方は、本記事をご参考ください。

本記事では、

  • 延滞ブラックの方
  • 審査に自信がない方
  • 大手消費者金融で審査落ちをした方

 

全て延滞・滞納ブラック・自己破産・債務整理中や後の方も審査の対象で、全国即日融資可能な消費者金融だけでなく、ブラックの方がお金を手に入れるとしたらどんな選択肢があるのか?

という視点から数々の選択肢を紹介していきます。

目次

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そもそもブラックじゃないかもしれない

ブラックとは、"ブラックリスト"の略です。例えば、警察が容疑者に対して「あいつは黒だ(犯人だ)」「あいつは白だ(犯人じゃない)」といういうように。

さらには、そのブラックリストという言葉もあくまでも造語です。

正式には、信用情報機関に保管されているご自身の信用情報欄に"異動"と記載されている方のことを指します。

実は、「ブラックだけどお金を借りることができた!」という方も珍しくありません。大手消費者金融のアコムやアイフル、プロミスなどの審査に落ちただけで"自分はブラック"だと誤認識をされている方が多いです。

これから紹介する中小消費者金融の場合、ブラックでも借りれる可能性がありますし、過去に金融事故(債務整理等)を起こしたことがある方でも審査に通過する可能性は十分にあります。

ブラックの可能性が高いと思われる方は以下に該当する方です。

■ブラックの可能性が高いと思われる方

  • 過去5年以内に債務整理(任意整理、特定調停、個人再生)を行なった方
  • 過去10年以内に債務整理(自己破産)を行なった方
  • 過去半年以内にクレジットカードや消費者金融を複数申し込んで審査に落ちた方(目安:1ヶ月に4件の申し込み)
  • クレジットカードの現金化を行なった方
  • 携帯電話の割賦契約や各種ローンの支払いの滞納が61日以上続いた方

もし、上記に該当する方は、一度信用情報機関へ情報開示を行う事をお勧めします。

要は、"自分はブラック"と思っていても実は上記の赤枠内に該当しないパターンが多いわけです。

■信用情報機関での開示のやり方

ブラックの期間を過ぎているかもしれない

ブラックになったからと言って、一生ブラックのままではありません。

もしかすると、過去に長期(2ヶ月程度)の延滞や滞納をしていた人も完済後、所定の年数が経っていればブラックリストから外れているかもしれません。

信用情報機関は各々、情報を保持する期間をそれぞれ設けています。以下がその返済後にブラックリストから外れる年数です。

 

■信用情報の異動情報保管期間

金融事故内容JICCCICKSC

滞納(60日、もしくは3ヶ月以上)

1年5年5年

強制解約

5年--
代位弁済--5年
任意整理・特定調停・民事再生5年5年5年
自己破産5年7年10年

完済後、上記の年数が経っている場合、ブラックリストから外れている可能性がございます。

もし、完済後どのくらい年数が経っているか分からないという方は、信用情報機関にて情報開示することをおすすめします。

 

■信用情報機関での開示のやり方

実は延滞してもブラックにならない!?

実は、支払いを延滞してもブラックにならないものがあります。こちらも「自分はブラックだ」と、誤った認識をもちやすい箇所になります。

以下は、普段毎月支払っているものです。実は、これらの支払いは、延滞をしてもブラックにはなりません。

なので、もし「自分は延滞をしたからブラックだ」と思われる方は、その延滞をした返済先が以下のものに該当するかをチェックしましょう。

 

■信用情報機関に影響がない支払い先

  • 水道・光熱費などの公共料金
  • NHKの料金
  • NTTの固定電話
  • インターネット回線、プロバイダー料金
  • 住民税や所得税、健康保険料
  • 国民年金
  • 新聞代金
  • 家賃(保証会社がついている場合はブラックになる)

 

上記の支払いを遅延した場合でも、ブラックになることはありません。ただし、遅延することにより他のリスクは生じます。

例えば、水道代の場合、当然、遅延を2ヶ月以上すると水道を止められる可能性があります。また、住民税などの税金も支払いがされてないと、ある時に一括で支払いを求められる場合があります。

なので、「ブラックにならないから支払いをしなくてもよい」というわけではありませんので、ご注意ください。

 

まず第一にブラックの方は、アコム、プロミスなどの消費者金融よりも中小の消費者金融を選ぶほうがよいでしょう。

中小消費者金融には以下のメリットがあります。

 

  • 審査に柔軟
  • 希望金額を一括で借りることができる
  • 小口融資が多く、借り過ぎの心配がない
  • 申込みから審査の流れは大手とさほど変わりない

 

なかでも一番の強みは、審査に柔軟といった点。大半の中小消費者金融が独自の審査基準を設けており、ブラックの方でも審査に通る場合がございます。

また、中小の多くが"証書融資"というものをおこなっており、希望金額を一気に借りることができて、その後は返済をおこなうのみとなっています。そのことにより"借り癖"がつかずに済みます。

【スピード重視】ブラックでも即日融資・借入ができる可能性があるおすすめ消費者金融

中小消費者金融の場合、大手と比べサービス面で劣るというのがデメリットです。特に即日融資に対応していない中小消費者金融は多く存在します。

ここでは、数多くある中小消費者金融のなかでも即日融資・即日借入に対応をしている業者をご紹介します。

お急ぎで今すぐにお金が必要といった方は、優先的にこれから紹介する消費者金融をおすすめします。

ブラックでも即日融資なら『キャッシングアロー』

本社所在地愛知県名古屋市
設立年2000年
金利(年率)15.00%~19.94%
最大融資額200万円
強み専用アプリがある・新規契約に力を入れている
審査最短45分

アローは、審査最短45分です。平日の午前中に申し込みができれば、当日中に融資できる可能性もあります。

ブラックの方でも一刻も早く現金を手にしたいという方であれば、アローに最初に申し込みをすることをおすすめします。

人気の理由はさきほど申したように審査・融資までの時間が他社であれば例えば「午前中に申し込んで午後に結果がきた」となるが、アローは違います。

最短45分でうまくいけば、申し込んだその日中にお金を借りることができます。

また、アローは中小消費者金融ではめずらしい"アロー専用アプリ"がございます。

なんと郵送での手続きは不要で、本人確認・収入証明等の書類は、アプリから送ることが可能なのです。本人確認書類もカメラで撮影をするだけ。

また、キャッシングアローは本社を愛知県名古屋市に置く中小消費者金融の中ではめずらしく設立して新しい業者の部類に入ります。それ故にアローは『新規顧客獲得』に力を入れているということも審査の通過率が高い理由と言えます。消費者金融の中ではめずらしい『自己破産・債務整理された方もご相談下さい』と公言をしている程です。

愛知の中小消費者金融ですが、全国の方が融資対象となり、審査通過できれば指定の口座に即金で振り込んでいただけます。

アローでの即日融資の流れ

  1. Web申込み
  2. 1次審査
  3. アプリダウンロード後、必要書類の提出
  4. 2次審査
  5. 契約の手続き
  6. 指定口座への振込

アローのネット上の口コミ・評判

アローに救われました

任意整理中で残30万円程度。他社借入1件20万円。年収300万。
延滞無。アローに午前中に申し込み。夕方16 時頃に『10万円なら融資が可能』という連絡が来ました。
翌日の午前中には、伝えた自分の口座に振り込みがありました。こんな僕に融資を実現して頂いたアローに感謝!

アローの2ch(2チャンネル)の口コミ・評判

2020/03/16(月) 16:54:39.50 ID:f4dNrmZh0.net[6/6] >>664 アローは書類郵送前に振り込んでくれる。書類は後から郵送されるから記入後返信しないとダメ。審査は軽めと思うよ。

2020/03/16(月) 20:16:22.91 ID:aG3vJMQ6p.net[4/6] >>683 アローはメール送ったって言って送ってない事あったから、明日電話した方がいいよ。俺はそれで可決だったからさ。

2020/03/18(水) 12:46:09.12 ID:EJRQ9ls7a.net[2/2] >>795アローは2回ぐらい延滞したせいか無理と言われました。

口コミを見てもアローの審査通過後の振込の早さが素晴らしいです。

メールで否決連絡が来なければ積極的に電話にて確認をしましょう。また、状況によっては2回の延滞をしていると融資ができない場合もあるようです。

アローがピッタリの人!!

  • とにかく手元に現金が早く欲しい人
  • 金額よりも審査通過を第一優先にしたい人
  • ブラックの方に対しても融資実績が多い消費者金融がいい人
更に詳しく知りたい方はこちらもご覧ください。

ブラックでも即日融資なら『セントラル』

本社所在地 愛媛県松山市
創業 1973年
金利(年率) 4.8%~18.00%
最大融資額 300万円
強み Cカードで全国のセブン銀行利用可
審査最短60分

セントラルは愛媛県松山市に本社を置く創業約45年の老舗消費者金融業者です。

セントラルも最短即日融資が可能な中小消費者金融となっています。審査スピードが早い理由は、サービス内容の良さにあります。

 

  • 都内を中心に17店舗を展開
  • セブン銀行と提携をしておりコンビニから借入が可能

 

このサービスの良さは中小のなかでは他にはありません。セントラルの強みと言えるでしょう。

また、即日融資だけでなく、「キャッシング・借入が初めて」という方にもおすすめできる点があり、セントラルを初めて利用の方であれば最大30日間の金利が0円にできます。

セントラルは中小消費者金融のなかでも一番大手に匹敵するほどのサービスレベルが高い業者といえるでしょう。

ちなみに、提携をしているセブン銀行ATMは実はセブンイレブンだけにあるわけではありません、イトーヨーカードや商業施設、オフィスビル内にも存在します。

また、消費者金融といえば、ちょっと怖いイメージが世の中にはまだ残っています。そんな不安を払拭するためにセントラルでは、受付から借入まで女性スタッフが対応するというマイレディスというサービスもあります。
※貸付条件に変更はありません。

こういったサービスを展開しているのは、中小消費者金融のなかでもセントラルくらいです。

セントラルでの即日融資の流れ

  1. Web申込み
  2. 1次審査
  3. 必要書類の提出(セントラルHP内、お客様サポートページにてアップロード)
  4. 2次審査
  5. 契約の手続き
  6. 指定口座への振込

セントラルのネット上の口コミ・評判

15万ありがとうございました。

過去に民事再生を行なって、更には債務整理も別途にしました。
債務整理後はおそらく5年程度が経ったくらいだったと思いますが、当然のごとく大手では審査落ちです。
正直、さすがに無理かなと思いましたが駄目元でセントラルに申し込んでみました。
少なめに5万希望で出したのですが、15万の限度額いけました。

セントラルの2ch(2チャンネル)の口コミ・評判

2020/03/14(土) 18:07:38.63 ID:X6UP2/gCaPi.net[2/4] 514多重じゃないなら、滞納履歴気になりつつもセントラル50万コース行くべきやろ

2020/03/14(土) 21:59:34.03 ID:X6UP2/gCaPi.net[4/4] 522セントラルセブンで出し入れできるから便利やし枠もデカイ

2020/02/25(火) 01:23:04.86 ID:oS+Uc7sja.net[1/4] >>708 セントラルみたいに30万コースとか決まってるとこもあれば、アイアムはたいていの人間が20万スタートのとこもある。

ネット上の口コミや評判を見てもやはりセントラルは使い勝手が良いようです。

セントラルがピッタリの人!!

  • ブラックにも融資実績があり使い勝手がいいところがいい人
  • 無利息サービスがあって借りれるところがいい人
  • 他社からの借入が3社以内で貸してくれるとこがいい人
  • 少しでも大きい額を融資してくれるところがいい人
更に詳しく知りたい方はこちらもご覧ください。

ブラックでも即日融資なら『フクホー』

本社所在地兵庫県姫路市
設立年 1970年
金利(年率)7.30%~15.0%
最大融資額 200万円
強み属性(雇用種類等)に強い
審査最短60分

フクホーは大阪府に本社を置く創業約50年の老舗消費者金融業者です。営業年数・自社ビル所有という点からこれまでの経験・ノウハウ・財力の面で他社と比べても抜き出ています。

消費者金融創業年
フクホー1967年3月
アコム1978年10月23日
プロミス(SMBCコンシューマーファイナンス)1962年3月20日
アイフル1967年4月

なんと大手消費者金融と遜色ない営業年数があります。

また、フクホーも最短即日融資が可能となっています。ただし、フクホーで最短即日で融資を受けるには店頭に足を運ぶ必要があります。

とはいえ、申込み数などの状況によっては最短即日融資を受けることができる可能性もあるため、公式HP内の"お試しご融資診断"を受けるようにしましょう。

このような融資診断を受けることにより、最短5分でお金を借りることができるかどうか判断が可能です。

また、少しでも早くフクホーで早く融資を受けたい場合は、セブンイレブンのマルチコピー機を利用し、契約書類を少しでも早く受けとれるようにしましょう。

マルチコピー機での契約書受取方法
  1. 申込み
  2. 審査結果と同時にセブンイレブンのマルチコピー機が記載されている
  3. 予約番号をマルチコピー機へ入力
  4. マルチコピー機にて契約書類を受け取る

フクホーでの即日融資の流れ

  1. Web申込み
  2. 1次審査
  3. 審査通過後、予約番号を受け取る
  4. 2次審査
  5. マルチコピーにて契約番号を入力後、契約書類を受け取る
  6. 契約手続き
  7. 指定口座への振込

フクホーの2ch(2チャンネル)の口コミ・評判

2020/03/17(火) 20:49:38 ID:2HK0vcwZ0.net[1/3] ・年収 380万 ・勤続年数 4年 ・保険種別 社会保険 ・免許証有無 有 ・家族状況 独身 ・住まいの状況および住んでる地域 九州 ・過去の金融事故内容 1年前に任意整理残り290万 ・現在の借入状況 1件フクホー20万
この内容でどこか通る所ありますか? 延滞などはありません。 優しい先輩方よろしくお願いします。
2020/03/18(水) 07:42:35.79 ID:fgfouYosd.net
>>760 フクホーが何故通ったのか謎

フクホーは、債務整理の任意整理中でも延滞・返済の遅延がなければどうやら融資を受けることができそうです。

債務整理はしたけど、延滞や返済ん遅延をしたことはないという方は、フクホーを優先的に申し込んでみると良いかもしれません。

フクホーがピッタリの人!!

  • 自分の状況に合ったプランを選べるところがいい人
  • 東京都内に強い消費者金融がいい人
  • 債務整理(任意整理)をしても過去に延滞や返済遅延がない人

また、フクホーの申し込みから審査、さらには在籍確認、口コミ・評判等を詳しく別ページにて記載しています。

更に詳しく知りたい方はこちらもご覧ください。

ブラックでも融資・借入ができる可能性があるおすすめ消費者金融

ブラックで融資ができる中小消費者金融には他にもたくさんございます。下記の中小消費者金融は、全て

 

  • 各都道府県知事から認可を受けている
  • 日本賃金業協会会員

 

となっています。

中小消費者金融はそもそも地域密着型であることが本来の姿です。

なので、「ブラックだけど本当に借りれるのかな?」と不安を抱えていらっしゃる方は一度店頭に足を運んでご相談されることをおすすめします。地元の方ということであれば尚更親身に相談にのっていただけます。

消費者金融地域強み・特徴
フタバ東京老舗の消費者金融。小口融資専門。HPリニューアル後新規貸付に積極的
キャネット北海道本店での審査なら特に柔軟との評判あり
ライフティ東京セブン銀行ATMや1000円から借りれるメリットあり
アルク東京大手消費者金融で借入をし延滞中でも借入ができた情報あり
トライフィナンシャルサービス東京6種類の豊富なローン商品の取り扱いあり
キャレント東京2003年に設立の若い会社。債務整理後でも借金帳消しの状態であれば融資の可能性あり
エース神奈川ブラックでも10万円の融資実績あり
エイワ神奈川担当者から借金のことについて熱く話されるとの口コミあり。また中堅だが令和元年9月時点で25店舗展開。また無職の方が職について1ヶ月だったが可決情報あり
ライオンズリース愛知家族構成や他者借入れ経緯など細かく質疑応答があるとの情報あり。
AZ京都属性が悪い方でも審査通過の口コミあり
ハローハッピー大阪電話対応が非常によい。4年前に自己破産したが20万の借入成功の情報あり。
スペース大阪AZ、アロー、フクホー、プラン、否決でスペースで20万の可決情報あり
プラン大阪民事再生中のブラックでも融資実績あり
いつも高知県他社にて4件の借入があったが可決の情報あり
もみじファイナンス広島年金生活でも追加融資の実績あり
日本ファイナンス山口地元に強いとの情報あり。
アムザ福岡任意整理中(100万円)でも融資実績の情報あり
アイアム長崎AZ、アルコシステム、アロー否決後でも可決情報あり。

ブラックが少しでも早く融資を受けるためには?

ブラックで即日融資が希望の方の場合、少しでも早く融資を受けたいところです。そこで、少しでも早く融資を受けるためにどうすれば良いのかをまとめています。

■ブラックが即日融資・借入を実現するために

  • インターネットから申し込みをおこなう
  • 必要書類、特に収入証明を準備しておく
  • 自分の年収に見合った借入希望額を記載する
  • 電話での本人確認時にスムーズに話せるように練習しておく

インターネットから申込みをする

消費者金融では、銀行やカード発行があるクレジットカードと違い融資までのスピードを重視しており、融資決定後に直接指定した口座に振り込むという「振込融資」があります。

わざわざ店頭に足を運ばずともネットで申し込みをして審査がスムーズに終了できれば、自宅から一歩も動かず口座に即座に融資をうけることだってできます。

また、インターネットからだと24時間265日申込みができますので、外出中でも申込が可能になっています。

必要書類の事前準備

必要書類の以下は必ず準備をしておきましょう。

 

  • 運転免許証
  • 健康保険証
  • パスポード
  • マイナンバーカード

 

顔写真がない、もしくは現在の住所と記載の住所が違う場合は、以下が必要になります。

 

  • 住民票
  • 公共料金の「領収書」…電気、ガス、水道、固定電話(携帯電話を除く)、NHK等
  • 納税証明書
    ※確認時に発行日または領収日から直近のもの
    ※公共料金は、電気・ガス・水道料金、郵便料金、固定電話の通話料金等

 

また、以下の2点の条件の場合は、収入証明の提出が必要になります。

 

  • 1つの貸金業者から50万円を超えて借入れる場合
  • 他の貸金業者から借入れている分も合わせて合計100万円を超えて借入れる場合

 

ただ、なかには上記の条件に当てはまってないのに収入証明の提出を求められる場合があります。その理由は、申し込み情報だけでは融資の判断がつかなかったためです。

審査の状況によっては求められる場合がありますので、可能であれば準備をしておきましょう。

 

■収入証明になる書類の例(ここをクリック)
①源泉徴収票(直近の期間に係るもの)
②支払調書(直近の期間に係るもの)
③給与の支払明細書(直近の2か月分以上(地方税額の記載があれば1か月分)のもの)
④確定申告書(直近の期間に係るもの)
⑤青色申告決算書(直近の期間に係るもの)
⑥収支内訳書(直近の期間に係るもの)
⑦納税通知書(直近の期間に係るもの)
⑧納税証明書(直近の期間に係るもの)
⑨所得証明書(直近の期間に係るもの)
⑩年金証書
⑪年金通知書(直近の期間に係るもの)
※上記④から⑨の書類については、複数年分の事業所得を用いて年収を算出する場合には、その複数年分の書類が必要となります。
※引用元:https://www.j-fsa.or.jp/association/money_lending/law/proof.php

審査に通過するためには?

ここからはブラックの方が少しでも審査に通りやすくするために行うべきことや、注意すべきことを紹介していきます。

嘘をつかない

特に申込み書に記載する内容には虚偽の内容を記載しないよう注意しましょう。

よくある例が…「現在の借入数と借入額は?」といった質問内容です。既に他社で30万円を借りているのに、0万円と記載しないようにしましょう。

申し込み時の情報は、消費者金融側が信用情報に照会をかけますので、嘘をついていることがバレてしまいます。嘘をついてしまうと、当然ですが不信感を抱き、審査落ちの原因になってしまいます。

総量規制に注意

申込み書に希望額を記載する際は総量規制に注意をしましょう。

法律には総量規制というものがあります。「年収の1/3以上は借りてはいけません」といった法律です。この総量規制に引っかかってしまうと審査に落ちてしまう可能性があり即日融資が難しくなります。

年収500万円なのに、年収1/3以上の300万円を借りようとしても新たに借りることはできないわけです。

ちなみに以下は、総量規制対象外となりますのでご安心ください。

 

  • 各種カーローン、住宅ローン
  • 銀行、信用金庫、労働金庫、信用組合からの借入
  • クレジットカードのショッピング枠

 

例えば、年収300万円の方の場合は、100万円以下、年収250万円以下の人は、83万円以下の希望額を記載するようにしましょう。

もちろん、他社に借入が既にある場合は、今現在借りている金額を含めて総量規制に引っかからないように注意する必要があります。

現在、他社で20万円借りている場合、先ほどの例にあてると、年収300万円の人は最大で借りれる額が100万円なので、他社で借りている20万円を引き、最大で80万円の額を記載する必要がございます。年収250万円の方の場合は、最大で63万円となります。

本人確認の練習をする

電話での本人確認で確認することは、以下の2点です。

 

  1. 直接本人と会話ができているか
  2. 申し込み内容と本人から聞いた情報が一致しているか

 

特に2.の場合、申し込み時に記載した情報と違った情報を誤って伝えてしまうと、相手に不信感を与えてしまい審査落ちの原因になってしまいます。即日融資どころから、融資事態が危うくなります。

なので、事前に記載した情報を口頭でも同様の内容で伝えれるように練習をしておきましょう。

 

特に以下は、最低でも抑えておきましょう。

 

  • 資金用途、申し込み内容
  • 現在の借入額
  • その他、申し込み時に記載した内容

 

上記を問題なく話せるのであれば大方問題はありません。

中小消費者金融でも審査に落ちるパターン

できるだけ審査落ちをしないように、審査落ちのパターンも紹介をします。

身分証明書の不備

消費者金融は特に「顔写真付きの身分証明」の提出を強く求められます。

申込者の中には、審査に通過するため他人名義で申し込む方もいるのでそのような犯罪を防止するためにも顔写真付きの身分証明書は必ず提出をしましょう。

また、現在の住所が身分証明書記載の住所と違う場合も注意をしましょう。これは、消費者金融が「取り立てにいけない!」といった理由があるからではありません。

住所が違うと信用情報機関と照合がうまくできない可能性が出てきますので正しい審査ができかねてしまうからです。

虚偽の情報を記載

こちらは既に紹介しましたので、詳しくは割愛します。

特に、

  • 身分証明書の偽造
  • 勤務先情報の虚偽

このように他人を装って申し込んでしまうと犯罪に繋がります。仮に犯罪となってしまった場合、信用情報機関には掲載がされないとしても社内ブラックとして登録され、今後二度とその消費者金融を利用できません。

在籍・本人確認がとれない

審査には大きく二つの電話が入るパターンがあります。

  • 一次審査の本人確認(申し込み情報の内容に偽りがないかの確認)
  • 二次審査の在籍確認(職場への電話連絡で在籍しているかの確認)

いずれも、返済能力を確認することが目的となっています。電話にでれない場合、その返済能力を把握できないため審査に落ちてしまうかもしれません。

申込みブラックになっている

申し込みブラックは複数の金融機関に対して短期的(1-2ヶ月以内が目安)に申し込むを行うとブラックになってしまう可能性があります。

目安は、3社以上。例えば、1ヶ月以内に3社以上も申し込んだ場合、金融機関に目を付けられる可能性がありますのでご注意ください。

ブラックではないけど派遣・アルバイト・専業主婦・無職・学生・個人事業主は借りれる?

属性によっては審査に通り辛い、通らない場合もございますので紹介していきます。

派遣・アルバイト・専業主婦

派遣・アルバイト・専業主婦でも問題なく融資をうけることが可能です。派遣・アルバイトの場合は、一定の収入があれば問題ございません。

専業主婦の場合は、配偶者の方の収入があれば問題なくお金を借りることができます。本人が働いてなかった場合も無職やニートとは区別が別となります。

無職

残念ながら無職の方は、お金を借りることはできません。無職ということは、返済能力がゼロという判断になります。

今現在、無職であれば、すぐにアルバイトや派遣として仕事に就きましょう。職に就いて1ヶ月は短すぎるので、3ヶ月以上働くことをおすすめします。

学生

社会人と比べると自律をしていない割合が多い学生はブラックも多くいます。そんな学生でブラックにも柔軟な消費者金融が学生ローンです。

有名なところですと、ヤングローン学生ローンのアミーゴイー・キャンパスです。学生には嬉しい就職活動の際の資金、学費など目的別のローン商品が多数ありますので学生の方は優先的に申し込んでみるのが良いでしょう。

個人事業主

個人事業主でもお金を借りることは十分に可能です。仮に個人として中小消費者金融から借りる場合は、源泉徴収票や確定申告書が必要になりますので、事前に準備しておくことをおすすめします。

日本政策金融公庫

個人事業主の場合は、日本政策金融公庫という、金融分野において国民生活の向上を目的とした金融機関からお金を借りることも可能です。

日本政策金融公庫は、主に事業主や経営者の方を対象とした融資制度が多くあります。筆者も日本政策金融公庫(以下、公庫)にて融資を受けましたが、親切に必要書類などを教えてくださるので気軽に相談できます。

今回は、数ある公庫の融資制度のなかでも一番対象範囲が広いであろう、「一般貸付」を紹介します。

一般貸付の概要
利用できる方事業を営む方(ほとんどの業種で利用可)
融資限度額4,800万円(特定設備資金は7,200万円)
融資期間(うち据置期間)設備資金10年以内(2年以内)
特定設備資金20年以内(2年以内)
運転資金7年以内(1年以内)
必要書類前年度

筆者も一般貸付にて融資を受けました。

まず、公庫では、事業主・経営者個人の信用情報調査はあります。

流れとしては、

  1. 必要書類・申し込み書記入
  2. 面談
  3. 審査
  4. 審査通過後、契約
  5. 入金

大きくは、このようになりますが、銀行や消費者金融のカードローンと違いは公庫の場合、面談があます。

■面談時に聞かれる内容
・個人としての経歴(学歴から聞かれる)
・これまでの借入や滞納の有無(個人としての部分を大きく聞かれます)
・会社の事業について(前年度の実績など)
・融資の目的
・融資後の事業計画(どのように)
ただし、公庫を今回紹介している理由は、個人の信用情報よりも現在営んでいる事業の収益性を重視するからです。ブラックの方で事業主の方、経営者の方なら一度相談をしてみると良いでしょう。
2020年5月7日追記:
筆者が日本政策金融公庫にて借入の申し込みをしましたが、「信用情報に傷があるため審査が難航している」との回答があり、結果として審査落ちしました。

ただし、あくまでも一つの要素に過ぎないという話であり、個人ではなく事業資金融資の申し込みであったので、個人の信用情報と会社の実績、今後の期待度の3点の総合判断となるそうです。

とはいえ、個人の信用情報はしっかり見られるということに変わりはありませんので、ブラックであれば現在の滞納ではなく、完済は確実にしておくことをおすすめします。
※審査落ち後、CICに情報開示をしましたが、日本政策金融公庫が照会していた履歴がしっかりとありました。

ファクタリング

ファクタリングとは、企業から売掛債権を買い取って、売掛債権の回収を行うサービスを指します。

例えば、A社がB社からの入金予定が2ヶ月後にあったとします。(B社にとってはA社への売掛債権が発生している)とある月にA社が「2ヶ月後だと遅い!今売り上げが落ち込んでて早くお金が欲しい!」といった状況があったとします。

そんな時にファクタリングを活用することによって、ファクタリング会社がB社から売掛債権を買い取り、ファクタリング会社がA社へ所定の手数料を引き、お金を支払うことができます。

A社にとっては、ファクタリング会社を利用することによって早くお金を手に入れることができるわけです。

では、なぜ延滞・滞納のブラックの事業主・経営者にファクタリングをおすすめするのか。ファクタリングは個人の信用情報よりも売掛金の信憑性を見るからです。要はちゃんとB社からA社への入金はされるのかの信憑性を見ているのです。

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闇金に注意!!

ここでは、闇金に引っかからないために闇金の特徴を簡単に紹介します。

金利が異常に高い

さきほども簡単に触れましたが、闇金は違法の金利を請求してきます。よく"トイチ"や"トゴ"といった10日で1割、10日で5割などがございます。

トイチの場合、10万円借りたら、10日で1万円の金利が発生するということです。これは明らかに違法です。このような違法の金利を請求されますので、注意が必要です。

取り立てが悪質

取り立てが悪質というのは以下が挙げれます。

 

  • 電話の際の口調が激しい
  • 家族に危害が及ぶなどを言ってくる
  • 自宅に取りにいく

 

このような取り立ては非常に悪質です。今の時代は、暴力などの場合はさすがにすぐに逮捕となるのでありませんが、そこまでいかずとも上記の特徴があると闇金の可能性がございます。

連絡手段が携帯のみ

よく街中で、「ブラックでも確実に即日融資!電話番号:080-●●●●-●●●●」といった看板が存在しますが、大抵、そのような業者は闇金と思っていただいた方が良いでしょう。

ちゃんとした会社というよりは、個人で運営している業者になります。

金融ブラックの方向けQ&A

現在延滞中でも借りれる?

現在、未払い・未返済の借金がある場合、中小であろうと新たにお金を借りることはほぼ不可能です。

口コミでは、実際に延滞中でも借りれた、という情報を見かけることはありますが、ほぼ難しいと考えます。

"既にお金が返せていないのに、新たに融資しても返済されないだろう"、と思われ審査落ちなる可能性が高いです。

審査無しの消費者金融やカードローンはある?

当然ながら審査無し消費者金融やカードローンはございません。

審査は、法律でしなければいけない、と決まっています。賃金業法第13条によって、収入や、信用、借入状況、返済能力を見なくてはいけないと明記がされているわけです。

簡単に申しますと、ちゃんと返せる人しか貸せません、ということです。そのため審査無しの消費者金融やカードローンは存在しません。あるとしたらそれは闇金の可能性が高いわけです。

在籍確認無しの消費者金融はある?

誰にもバレたくない。特に、家族にバレないでお金を借りたい、という方には、在籍確認なしで審査をおこなってくれる消費者金融があったら良いですよね。

しかし、残念ながら在籍確認なしの消費者金融、カードローンは存在しません。在籍確認は必ずおこなわれるものです。

そもそも、在籍確認はなんのためにおこなわれるのでしょうか。それは、返済能力を確認するためです。返済能力=職場に在籍をしているか、になるわけなので、当然、在籍確認がとれない場合、審査に通過することは困難です。

ただし、電話での在籍確認をできるだけ避けたいといった場合、SMBCモビットでは、「WEB完結」といった申し込み形式がございます。これは、"健康保険証"と"給与明細書"の提出で電話連絡はなしで済むといった内容のものになります。

もし、電話が不安という方は、こちらを利用してみるのがよいでしょう。

ブラックでも銀行系カードローンは利用できる?

消費者金融でなくても銀行系のカードローンを利用するという手もあります。消費者金融の場合、金利は、3.0〜18.0%程度ですが、銀行系ですと1.5〜17.8%程度で借りることができます。

しかし、銀行系カードローンの審査のハードルは高いです。

銀行系カードローンの場合、消費者金融と違って銀行のバックについている保証会社からの審査もございます。そのため、消費者金融であれば自社と信用情報機関だけですが、銀行系は、銀行・保証会社・信用情報機関、と3つの情報連携により審査がなされるため、ブラックや過去に金融事故を起こしたことがある方は借入が難しいでしょう。

ブラックがお金を借りるのは違法じゃない?

ブラックと呼ばれる過去に債務整理をおこなった方や、2,3ヶ月以上の滞納をおこなったという方が借りる消費者金融の審査に通過しお金を借りることに成功したとしても違法になることはありません。

ただし、それに纏わる違法になるケースも存在します。それが"名義貸し"です。

名義を借りる側が審査に通らないからといって他人の名義を借り審査に申し込むことは、刑法・詐欺罪にあたる行為になります。それだけではありません。

反対に名義を貸す側としても注意しなければいけません。

名義を貸してしまい、借りた相手が借金を背負うと、当然借金を背負うのは実質的に名義を貸した側になります。返済も貸した側が行わなければなりませんのでご注意ください。

まとめると以下のリスクが双方に想定されます。

 

  • 名義を貸す側→意図しない借金を背負うリスク(ブラックになる可能性もある)
  • 名義を借りる側→刑法・詐欺罪にあたる可能性が出てくる

 

このようなことは、絶対にやめましょう。

借金完済してるなら審査で優遇される?

ブラックでも、過去に債務整理により精算を行なっている方は、中小消費者金融側から優遇されることもあります。

:2020/03/14(土) 16:41:18.16 ID:CwE9SjjdrPi.net[2/3]>セントラルに限ったことではありませんが、最近の中小消費者金融では、過去に自己破産や債務整理をした方は、むしろ優良顧客と捉えられています。
>理由としては、
>・これまでの負債が清算されている
>・貸付け後も負債が増加しにくい
>といったことです。その他

現在、支払いを滞納している方よりも過去にブラックだが完済はしている方の方が当然融資は受けやすくなります。

毎月5万円の返済を本来しなければいけない人がお金を借りる場合を想定します。

  1. 毎月5万円の返済遅延をする方→マイナス5万円
  2. 完済済の方が新しく融資を受け毎月5万円の返済を予定している方→プラス5万円

差し引きをすると、

1と2の方では、10万円の価値が違うわけです。

消費者金融側からすると、当然2の方を優先したくなるに決まっています。

クレジットカードの現金化は違法?

クレジットカードの現金化とは?
クレジットカードのショッピング枠を利用し、物品を購入→売却→現金を手に入れる、行為のことを指す。

違法ではありません。ただし、クレジットカードの現金化はクレジットカード会社の利用規約で禁止ということが明記されています。

もし、バレてしまった場合は、強制解約の対象となり信用情報にも傷がつきます。ただ、クレジットカードの現金化は実際のところグレーゾーンであることも事実です。

「友達へプレゼントする予定だったが、機会が無くなったので売った」と理由であれば、それが利用規約違反になるかと言われるとそうではありません。なので、悪意のあるクレジットカードの現金化はよくないのですし、クレジットカード会社の視点で「これは現金化をしている」と思われないように利用には注意を払いましょう。

ソフト闇金って安全?

近年、"ソフト闇金"といった言葉を見かけることがあります。ソフト闇金の中身は一般的に知られている闇金となんら変わりありません。

では、どう一般的な闇金と違うのか?それは、一般的な闇金と違い接客が優しいというだけです。なので、金利は上限金利の20%を超える金利を請求されます。

例えば、10日で3割、7日で2割などです。そのため借りた場合、自転車操業になることが目に見えてます。仮に返済できなかった場合も、自宅に取り立てがくる、などの目にあいます。

絶対にソフト闇金からはお金を借りないようにしましょう。

中小消費者金融なら総量規制以上のお金を借りれる?

中小消費者金融で総量規制(年収の1/3以上)以上のお金を借りることはできません。

審査が甘いからと言って、総量規制対象外になるわけではありません。

ただし、中小でもおまとめローンや借り換えローンといったものは、総量規制の対象外となります。

ブラックが消費者金融以外でお金を借りる方法

中小消費者金融の審査に落ちた…、もうお金は借りれないのかな…そのような状況のなかの人もいるかと思われますが、消費者金融以外でもブラックが確実にお金を手に入れる方法は存在します。

生活福祉資金貸付制度

生活福祉資金貸付制度とは…高齢者や障害者、低所得者を主に貸付対象としており、無利子、もしくは低金利でお金を借りることができる制度です。

生活福祉資金貸付制度は、対象・用途などが以下の4種類にわけられます。

制度名貸付額特徴
総合支援資金15〜60万円程度生活を立て直したいなど考えられているのであれば借りれる
福祉資金580万円以内車椅子の購入や、治療に必要な費用を借りることができる
不動産担保生活資金土地評価額の70%、もしくは月30万円以内不動産を担保にした高齢者向け貸付制度である
教育支援資金月3.5〜6.5万円以内、もしくは、50万円以内就学、もしくは修学に必要な費用を借りることができる

緊急小口資金

緊急小口資金とは…緊急かつ、一時的に生計の維持が困難になった場合にお金が借りれる制度です。限度額は10万円となっていますが、条件に該当する方であれば20万円以内となっています。

以下のような方が主な対象者となります。

  • 公共料金、税金の未払い・延滞がある
  • 失業してしまった
  • 被災した
  • 病気・介護が突如必要になった
  • 泥棒に入られ生活費を失った

公的機関のなかの制度としては、比較的早くお金を借りる制度となっていますので、緊急を要する場合は、緊急小口資金を検討してみてはいかがでしょうか。

ただし、緊急とはいえ手続きをおこない、融資が実行されるまで1週間程度はかかります。

質屋

質屋であれば信用情報を介した審査はおこわれず、商品を担保として貸付をおこなっているのでブラックでもお金を借りることができます。

自宅にある、お金になりそうな品物(高級バックや、高級時計など、ブランド品が望ましい)を質屋に持っていき、鑑定をしてもらうと30分程度で品物の鑑定が終わり、すぐにお金を借りることができます。

ただし、金利(月利)は、100万円未満の融資の場合、1.5%程度となり仮に10万円のお金を借りれたら1.5万円の金利が発生し高額となります。

これは、商品を保管する代金なども含まれているためです。ただ、質屋の場合、お金を借りると返済期限は3ヶ月と決まっていますので、高額の金利が何年も続くわけではありません。

また、仮に借りたお金が返済できなくても"質流れ"と呼ばれる、質屋が顧客の商品を買い取ったということになりますので、お金を返済する必要もございません。

給料ファクタリング

給料ファクタリングは、現在お仕事をしている方であれば誰でも申し込むことが可能なサービスです。簡単に申しますと、ファクタリング業者に仲介に入っていただくことで、給料の前倒しができる、ということです。

給料には大きく2通りがございます。

  • 2者間給料ファクタリング(職場を通さない)
  • 3者間給料ファクタリング(職場を通す)

違いは、職場を通すか・通さないかですが、それ以外にも手数料に違いがあります。3者間の場合の手数料は5%程度ですが、2者間になると20%程度の手数料が発生します。仮に20万円をファクタリング会社から借りる場合、4万円の手数料が発生するというわけです。

手数料が高額のため、できれば利用は避けたほうが良いのですが、「ブラックで消費者金融から借りれなかった、でもお金は今どうしても必要」という時だけにしておきましょう。

また、ファクタリング業者には、違法業者が多数存在しているのも事実なので、そのあたりも注意が必要です。

もし今無職でなければ、職場の制度で"従業員貸付制度"といった福利厚生が導入されている企業もございますので、一度経理・総務担当の方に相談をしてみても良いかもしれません。こちらは、従業員向けですので低金利で借りることが可能です。

生命保険の契約者貸付

現在、契約をしている生命保険を利用してお金を借りる制度が、"契約者貸付制度"です。生命保険には解約した際に解約返答金と呼ばれるお金が返ってくる仕組みがあります。基本的には積立型の保険を利用している場合、この仕組みが存在します。

借りれる額の上限は、おおよそこれまで積立した額の7〜8割程度です。

定期保険や掛け捨てタイプの保険の場合は、この制度は利用できませんので注意が必要です。

定期預金

定期預金を組んでいる場合、定期預金を担保にお金を借りれる場合があります。

例えば、ゆうちょ銀行の場合"自動貸付け"というサービスが該当します。定期預金を組んでいる方の場合、預入金額の90%以内・最大300万円の金額の融資が可能です。

貸付期間は2年となっており、2年以内であれば何度も借り入れが可能なので、ブラックの方でも借りやすいサービスとなっています。

ゆうちょ以外でも定期預金を組まれている方であれば、一度窓口に確認をとるのが良いでしょう。

クレジットカードのキャッシング枠

クレジットカードには、ショッピング枠キャッシング枠の2つの枠がございます。

お買い物をする際に利用されるのは、ショッピング枠です。しかし、クレジットカードにはキャッシング枠が存在します。

キャッシング枠があれば現金として引き出し利用することができます。クレジットカードがあれば提携しているATMで引き出すことができます。

ただし、クレジットカード申し込み時にキャッシング枠の設定を"0万円"に設定している場合もございますのでクレジット会社に確認しましょう。

また、返済はリボ払いにすると高くなりますので、できるだけ一括返済をしましょう。

友人・身内に相談

どうしてもお金に困っているのであれば友人や身内に相談をするのも一つの手です。

友人であれば利息がかかることもありませんし、返済期限も相談次第では長期での返済が可能です。

ただし、返済が遅れてしまったりすると友人との関係性が壊れる可能性もございます。なのでお金を借りる際は、借用書を作成するなどし、返済日、返済期日をしっかりと決めて借りるようにしましょう。

ブラックなら債務整理も視野に入れる

  • まだ借金完済ができていない
  • 借金完済したいけど返済に回すお金がない

 

このようにお考えの方は、債務整理を検討しても良いでしょう。債務整理を行えば、借金の減額に成功する可能性がございます。ここでは、その債務整理について紹介します。債務整理は大きく4種類に分かれます。

任意整理

任意整理では、弁護士に依頼し弁護士から賃金業者に対して「3年程度の期間で完済するから返済を元本飲みにして欲しい」と交渉をし同意を求めます。

無事、交渉に成功できたら元本のみ返済をし続けます。債務整理のなかでも裁判所を通さないため面倒な手続きもなくもっともポピュラーな手続きとなります。

特定調停

特定調停は、さきほどの任意整理と似た手続きで、違う点が任意整理の場合だと弁護士が債権者(お金を貸している側)と債務者(お金を借りている側)の間に入りますが、特定調停の場合は裁判所が仲介をします。

ただ、特定調停の場合、裁判所に申し立てるので手続きを全て自分でおこなうことができます。その分、任意整理であれば弁護士費用が発生するところ特定調停はその費用がかかりません。

デメリットとしては、裁判所ごとに調停の基準が違っており、大幅な金利のカットが望めない可能性もあります。

個人再生(民事再生)

個人再生は任意整理・特定調停と違い、借金額を大幅に減額することができる手続きです。

裁判所に申立をおこない、およそ1/5〜1/10まで借金を減額することができます。原則3年間で完済する必要がございます。

ただ、個人再生をおこなうための手続きや、準備しなくてはいけない必要書類が多いため弁護士に依頼する必要がございます。裁判所に申し立てを行うため、何ヶ月もかかってしまう可能性があるというデメリットもあります。

自己破産

自己破産は裁判所に申立をおこなうことにより免責が下りれば借金をゼロにすることができます。借金の減る額だけでいうならば一番効力が大きい公的手続きといえます。

ただし、借金を作った理由や、借金の額の低さによっては免責が降りないこともありますので注意が必要です。

また、自己破産の場合、一定額以上の価値があるもの(目安20万円以上)のものは財産として差し押さえられ、例えば、車などは担保に入れられることが多いです。

他にも就くことができない職業(警備員など)がございますので注意が必要です。

既に審査に落ちなら半年後に別のカードローンへ申し込み

「既に中小消費者金融に申し込んで審査に落ちた」という方には、最後に以下を実施してみてください。

"審査落ちした月から半年後に違う中小消費者金融に申し込む"

中小消費者金融に申し込んだで審査落ちした場合、その記録は信用情報機関に半年間残されます。消費者金融内の社内情報には、それ以上に長期(3-5年程度)にわたって保存されるケースが多いです。正確にはそれぞれの業者によって期間は違います。

そのため、上記で伝えたように、審査落ち後、半年後に違う消費者金融に申し込みをしてみましょう。

もしかしたら、審査に通過する可能性もあります。

まとめ

延滞や滞納・ブラックの方は仮に大手に申し込んだとしても100%審査に通ることはできません。しかし、これまで紹介した消費者金融であれば可能性はあります。

どうしても大手のシステムの審査だと申し込み者を点数付けして明らかに過去に金融事故を起こした方であれば不利です。今すぐにお金が必要な方や、お金を作りたい・借りたいはこれまで紹介した消費者金融で一度申し込んで見てはいかがでしょうか。

金融ブラックの方に参考になるリンク

問い合わせ先備考
登録賃金業者情報検索入力ページ賃金業登録がなされている賃金業者を検索することが可能。検索をして出てこない場合、闇金業者の可能性が高い。
法テラス国が設立している法的トラブル解決の総合案内所。借金問題の相談も可能。
金融庁HP政府の機関。賃金業法の変更などがあった場合に告知がされる。その他、現在起きているトラブルや事件、詐欺被害の情報もアップされる。
国民生活センター

消費生活全般に関する相談が可能。多重債務問題の窓口があり闇金問題も相談可能。

本記事の監修者より

監修者より本記事を通して
中小消費者金融の実態として、無理にでもお金を貸したいというのが本音。しかし、大手消費者金融に優良顧客をとられてしまう状況は変わらず、その「おこぼれ」から申し込むをもらうというのが現状です。とはいえ、貸したお金が返ってこない、いわゆる「貸し倒れ」が一番のリスクとなるため、最低でも完済をしておかないと審査の土台に乗せてもらうことはできないと考えた方が賢明です。ブラックの方が審査に通ったパターンは、既に借金完済後か、そもそもブラックでなかったの場合が大半です。不安であれば一度信用情報機関にて開示をしてみましょう。
元某消費者金融業者の課長
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